浅析互联网金融风险与防范

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1、浅析互联网金融风险与防范【摘要】金融业与互联网的融合与创新诞生了互联网金融，涵盖了存款、支付、融资、理财等一系列金融业务。自互联网金融兴起之初，这一全新的业态就受到了广大客户的支持与好评，但由于我国互联网金融仍处于起步阶段，还存在很多不足之处，本文对互联网金融存在的风险进行深度剖析，并给出防范措施，供参考□【关键词】互联网；银行；风险□2013年是互联网金融发展的元年，从“11.11”的电商大战，再到“微信红包”的用户之争，P2P、众筹、网贷、大数据等互联网金融新模式、新产品不绝于耳。面对互联网金融企业近似疯狂的“野蛮生长”，存

2、款悄然搬家、用户数量大批流失、金融职能极度弱化。2014年初，国有大型银行最终也按捺不住，纷纷敞开了高贵、个性、差异化服务之门，陆续推出社区金融、金融夜市、直销银行、虚拟信用卡等金融互联网化产品，为“❷潘俊薄❷“草根”等互联网客户提供24小时不间断的贴身金融服务□随着互联网金融与金融互联网化应用场景不断的深化与发展，开户过程简化、支付流程快捷、客户体验优化已成为互联网应用创新所遵循的主思维。互联网企业在招揽更多用户群体的同时，互联网金融理财产品销售过程中存在夸大收益、违规保证收益、风险提示不足等问题，也为我们的金融安全防范带来了

3、更多的考验。信息泄露、资金盗取、黑客入侵的事件不断频现互联网络，P2P、众筹、网络借贷平台接连上演倒闭跑路情形……□据报道，在上海工作和生活的王亮，发现自己的第三方支付账户有六笔钱转出，但自己未曾操作过，合计金额1997元。近日，另一位余额宝用户李先生也反映在毫不知情的情况下，余额宝账户中的四万元被转走□在互联网金融P2P网贷领域。2015年5月，邓某伙同他人创建开办了一家互联网投资公司，利用互联网服务平台开展P2P业务，并向互联网客户公开承诺3%至4%月息的髙额回报。至案发时，非法吸收公众存款约1.27亿元，受害人已达1325

4、人□据不完全统计，截至2015年9月，国内已有600余家P2P网贷公司出现跑路、无法提现、逾期挤兑、倒闭事件，这些公司遍布全国，造成了庞大的经济损失□由此可以看出，我国现有互联网金融企业在账户注册开办、支付验证过程等环节，相比传统金融机构，其系统建设和业务风控措施比银行低了几个层级。特别是在实名注册、个人征信审查、反洗钱监控等方面，根本就没有相应对策或有效落实。有些电子商务及互联网应用服务平台，在使用第三方支付机构所提供的支付控件进行大额资金汇划时，也不需使用UKEY及电子签名等双因子大额安全校验工具，从而引发未经客户授权就从客

5、户账户上划走巨额资金的案件□我国互联网金融应用服务平台除了蕴含业务经营风险外，其系统建设及技术开发风险同样不容小视。目前我国不少互联网金融及电子商务服务平台在开展业务的同时，面对高成本的系统研发及网络安全环境搭建，未实施完善的技术安全解决方案。这使得服务器及运营设备在遭到病毒及黑客的攻击时，容易引起客户交易资金损失、客户信息泄露、系统中断运营等情况。如2013年"中财在线”系统服务平台遭遇来自互联网络“黑客攻击”，导致其用户数据大量泄露，造成客户恐慌，出现挤兑现象□“不怕贼偷，就怕贼惦记”，一句再也普通不过的传世格言，用在当前互

6、联网金融创新与风险的PK中，一点也不为过。同时，也为我们传统金融企业创新互联网化服务敲响了警钟。传统金融企业在探索金融服务模式创新的同时，必须要做到对消费者的权益保护和业务安全。在创新金融互联化服务时，更需要解决金融互联网信息安全体系及业务风险防范措施的建立□银行做互联网，本质还是金融。以郑州银行''鼎融易”互联网金融服务平台建设为例，他将传统金融特有的“存”、“贷”、“汇”基础业务与中小企业急需的电子商务服务渠道融合为一体。通过建设电商平台、直销银行、金融社交圈等互联网服务平台及金融服务功能的打造，不但为商品供应链上中下游企业

7、提供在线开户、资金归集、代理缴费、融资贷款、闲资理财等直销银行服务，而且开放的服务平台，还将为互联网客户提供商品选购、订单撮合、物流配送、商管库存、信用评级等电子商务服务。为中小企业提供了一个安全、开放、资源共享服务平台，降低了中小企业产品销售渠道“触网”成本。同时，金融级别的系统运营环境、安全防范措施、业务风控体系，封闭的资金支付系统，免除了入驻商户及互联网客户对黑客侵扰、网页挂马、数据篡改、服务中断、运营维护等后顾之忧□一、建设完善的网络安全运营防护体系□基于互联网运营安全体系建设上，严格按照央行下发的《网上银行系统信息安全

8、通用规范》中各项要求进行建设实施。通过对防火墙的部署，实现控制网站服务器端口的访问安全；部署防病毒系统，实时进行病毒检测与防护；部署网站安全检测系统，有效对系统漏洞扫描与安全检测；部署网站入侵防护系统，拦截黑客攻击，加强防入侵能力，加固边界安全。实现SQL注入、