邮储银行案例分析

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1、案例一假定你为信贷员，2010于9月4日调查客户张三，调查情况如下：客户张三是经营一家副食品的批发与零售商店，来我行申请商户保证小额贷款，申请的贷款金额为5万元，期限为12个月，欲采用等额本息还款法。贷款主要用于中秋前的购货，客户经营该商店已经有5年。客户的经营商铺为3年前购买，购买价格为5万元，现在市场价格约为8万元，客户今年上半年花了2万元对商铺进行重新装修，还新购买一些设备，包括冰箱和货架，购买价格为2万元，现价1万元，客户的存货价值，按进货价约为10万元。客户还有一辆昌河小面包，于2年前购买，购买价格为6万元，现在同等型号汽车二手车市场价

2、格约为4万元。客户出示银行存折（日期9月1日），余额为2.5万元。客户每个星期到市里的批发市场进货一次，而进货本次结算上次货款，上周进货2万元；客户销售基本都是现金交易，但部分老客户有可能赊销，目前应收款约为1万元，有客户欠条。客户批发类商品的毛利率约为8%，占销售比例的80%；零售类的毛利率为18%，占销售比例为20%。客户有较为完整的经营记录，6月销售总额约为6万元，7月为5万元，8月为7万元，其中9、10、11、12、1、2月六个月为旺季，其他六个月为淡季，依据客户所称，旺季平均每月约为10万（假定属实）。客户每月税收200元、水电100元

3、、运输费每月600元（包括汽油费、养路费、保险、维修等费用）、通讯费100元，其他各项杂费约为100元。客户还雇了一个小工帮忙，月工资800元/月。客户的配偶是小学教师，每月收入约为1300元，大女儿在去年刚上大学，学费加生活费每年约为1.2万元，去年由于女儿上大学，向亲戚借款1.2万元，预计明年还款，不支付利息。小儿子刚上初中，不需要交纳学费。家庭日常生活费约为1000元/月。客户信用等级为AAA。案例二服务型客户（餐饮）案例调查时间：2008年11月17日上午9：00经营结构：王先生52岁，男，已婚，与其妻子共同经营饭店。饭店业务可以分为海鲜

4、及肉类（占50%）、蔬菜类（占25%）和酒水类（占25%）。主要客户以本市A、B两家大单位为主，其余为散户，一般每月存在65%的应收款，应收款在每年12月底进行结算（一般全部结清），其余为现金结算。另外客户有一冷库，出租年收入10万元。贷款用途：王先生申请贷款10万元，期限一年，用途为经营周转。主要原因为王先生近两年家庭开支较大，加上应收账款不能及时回笼，导致流动资金紧张。该客户目前自有资金33000元（已清点核实），客户说还有17000元左右的银行存款，但未见存折。经营历史：客户1986年-2002年经营水产，2002年4月17日至今转行经营饭

5、店和冷库（客户说2006年和2007年饭店最赚钱）。王先生说他至今大约纯赚200万元左右（扣除日常生活开支）。2002年4月17日开饭店时，客户投资120万元（全部为自有资金）。其中包括：饭店装修和饭店固定资产投资合计48万元冷库投资60万元流动资金12万元期间投资和购买支出：2002年底购买住房33万元2006年购买帕萨特轿车228000元2007年住房装修花了23万元、2008年给女儿买房子花了50万元2008年女儿结婚花费5万元2006年购买长安微型汽车和大五轮汽车总共花了57000元。销售：客户口述饭店淡旺季不明显，平均月营业额在11万元

6、左右，平均毛利在50%左右，人均消费一般在50元左右。我们调查时客户截至11月16日晚上营业结束，当月的记账营业额为48000元。客户2008.1—2008.10的营业额其账本记录如下（客户口述每月一般有20%左右的营业额不记账）：2008.12008.22008.32008.42008.52008.62008.72008.82008.92008.1011015972580115615102000892089824882663730759397064514王先生的主要客户为单位，王先生口述每周的营业额一般为：星期五星期六星期一星期二星期三星期四星

7、期天3000400040004000400030003000王先生口述平均每天的海鲜和肉菜采购额一般在1400-1500元，酒类的采购一般每月在10000-20000之间。目前王先生还欠酒水及海鲜供货商40000元左右。成本：客户口述海鲜及肉类毛利率在60%以上，蔬菜类的毛利率一般在35%左右，酒水类的毛利在50%左右。海鲜及肉类、酒水类和蔬菜类各抽取一样招牌菜得到如下数据：产品类型售价成本价焖鱼5823XX古酿10858炒素64工资支出：服务员8人（1500元/月、1300元/月、1200元/月各1人、1000元/月的3人、900元/月的2人）

8、。厨师7人：3600元/月、3200元/月、3000元/月、1500元/月、1300元/月、1200元/月、800元/月的各1人）租金：