老龄化社会下养老服务机构责任险研究

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1、申报人单位申报人姓名申报资格论文字数老龄化社会下养老服务机构责任险研究人保财险宁波市分公司朱朝晖高级经济师5221老龄化社会下养老服务机构责任险研究［摘要］人口老龄化是我国面临的一重大问题，积极应对人口老龄化已经成为国家一项长期战略任务「以居家式社区养老为主、社会养老为辅”已经成为我国主要的养老模式。为鼓励社会民间资本参与养老服务机构建设，近年来国家也出台了一系列政策举措，但养老服务机构收益低，面临运营风险高，民间资本介入意愿不高。一些养老服务机构虽有保险意识，但较高的费率和出险后的责任难以界定问题成为最后难以逾越

2、的障碍。而保险公司基于大数法则和风险原则，对于少量养老服务机构提出的投保需求，只能给出较高的费率。本文从我国养老服务机构面临的风险入手，介绍了国际上养老服务机构通用转嫁运营风险的做法，分析了我国养老服务机构责任险发展缓慢的原因，并根据当前实际情况，有建设性地提出推广养老服务机构责任险的对策，和谐处理了养老服务机构和保险机构的矛盾。［关键词］老龄化养老服务机构责任险研究一、养老服务机构面临风险“银发浪潮”席卷全球，中国自上世纪70年代中期，由于实施计划生育政策导致的生育率下降和平均预期寿命的延长，使中国人口老龄化的步

3、伐极其迅猛。2000年，中国已经进入老龄化国家行列。据2010年第六次全国人口普查主要数据公报,60岁及以上人口为177648705人，占13.26%,其中65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点,65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。预计2020年老年人口将达到2.4亿人，占总人口的17.17%;到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。人口自然增长率不断下降，导致家庭规模逐渐缩小并出现了“4

4、-2/傢庭结构模式，决定了老年人能够从家庭得到的照料资源有限，同时老年人收入的不断增加使得老年人选择机构养老的意愿增强，越来越多的家庭开始选择居家社区养老或社会养老服务机构养老方式，这直接导致社会养老服务机构床位供不应求。为了缓解老龄人口需求与养老服务机构床位供给的矛盾，政府也出台了一些政策，如在补贴、税收等方面给予支持,广泛动员和依靠社会力量推动建设养老服务机构，因此，中国的养老服务机构在近几年得到迅猛的发展。但我国整体养老服务体系建设严重滞后，无论从养老服务机构的数量还是在专业护理人员的数量上，都远远落后于老年

5、群体的需求。养老服务机构是一个集高龄、高危人群活动的高风险服务行业，对于如何规避服务中的风险，保护老年人利益、减轻养老服务机构因服务风险而造成的损失，始终是管理者们非常关注同时又长期困扰的重点问题。养老服务机构最关心的除了养老护工方面的问题外，莫过于机构中的风险处理问题。而现阶段国内的养老服务机构服务风险如何能有效地规避仍处在一个不断探索、总结、完善的过程。尽管养老服务机构不断采取加强巡视、改进设施等措施，但眼前养老护理人员极度匮乏及素质参差不齐、机构内硬件设施因资金规模限制无法使进一步完善等原因，加上老年人情况复

6、杂多样等现实的问题，养老服务机构内老人发生事故无法避免。根据国内权威调查数据，一旦老人出现意外，近六成家属会找养老服务机构，其中46.6%的家属会采取同养老服务机构协商的方法解决，9.2%的家属认为老人发生事故就应由养老服务机构负责，另有44.2%的家属视情况而定，由此发生对薄公堂的诉讼并不鲜见，且往往养老服务机构多为败诉。在美国及其他发达的西方国家，涉及到人身侵权赔偿金额往往巨大，因此为避免巨额侵权赔偿所导致的企业破产，养老服务机构在开业前会先购买一份责任保险，一旦出现意外事故，这份保单可以将经营中的风险转嫁到保

7、险公司。而在我国，由于各种原因，养老服务机构购买此类保险的情况甚少。二、养老机构伤害事故风险分担机制（一）免责协议这是一些养老机构采取的做法，即为了免除后顾之忧在收住老年人时就与老年人及其家属签订免责协议，申明不论老年人在养老机构发生什么意外，老年人及其家属都不能追究养老机构责任。这种免责协议虽然得到了相对人的签字认可，但并不就当然地具备法律效力。众所周知，机构养老服务市场基本上属于卖方市场，相对入住人而言，养老机构处于强势地位，入住人在面对此类格式化免责协议时往往没有选择的权利。因此，对免责协议特别是以格式条款形

8、式出现的免责条款，法律对其效力认定做了特别规定。《合同法》第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。可见，养老机构所推出的一律免责的协议并不能成为其免责的护身符。（二）示范协议由政府部门推出示范性养老服务协议并在养