2-对产品创新的认识和理解

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1、我对"创新〃的理解2007年温家宝总理在视察上海浦东微创医疗器械公司时指出r—个城市、一所学校、一个企业，不在于搞多大，有多么气派，而在于创新精神和创新能力，这是最根本、最长远的。"我本人在银行工作，面对激烈的同业竞争，加快金融产品创新步伐目前已成为全行上下的共识。对银行而言，产品创新是指银行为适应市场变化而进行的产品方面的创造性活动，外汇衍生产品、个人理财产品等的创新。结合自身工作经验，就银行产品创新过程中应把握好的关系以及如何把创新产品落实好等方面谈一些自身的体会。一、必须正确处理金融产品创新过程中的几个关系1、产品创新与传统业务的关系。当我们把注意力聚焦在金融创新的同时，还必须正视现实：

2、在存量业务规模中传统业务仍然占绝对的比重，创新业务的效益所占比重目前只是部分。因此，金融创新，拓展新业务、开发新产品，只能是商业银行调整自我、寻求新的效益增长点的努力方向，并不是商业银行目前的主要工作。我们必须重视影响总体经营效益、左右信贷质量的传统业务的发展状况，要正确处理好金融创新与传统业务的关系。2、金融创新与风险防范的关系。金融创新犹如一把双刃剑，在带来丰厚的收益的同时，也会带来难以预料的风险。特别是衍生金融产品，应用不当更是会引起灾难性的损失。以巴林银行为例，1995年2月26日巴林银行因遭受巨额损失，无力继续经营而宣布破产。正是由于现代金融创新成果----金融衍生产品（股指期货），

3、使这个有着233年经营历史和良好业绩的老牌商业银行在全球金融界消失了。因此既要开拓创新，又要量力而行，充分考虑客观实际的可能性和潜在的风险因素。银行业的高风险性、非暴利性决定了其经营运作中的稳健性，只有建立在风险可控前提下的发展才是良性的发展，才是符合银行业本质要求的发展。因此，商业银行在金融创新过程中，要始终确立风险意识，建立风险管理体系和抵御风险的长效机制，正确处理好金融创新与风险防范的关系。3、金融创新与依法经营的关系。商业银行在进行金融创新时，必须坚持在政策、法律允许的框架内进行，正确地处理好金融创新与依法经营的关系。二、产品创新要真正落到实处金融创新在处理好以上方面的关系后，还要抓落

4、实。1、金融创新要具备三个特点。第一、大众化。只有面向大众，才能赢得更多的客户资源。第二、便利化。银行的后台控制可以复杂严密，但呈现给社会公众的只能是简单、快捷的操作。第三、抢先化，人无我有，人有我新,永远是取胜的法宝。2S让金融创新更贴近市场贴近客户。金融创新的源动力来自市场和客户。要从研究客户的观念转变来设计开发新的产品，从研究潜在需求而发现潜在的市场，在产品趋同化的金融领域必须加强新产品的开发与研究。否则，银行为客户设计好的新产品有可能没人领情。以外汇衍生产品远期结售汇业务为例：我行针对人民币升值的预期，为规避汇率风险，向客户推出了远期结售汇业务，可以帮助客户在即期锁定将来结售汇的成本。

5、可是此产品推出后并没有做成几笔业务。为什么？因为不合乎客户的心理预期。3、建立畅通的信息收集和受理体系。国内外的许多经验表明，新产品的需求大都是由一线产生的，因为一线贴近市场，直接面对客户，能快速获取市场和客户关于新产品的需求等信息。但是这些信息如何及时转化成现实的生产力需要总分行的大力支持，因为我们更优秀的技术力量集中在那里。只有上下联动，齐心协力，才能加大产品创新力度。4.加强对我行传统产品的创新。对我行传统产品的创新可以进一步增强我行一些传统产品的竞争力。例如：我行是最早推出网银业务的银行之一，目前网银业务已成为我行的代表性产品，客户反映较好。但随着用户的不断增多，需求也在增加。以网银系

6、统查询功能为例，在存款余额、明细账查询等方面确实起到了方便快捷的良好应用效果。但目前我行的网银客户仅限于开办人民币业务的客户,对我行广大外汇业务客户却难以体现此产品优势。5、营销手段的创新。主要从以下几个方面着手：一是以精确营销取代粗放营销。从各个角度、各个层面对市场进行细化，根据经济发展、客户需求、自身实力等因素选定和培育稳定的客户群。二是以动态营销取代静态营销。要顺应市场需求和客户需要，抛弃传统的以静制动、以不变应万变的营销思路，立足当前、放眼长远。三是市场开发取代市场占有。四是以关系建立取代产品推广。银行产品推广的目的是争取客户购买，而客户对金融产品的购买决策，建立在信息、信任和关系的基

7、础上。6、服务的支持和维护。产品创新必须有一个强大的后台作保障，好产品才能好用，才能吸引客户，核心竞争力才能体现。由于我行是总分行、支行制，在金融创新时应充分兼顾系统的兼容性、上下的衔接性、品种的互补性，从而实现效能、效用、效率、效益的最大化。在残酷的市场竞争中，银行积极开展产品创新，不断提供市场所需的各种金融产品，成为银行在日益激烈的竞争中取胜的关键，也是增强银行盈利能力并实现可持续发展的关键，