汇丰银行个人账户管理经验及启示

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1、汇丰银行个人账户管理经验及启示金融时报-金时网2007年4月2日11:23添加到收藏夹【字体：大中小】　　胡波　　提要银行结算账户作为存储和记录客户活期存款的工具，是现代社会经济活动的基础和门户，也是支付结算业务的起点与终点。实践证明，英国汇丰银行对个人账户的管理和服务十分成功，是其巩固和发展客户的重要源泉，其经验对于我国银行的账户管理具有重要的借鉴意义。　　一、账户管理的基本原则　　汇丰对个人账户的管理实行保密性原则、安全性原则、审慎性原则和透明化原则。　　保密性原则是指汇丰依法对客户开立的账户保密。除非依法要求披露、或者履行社会职责和事关汇丰利益要求披露，汇丰不会将客户的账户信息透露给任何

2、人。　　安全性原则是指汇丰对进入客户账户设置安全门槛。汇丰设置了身份识别码PIN、安全码和客户个人详细信息，来验证客户身份的真实性，确保账户资金和信息的安全。其中，PIN应用于银行卡在自助设备上办理的存取现和转账，在POS上办理的消费支付。安全码应用于通过电话银行或网上银行进行的账户查询和转账，通常，汇丰会要求客户回答安全码中的两位或三位数字。当客户使用电话银行和网上银行服务时，汇丰还会就客户个人信息和账户历史交易进行提问，进一步求证客户身份。　　审慎性原则是指汇丰对客户借款和异常交易进行详细审查。为防范信用风险，汇丰会与信用查询机构共享信息，证实客户身份、正确评价客户偿债能力。此外，汇丰会与

3、其他债权人、反欺诈组织和警察密切配合，必要时提供客户账户信息，履行反欺诈和反洗钱职责，切实维护汇丰的信誉。　　透明化原则是指汇丰及时公告账户政策的变化。如果发生不利于客户的变化，会提前至少30天当面通知客户，并为客户免费转换或关闭账户。汇丰还向客户至少每季度寄送一次包含活期账户、储蓄账户等各类账户余额和交易信息的对账单；每年寄送两次客户财务状况总结，包括英国汇丰银行和汇丰其他成员提供的账户和服务情况。　　二、账户管理的总体情况　　（一）账户种类　　针对不同的客户群体，汇丰提供银行账户、Amanah银行账户和基本银行账户等活期账户。这些账户用于日常支付转账和存取现，可以接收定期支付、直接借记、自

4、动付账等电子转账指令，是应用各种支付工具的基础账户。汇丰利用机构网点、自助设备、7×24小时电话银行和网上银行等渠道，为客户提供上述账户服务的同时，还向客户免费提供配套的支票和国际借记卡。三种账户均无余额要求和账户维护费，也无贷方利息。其中，银行账户是最为普遍的账户，拥有此类账户的客户可以享受价格补偿险，即如果客户在英国的商业中心用汇丰国际借记卡购买了商品，只要60天内发现类似物品至少便宜10英镑，则可以索回差价。客户还可以通过发起定期支付和直接借记来办理银行账户的迁移，该账户经汇丰审核同意后，可以透支。Amanah银行账户是针对伊斯兰客户提供的金融产品，它摈弃了传统银行服务给伊斯兰客户带来的

5、宗教困窘。基本银行账户适用于18岁以上，每月交易量不大的客户。Amanah银行账户和基本银行账户不能透支。　　（二）账户开立开　　立活期账户的客户必须年满18岁或以上，有稳定的工资或其他收入来源和良好的信用记录。为证实客户具备上述条件，汇丰通常要求客户提供身份和地址的证明文件，最近一期公用事业费和房租费的缴纳单，以及原有开户银行一个月内的客户对账单记录。经客户同意后，汇丰还会联网查询客户信用信息。对于未及时办理的开户，汇丰将向客户支付赔偿费。　　（三）账户使用　　1、支付款项和存入款项　　客户可以采用支票、提现、银行卡和电子支付等方式从账户中支付，并可采用存入现金和支票、电子支付等方式办理存款

6、。通过网点柜台、自助设备、电话银行、网上银行或POS等不同渠道递交的支付指令，客户账户下账时间和处理时间会有所不同，由于不同的支付方式经历不同的清算周期，因此，每种方式下款项到账时间不同。就下账和到账速度而言，网点柜台、电话银行和网上银行快于自助终端，电子支付快于支票托收，行内转账快于跨行转账。不同的支付渠道和方式下，计息日和取现日也有所不同。通常，付款人开户行收到付款指令后，立即借记客户账户，但计息日（利息扣除日）往往与收款人计息日（利息记入日）保持一致，均选择清算完成日为计息日。　　对于支票，汇丰通常仔细审查并确认不会发生退票时，才支付客户款项。但是对于有借记卡作支持的担保支票，只要支票签

7、发日期早于卡的到期日，支票金额小于卡的支付限额，卡上签名与支票签名一致，受票人在支票背面准确填写卡号等条件具备，汇丰会立即支付支票。　　对于数个客户以联名形式共同开立的联合账户，任一账户持有人可以授权汇丰进行支付，也可对上述支付进行取消。但是贷款、透支、关闭账户或开设新的联名账户，所有人必须持一致意见。如果账户持有人存在异议并告知客户，汇丰将视为授权取消通知。一旦取消，以后的支付交易需要所有持有人