无担保贷款需要综合管理风险

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1、引言1999年5月13日中国人民银行、教育部、财政部联合发布了《关于国家助学贷款管理的规定（试行）》，由中国工商银行作为经办银行在北京、上海、天津、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行助学贷款试点工作，向所在城市的中央部委高校发放贷款，国家助学贷款工作正式启动。2000年8月12日，中国人民银行、教育部、财政部颁布关于助学贷款管理的补充意见，扩大了贷款规模，简化了贷款手续，襄樊贷款国家助学贷款开始在全国范围内全面推行，所有普通高校均能申办国家助学贷款，国家助学贷款由试点阶段进入扩展阶段。由于推广初期对各方面权利与义务不清晰，没有建立相应的约束机制，2002年第一批国家助学贷款进入

2、还款期，出现了大学生普遍违约现象。各地经办银行开始对违约率高的学校停止了助贷业务，国家助学贷款工作一度陷入低潮。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会四部门联合下发了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，进一步完善国家助学贷款政策，改革国家助学贷款实施机制，建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制，国家助学贷款工作进入了调整阶段。2007年8月，财政部、教育部、国家开发银行在江苏、湖北、陕西、甘肃、重庆五省市开展了生源地信用助学贷款试点工作。生源地助学贷款在家庭经济困难程度的认定、信用约束、催还款等方面具有突出优势18/18，是比较符合金融属性、可持续

3、发展的一个国家助学贷款品种。经过试点后，2009年9月生源地助学贷款工作也已在全国全展开。国家助学贷款开始“两条腿”走路。一、国家助学贷款风险的成因随着我国每年招收的大学生越来越多，贫困大学生的人数也在逐年增多，对国家助学贷款的需求量也越来越大。同时伴随着这“两增”的还有贷款问题的增加。概括来讲问题主要就在两方面：一、学生违约率高。二、银行风险大，贷款积极性低。如果继续漠视问题的存在，将势必造成贫困学生失学、银行血本无归的社会悲剧。这样既损害了贫困生的受教育权利，襄樊贷款又不利于金融市场的健康稳定发展。结果将带来一系列社会问题，不利于经济的发展。目前，制止问题蔓延已经到来了刻不容

4、缓的地步。首先我们要找出产生问题的根源所在，笔者认为主要有以下几方面。（一）学生的经济能力难以到达还款的要求现行的国家助学贷款的还款期限是十年，也就是毕业后六至七年之内还清，由于现行的还款期限还没有到，我们可以看看年2004年以前助学贷款的贷款期限。18/18之前的贷款期限一般不超过八年，也就是在大学生毕业后四至五年之内还清。这个看似很长的还款期限表面上来看充分考虑了大学生的还款压力，但是却没有考虑大学生就业状况和还款能力。在大学生就业压力巨大的今天，对于刚走出校门的他们来说没有工作经验，很难想象他们能找到一份收入高又稳定的工作。而且大学毕业的时候都已到了谈婚论嫁的年龄，他们想的

5、更多的是如何解决诸如此类的问题，很少有时间来顾及还贷的事情。况且大部分申请助学贷款的学生家都在农村，他们在城市没有自己的房子，要交房租、水电等开销。面临高消费的城市生活，他们的工资在支付完这些生活费用后也就所剩无几了。基于上述原因，在面对银行催还贷款的压力，很多时候他们只能选择五花八门的逃避方式。襄樊贷款甚至有的为了逃避还贷不惜更换工作单位和自己的身份信息。而他们一旦逃避，银行想要收回贷款就更困难了。再者，由于我国幅员辽阔人口众多且流动性大，多数大学生不是在高校所在城市工作。银行掌握跟踪他们的信息很困难。即使好不容易找到他们，可能还会面临学生无力偿还的情况。据调查，按现行的还款期

6、限，学生的还贷负担率在13%-24%，相比多数国家将收入的10%左右用于偿还贷款，并以此作为还贷负担率的标准相比，还有一定的差距。相比之下，贷款学生第一次的还款负担率偏高超出标准约14个百分点[1]张妮妮、杨乐兴，国家助学贷款风险成因及其规避研究[J]．新学术论坛2009，（6）：201]。可见，在制定国家助学贷款政策的同时，没有充分考虑到大学生的实际还款能力和压力。制度上的缺陷也是导致违约率居高不下的一个重要原因，用句时髦的话讲，很多贷款学生是“被”违约18/18的。多数大毕业生在刚工作的头两三年里基本上很难攒够足以偿还贷款的钱。他们可能往往要等到工作的第三四个年头才有偿还的能

7、力，即使他们有心偿还，也力偿还。虽说大学生可以在毕业后的四年或六年间还清，但是却不意味着在前三年或五年可以不还而累积到最后一次性还清。但按要求他们是应该每年按期归还的。多数情况下贷款学生毕业后，银行就开始要求还款。可以说在毕业初期面临过重的还贷压力是造成还款违约和拖欠的重要原因之一。（二）贷款学生的诚信意识低贷款学生的诚信意识低表现在两个方面：一方面，我国国家助学贷款的资助对象是因家庭条件贫困无力承担大学费用的贫困大学生。现行贷款审查制度使高校很难甄别学生的贫困程度，导致非贫困学