浙江民间融资监管困境和其监管机制构建

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1、浙江民间融资监管困境和其监管机制构建［摘要］当前，民间金融急速膨胀，但民间金融组织游离于监管之外，相关法律对民间融资的管理主体没有明确规定，更没有针对为民间融资设立的系统而完善的监管体系，极易发生风险或纠纷，因此，加强对民间融资的监管与疏导成为当务之急。文章在分析当前浙江民间融资监管困境的基础上，提出其规范化的路径应是构建以政府监管为主导、以企业自我约束为关键、以行业自律为加强的三级监管机制。［关键词］民间融资；监管；困境；监管机制［中图分类号JF832.0［文献标识码］A［文章编号J1002-736X(2013)01—0055-04民间融资作

2、为最原始和传统的融资方式，已成为浙江民营企业尤其是中小企业筹集资金的主要来源。2010年浙江省民间投资的资金来源中，企业自筹资金和其他资金所占比重分别为55.1%和30.7%,银行贷款仅占13.9%,利用外资和国家预算内资金微乎其微，与2004年相比，企业自筹资金比重提高8.3个百分点，国内贷款则降低了7.2个百分点，其他各类资金来源比重基本保持不变。温州等地超过50%的小型企业通过民间借贷进行融资，从银行贷款的公司只有15%o温州市金融办对350家企业的抽样调查结果显示，2011年一季度末企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷三者的

3、比例为56：28：16,银行贷款比重与上年同期相比下降2个百分点，民间借贷提高6个百分点。但是，随着民间融资规模的快速扩张，由它带来的一系列问题也凸现出来：信用风险高、风险易蔓延、透明度低，尤其是民间融资中的非法集资问题正逐步演变成为影响经济金融安全健康运行的一个风险点。2011年浙江就发生了一系列因民间借贷危机引发的中小企业资金链断裂。部分企业主“跑路”从而诱发的群体性事件。民间融资中出现的一些乱象与其缺少规范化监管有着密切关系。因此，要解决浙江民间融资出现的问题，除了拓宽民间资金的投资渠道、积极推进利率市场化以改变正规金融与民间金融间不平衡

4、的现状之外，加强对民间融资的规范化监管是当务之急。一、当前浙江民间融资监管困境作为民营经济大省，浙江的民间融资活动异常活跃，但民间融资的监管却跟不上形势发展的要求。目前，浙江的民间融资活动多是自我管理、伦理约束，民间融资活动秩序比较混乱，民间融资监管面临诸多困境。(-)相关法律法规不健全任何经济管理活动都需要法律的保证和规范，要使民间融资及其监管有法可依、有章可循，便要提供完备的法律体系。在江浙一带“藏富于民”的市场背景下，吸收公众存款的行为暗地里早已非常普遍。在温州等地，民间融资甚至已经成为正规融资的有效补充。虽然国家一直关注民间融资的发展，

5、但专门关于民间融资的法律法规却极为欠缺，除《民法通则》和《合同法》中规定了民事主体从事借贷行为的资格及借贷行为的方式，《刑法》针对金融犯罪规定了相关罪责以外，真正涉及民间融资的专门法规及文件主要有：1984年，中央一号文件指出“允许农村和集体的资金自由地或有组织地流动，不受地区限制”；1985年，中央一号文件又明确提出要“适当发展民间融资”；1998年国务院通过施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、中国人民银行规章《贷款通则》和规范性文件《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》、最高人民法院发布的司法解释《关于人民

6、法院审理借贷案件的若干意见》,等等。然而，以上这些法律法规及文件无法满足浙江当前民间融资现实发展的需要，甚至还为民间融资的发展蒙上了灰色的外衣。如根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定：“非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。”在《贷款通则》中规定:行政部门、企事业单位、股份合作经济组织等擅自发放贷款的，企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，银行监管机构应予以行政处罚，并予以取缔。最高人民法院司法解释明确:只对公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷

7、以及公民与其他组织之间的借贷纠纷予以司法救济和保护，对企业之间借贷行为不予法律保护。以上这些法律条文没有明确将民间融资进行分类或区别对待，相关法律由于缺乏细则的说明和解释造成对民间融资大多持否定态度。民间融资活动得不到国家法律的保护，正是由于相关法律法规的缺失，浙江民间融资活动无法可依，对其的监管也缺乏具体法律条文的支持。对此，浙江省也做过一些尝试。2010年5月，浙江省高级人民法院发布了《关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》，专门对之前颇受争议的“非法集资”作出较为明确的界定，并说明了不属于非法集资范围的一些集资活动。但是,在实

8、践中民间融资的犯罪界限往往难以厘清，由此造成了一些积极的正常的民间融资活动得不到法律的支持与保护，而当消极的民间融资活动受到国家法律打击或制裁时，正常