电子货币论文

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1、电子货币交易机制引发的思考东北大学工商管理学院金融学0801李文思电子货币交易机制引发的思考摘要:信息产业的高度发达使得电子货币走入人们视线，正如纸币取代黄金的货币发展史一样，电子货币也正逐步代替了实际货币的部分功能。但是由于电子货币储值、预付支付机制的交易特点，使得电子货币在发展过程中存在种种问题，诸如服务质量的保证、信用保证、电子货币的时间价值等。本分通过对电子货币交易机制的分析思考，提出了规范电子货币行业，制定统一规范，建立准备金、资本金制度，进行利率换算等建议，以期电子货币在未来可以持续稳定、高效地发展。关键词：电子货币预付支付机制信用担保1电子货币1・

2、1电子货币概念理解根据巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端不同的电子设备之间以及在公开网络(如Internet)上执行支付的储值和预付支付机制。其所界定的电子货币有两类：一种是基于卡的电子货币产品，主要是指各种多功能或单功能的储值卡。储值卡和借记卡、贷记卡的最主要区别就在于在支付过程中是否涉及账户资金的划转。另一种电子货币是基于网络或软件的产品，主要存储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据。在商务印书馆《英汉证券投资词典》中则有如下解释：电子货币是可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有

3、者的金融信用。也有一些学者对其的定义为：电子货币是指在继承了传统货币的交易行为自主性、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程持续性等特性的基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定的兑换关系，通过事先储存的货币价值，利用网络和电子设备媒介交易的一种便利支付工具。其实从上述三个对于电子货币的描述中便可看出，0前电子货币并没有一个统一且完整规范的定义，这也许与电子货币并未发展成熟有一定关系，因此概念间的界限并不是很清晰。人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、ic卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包(electronicwallet)

4、.网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。虽然都采取了电子化的方式，但是货币形态的变革与支付方式的变革是不同的。若作为货币形态的变革，则是货币的本质定义发生了变化，即货币的新形式。而支付方式的变更即使债务履行方式或者消费付费方式的变革。就目前应用的现状而言，大多数“电子货币”是为了传递既有的货币而使用的新方法，并不是新形态的货币。人们所说的各种各样的“电子货币”，实际上大部分是资金支付的电子化，也就是将所谓的电子货币与现行的货币在价值上进行一定的关联，并运用账户的划拨，这实际上还是现行货币的流通与使用。1・2电子货币范围界定提到

5、电子货币，就不由得会将其与虚拟货币联系在一起。事实上，在一些研究人员的眼中，可以讲二者近似等同，可见二者关系之密切。虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。虚拟货币基本是存在于网络上的，由网络服务商发行的，以数字化形式存储，通过互联网以电子信息传递形式实现流通和支付功能的交易媒介。消费者用法定货币购买网络服务商发行的网络货币，将购买到的网络货币存进相应的网络帐户，在消费网络服务时，直接用网络帐户中的虚拟货币进行支付。为了吸引消费者的加入，增加网络服务的人气，网络服务商有时免费提供虚拟货币作为对消费者的激励。消费者在消费网络服

6、务过程中，也可能赢取网络货币。知名的虚拟货币如百度公司的百度币，腾讯公司的Q币，盛大公司的点卷等等。从定义、使用方式其效用上来看，虚拟货币其实可看作是现行条件下的电子货币的一种。因为其与电子货币一样是以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通，而且使用简便、安全、迅速。这里隐含着一个前提，也就是现在所接触到的电子货币并不是真正意义上的货币。虽然它可在一定的条件下形式诸如流通手段、支付手段的功能，但均需依附与现行法定货币，并不具有独立性，而且其也是由各个银行或者非银行机构各自独立发行，并非法定的货币形式。虽然虚拟货币与不同电子货币之间存在发行主体、服务功能等方面

7、的差异，但是并无矛盾Z处，因此将虚拟货币列为其屮的一种并无不可。因此木文的讨论范围主要集中在我国使用较为广泛的两类电子货币：(1)智能卡型，即卡基电子货币(又被称为电子钱包)：其载体为物理卡片，通常为内嵌集成电路芯片的IC卡，它的支付必须经过读卡机实现。如IC卡；(2)数字现金型，指依靠互联网支持在网络上发行、购买、支付的数字现金。这其中也包括虚拟货币。基本符合巴塞尔委员会对于电子货币的界定。1.3我国电子货币发展现状在国外，电子货币的发展起步于20世纪90年代后期，并一直受到社会公众和官方机构的广泛关注，特别是在将电子货币作为现金的替代品进行小额支付方面。从全

8、球来看，电子货币的使用情