农村信用担保体系的分析研究

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1、农村信用担保体系的分析研究【摘要】我国农村经济主体贷款难，农村金融机构难贷款的两大问题一直困扰着我们，而建立一个良好、健全、可靠的农村信用担保体系，将很大程度地削弱这双重困扰。农村经济主体贷款风险大，不易收回，担保方式落后、有效担保物匮乏、担保物范围狭窄是贷款难与难贷款的根本原因。本文将从这些方面入手，找寻健全的信用担保机制，从根本上解决贷款难和难贷款的问题。【关键词】农村信用担保；双重困扰；风险一、引言我国经济发展的一个重大问题就是“三农”问题，而解决“三农”问题的核心就在于建立良好的农村金融体系，完善农村金融的信用担保制度，使农村经济主体的融资贷款变得更

2、便捷、更容易。一方面，农村经济主体更容易获得贷款资金，他们有了这部分资金，可以加大生产规模，扩大盈利空间，增加盈利机会，促进农村经济的发展；另一方面，农村金融机构发放这些贷款资金，比以往更容易收回，同时也增加了自身的收益，有助于农村金融业的长远发展。二、我国农村现行信贷担保存在的问题（一）传统信用担保模式很难适应现在的需求目前，针对农村经济主体发放贷款的金融机构主要是农村信用社、农村商业银行、中国农业银行和中国农业发展银行。他们的贷款担保方式主要有：保证担保、抵押担保和质押担保三种形式。但实际上，农村经济主体的有效担保物匮乏、担保物范围狭窄，因而这三种形式并

3、不能有效的成为他们贷款的保障。换句话说，农村金融机构面临较大的风险，很难通过这三种形式将资金贷给他们。（二）小农经济导致友情借贷优先于金融机构信贷小农经济是中国数百年来农村经济的一种基本制度特色，也是与农村的生产能力与政治文化融为一体的一种经济制度。受小农经济的影响，农村经济主体在农业收入不足以维持生计时，优先寻求友情借贷，其次则谋求国家金融机构的信贷支持，最后不得已便求助于带有商业特点的民间借贷或高利贷，以争取生存所需的非生产性资金。同时由于上述传统担保方式的原因，往往很难从国家金融机构中寻求贷款的帮助，因而友情借贷和高利贷已成为目前农村经济主体资金需求的

4、主要提供者。（三）农村金融机构经营运作不规范当前的农村金融机构并不多，其运作大多数未达到城市金融机构的水平，而且政府行政化干预严重，内部管理相对混乱，内控制度尚待完善，还存在诸多致命的缺陷。多数的农村金融机构没有风险评估的专业技术人员，且对担保和反担保方面的专业知识知之甚少，在办理担保的时候多是凭感觉或根据经验在操作，且不少担保机构对贷款偿还能力没有进行评估，只为了完成其任务，从而造成大量的不良贷款。三、建立一个健全的农村信用担保体系我认为，构建一个健全的农村信用担保体系需要结合合作互助担保体系、政策性担保体系、商业性担保体系，各种模式互补促进，以形成一个最

5、为全面有效完美的体系，从根本上解决农村居民与企业的信用贷款难的问题。（一）构建农村合作互助担保体系农村合作互助担保体系是定位于为互助合作组织成员与发展“三农”直接相关的融资项目提供担保服务。它的资金主要来源于组织成员的入股，各级政府可以适当出资但不干预其自主经营。该组织的运营应体现“自愿平等、利益共享、风险共担”的互助合作关系，不以盈利为目的，追求的是社会效益。农村合作互助性担保体系的优势在于：一是提供担保者可以凭借血缘、地缘关系掌握担保申请者还款的可信程度和还款能力的变动情况，并可以凭借社区威摄力敦促申请人履行到期还款义务。二是合作互助性担保组织的引入使得

6、社会交换博弈的参与者转变为担保人和农村居民。对借款人而言，拖欠不仅意味着失去再次贷款机会，更意味着失去在社区的声誉；对担保人而言，拒绝对符合条件的农户提供担保就会遭到社区排斥。因此参与双方都有充分激励来遵守合作规范，增进社区的集体福利。（二）构建农村政策性担保体系目前农村信贷市场的信用担保制度设计与实际之间的差异很大，现行制度安排无法促使农村金融交易有效进行及拓展。为缓解这种困境，在参与金融交易的农村金融机构和农村经济主体之间引入一个第三方担保，可以在一定程度上解决担保品缺乏的问题。在我国农村金融担保体系构建的初期，以政府出资为主，民间筹资为辅，按市场化运作

7、的模式较为可行。组建的担保机构，具有独立法人资格，突出为当地农业和农村经济发展服务的目的。同时按商业化运作，按照保本微利的原则经营。这种模式的优势体现在既可以缓解政府财政压力，又能体现政府的支持作用。同时通过引入外部民间资本，还可以增强农村担保机构运作透明度，提高运行效率。（三）构建农村商业性担保体系农村商业性担保体系为农村经济主体的各种融资活动提供商业性担保服务，弥补农村政策性、合作互助性担保未能涉及的经济领域，政府以相应的政策加以引导，从而间接服务于政府的农业和农村经济发展目标。农村商业性担保组织是以农业龙头企业、个体工商户和较富裕的农村居民为主出资，以

8、市场化手段组建股份制担保公司，担保公司具有独立法人地