【5A文】银行贷前调查培训.ppt

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1、贷前尽职调查贷前尽职调查是指客户经理合理通过资料收集，沟通交流，现场调研等渠道尽可能的获取、核实、分析有关借款人及担保人等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。贷前尽职调查的概念增大了授信审查环节的压力，审批效率也难以有效提升，影响贷款决策，加大了风险。贷前调查质量真实、准确、全面的掌握客户的第一手资料，为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，达到从源头上控制风险的管理目标。高低贷前调查的重要性贷前调查存在的主要问题1.没有深入细致的进

2、行实地调查，只是流于形式的“走过场”。有时凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。2.贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景及借款用途。3.简单、机械的罗列报表并分析相关财务指标。4.为了满足客户的贷款额度需求而夸大客户的还款能力。5.缺乏对借款人的行业前景预测。6.对关联企业、上下游客户的了解不够深入。★尽职调查重点关注事项一、贷前调查早准备调查之前，首先要学会沟通、善于沟通，做到“有的放矢”，及早做好相关准备，以增强调查的针对性、有效性。一要对企业基本情况进行大致的了解，包括企业性质、规模、

3、行业特点、产能等基本情况；二要了解企业负责人或实际控制人的有关情况，包括个人的喜好、特点等；三要事先研究拟定好考察的初步方案，内部统一口径；四要准备好有关的调查工作底稿；五要准备好相关的录音、录像、盘点、核查等工具。二、沟通调查需五问一问企业是干什么的？首先询问单位的组织结构，负责人的个人基本情况，单位的生产经营环境、市场竞争情况、行业的法律法规，内部控制建设情况，以了解企业的总体概况，确认管理层的诚信度，评估道德风险、法律风险、市场风险、信用风险。二问企业贷款是为什么？很多企业在缺钱时总是想贷款，而不是去想为什么贷款，通过询问为什么，可

4、以知道企业缺钱的原因，是否是因为商品、产品没有销路，存在产品积压，信用政策有偏差，应收账款过多，形成坏账，搞长期投资，每年形成净现金流不够付息。弄清缺钱的原因，才能判断是否贷款。三问企业贷款是干什么？企业贷款发展是一把双刃剑，取决于投资回报率与贷款成本的高低，项目调查人员要问清企业贷款用途是什么，以及该用途给企业带来的影响，特别对未来现金流的影响，拟贷款用途对未来现金流的影响决定了贷款态度。四问企业什么最值钱？调查人员要客观询问企业现实状况，包括规模、效益、产品、管理、诚信、经营周期、成长能力、资产状况等实有资产、无形资产。清楚了企业的最

5、具备可持续现金流的资产及无形资产才能决定是否贷款。五问企业到期用什么还钱？调查时一定要询问、深刻研判评估企业融资对未来现金流产生何种影响，到期是否有足够的现金流可归还。很多企业不能及时偿还到期债务，最大特点是短借长投，借款用途大多是业务扩张，购买固定资产。融资目的和实现现金流不匹配，最终导致资金链断裂。三、尽职调查多访询尽职调查的另一个重要环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、完整性。第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术人员、设备维护管

6、理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体状况。第二、周边询访：关联企业、邻居等。侧重企业的外部评价。第三、上下游客户的电话询访。主要考察进销情况、往来关系和市场行情的变化，以及客户稳固度。第四、相关部门询访：包括金融机构的评价和信用及程度；工商、税务的证照年审和纳税情况；咨询行业协会（市场管理）了解行业位次和发展前景；司法公安等部门了解涉诉、涉案情况等。第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。四、经营状况细观察要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观

7、察。能够观察的地方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象；二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库存数量是否与库存明细帐一致。三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。四看工人上下班情况，出、考勤状况。五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。五、资料信息严核

8、查一查财务报表，看资产结构是否合理，销售利润率是否正常，现金流是否充足，确认偿债能力，并将资产负债表数据与观察的存货、固定资产核对看是否帐实相符，在此基础上调整各项资产数据。二查有关报表。通