三十岁前不要买储蓄型保险

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1、·三十岁前不要买储蓄型保险   对于事业刚刚起步的年轻人来说，一份保障充分的终身寿险显得花费有些过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择：   同样都为10万元的保额，20年的交费期，但不同的是：第一份保单每年交保费2600元，第二份保单每年只需交240元保费。但第一份保单属于储蓄型的，也就是说所交保费是可以返还的；而第二份保单是纯保障型的，所交保费没有返还。   在专业定义上，第一份保单叫做“终身寿险”，第二

2、份保单叫做“定期寿险”。终身寿险所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。   在目前国内大多数人的意识中，总感觉“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险的保费又往往比较昂贵，于是在国内市场上，“终身寿险附加定期寿险”的产品组合长期存在。看起来这样“折中两面讨好”的产品既实现了人身保障功能又能满足返还需求，以至于它甚至成为了一种固定的保险规划设计模式。   在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受，不仅仅在中国，尤其是韩国、日本等亚洲地区的保

3、险市场均有此种现象发生。   但到了保险需求越来越个性化的今天，这种“终身寿险附加定期寿险”的组合方式已显出疲态，很多一线从业人员和专家都认为：应该到了要打破这种固定模式的时候了。重新关注定期寿险案例1：刚刚工作不久的张宁宁，每月收入4500元，她准备买一份保险，但自己以前从未认真了解过任何保险种类和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱的保险产品组合中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。《钱经》观点：当我们第一次接触保险的时候，尤其是对于刚刚参加工作的年轻人群，最好选择最简单、最容易理解而且保费尽量便宜的保单，定期寿险是应该首先被关注的。教科书上定期寿险的定义为：在保险合同

4、约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。   定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。   虽然各个市场的情况不同，定期寿险仍是全球保险市场上的主流产品之一。由于定期寿险严格限定了只有在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。所以，相比其他种类的人寿保险来说，定期寿险更接近于财产和责任保险。   假使一幢价值10万元的建筑物，投保5年期的保险金额为10万元

5、的财产保险。建筑物只有在5年的保险期内发生全损，保险公司才会赔偿全部保险金额。相同的，一个人投保了5年期间10万元保额的定期寿险，如果被保险人于5年保险期间内死亡，保险公司给付保险金10万元；若在保险期间之外死亡，保险公司则无任何给付。   因为定期寿险的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。这导致定期寿险市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。由于定期寿险通常没有现金价值和红利，所以保单的比较只是基于保费便可以了。第一张保单应该选择定期寿险案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李强，忽然觉得有买保险的必要了。经

6、朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？28岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？《钱经》观点：购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的——“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。   定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力

7、购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。   新兴企业因为尚处于成形阶