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时间:2019-02-11
《【7A版】算算你的养老金交得值不值.doc》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、7A版优质实用文档算算你的养老金交得值不值假设我现在30岁,打算工作到60岁退休,每月收入1万多块钱,按照现行政策,我退休后每月能拿大约5300元养老金。假设我不被强制交社保可以自己打理,存5年期银行定期存款,按利率算上复利,我退休时可以拿到手164万,我每月有6800元,高于交社保拿到的5300。所以从某种意义上讲,“只要活得久,交养老金就划算”这句话挺忽悠的。你的养老金交得值不值 开篇先请大家陪我做两件事。 第一件事,烦请回答我几个问题:在您的行业、您的公司、您的岗位上,每月所有的“收入”都是打在明帐上、要交税收入吗?要不要每月贴一堆发票来冲抵一部分,或是用这样或那
2、样的福利、这样或那样的“业务费用”来完成了薪酬费用化?每月上税的收入,是否都按照“300%封顶、60%托底”(即工资里的缴费基数最高需至当地职工平均工资3倍,最低为平均工资的60%)的缴费基数缴纳了养老金? 第二件事,我们一起来做一道计算题,到底是交社保养老金划算,还是自己存钱养老划算? 假设我现在30岁,打算工作到60岁退休,每月收入1万多块钱,为了计算方便,就当我30年工作都加不了薪吧,按照单位缴20%+个人缴8%的比例,每月有3000块钱交了出去,我用网上一个退休养老保险金计算器算了一下,发现按照现行政策,我退休后每月能拿大约5300元。47A版优质实用文档7A版
3、优质实用文档 这5300划不划算呢?每月3000元,假设我不被强制交社保可以自己打理,再假设我是理财小白,白到连银行4%-5%的理财产品都不敢买,那我就去存5年期的银行定期存款,找个利率上浮最多的上市商业银行,年化利率有3.3%,且几乎没有风险吧,按此利率算上复利,我退休时可以拿到手164万。 如果这164万我再也不存银行也不理财了,那算我活到80岁的话,我每月有6800元,高于交社保拿到的5300。如果我还是继续存银行算复利,每月算好留出5300元当养老金,那我长命百岁也用不完这笔钱。所以从某种意义上讲,“只要活得久,交养老金就划算”这句话挺忽悠的。 当然,我的计算
4、里忽视了存款利率是根据货币政策浮动的,也忽视了退休养老金还会根据国家政策逐年提高。可反过来,我也没计较通货膨胀,没计较政策的不确定性,和被怀疑是否“寅吃卯粮”的社保养老金现状。因此,上述这种静态的假设算法并不科学,只是给大家打个比方,估个轮廓。 问题问完,算术算完,下面我们来聊点正题。 大家都喜欢老板给咱加点工资,可是老板也苦,他每给多我们100元,另一头就要替我们再交44.3元——企业需要承担的部分包含20%养老保险、12%的住房公积金、10%医疗保险、1%失业保险、0.5%工伤保险、0.8%生育保险。这里面的大头,很明显就是社保。 所以今年开全国“两会”的时候,就
5、有企业家代表诉苦说社保给了企业重负担,甚至都影响到了企业的扩大再生产以及产业转型。 那社保负担重了怎么办呢?上有政策下有对策呗。给大家扒一扒内幕,很多企业都会在前面我们说到的“300%封顶、60%托底”缴费基数上耍滑头。里面有个关键点:47A版优质实用文档7A版优质实用文档在很多地方,税务部门和社保部门的数据是不通的,所以不少企业的做法是,统一按最低基数缴纳,或者呢统一划固定的档次缴纳,比如普通员工级别就交20GG元,加薪了也交20GG。 还有一种常见的办法,就是干脆加薪不加到薪水里,换别的账户别的名义别的报销,给员工好处的同时,企业也逃过加金。但对于漏缴现象,社保部门
6、是会进行稽查的。 至于这样做的企业比例有多少,我不敢妄断估算,所以在本文开篇,我问了各位这个问题,大家可以看看自己的工资条,匿名留言。据某网调查的北京某区的数据,20GG年到20GG年的退休人员中,90%的人员缴费基数在社会平均工资以下,这显然是有猫腻的。 最后呢,我们得说说好势头在哪儿。 社保负担重,上层不是不关心。20GG年底,国务院副总理马凯就表示过,五险一金的缴费水平偏高。今年1月下旬,人社部表示过,社保缴费率将会适时下调。很快,失业、工伤、生育这些保险费率都下调过了。 可是呀,失业保险好调是因为它“进多出少”,但养老保险却已经“进少出多”了,这里头的钱用得
7、紧巴巴,也是大伙都知道的事。据财政部社会保障司上个月刚公布的数据,20GG年基本养老基金收入首次低于支出,差额达319亿元。 现实问题不能不顾,总不能简单降低费率引起更大的问题。这二胎也得从妈妈肚子里开始孕育,等到他们缴社保来养我们,还需要很久。面对现实,也有学者建议,干脆调调结构,比如用国有资产的划拨和国有企业的分红支持社保,养老保险也别那么依赖于政府强制征收。47A版优质实用文档7A版优质实用文档 我不是专家,也提不出更好的建议。但是会继续为大家关注和报道最新的进展。相信改革即将到来,相信未来会更好。47A
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