民营银行的构建模式与发展方向

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1、民营银行的构建模式与发展方向文晖摘要：中国市场经济的发展呼唤民营银行的诞生。我国民营银行的构建必须走渐进式的道路，民营银行应该朝业务多元化、经营国际化、竞争品牌化、股权分散化的现代商业银行方向发展。21世纪的金融已经成为产业经济的神经中枢。我国于2001年11月加入WTO，承诺五年后给外资金融机构以国民待遇。在给予外资银行国民待遇之时是否也应给予国内银行以国民待遇?是否允许民间资本进入金融业设立民营银行?随着经济金融体制改革的深入，银行业对民营资本的开放问题成为人们关注的焦点。笔者拟就民营银行发展的必要性、构建模式和今后

2、发展方向谈谈自己的看法。一、民营银行必要性分析何谓民营银行，目前学术界观点不一。有的强调产权结构，有的强调资产结构，还有的强调公司治理结构。这些观点都是从不同的侧面来界定民营银行的，不够全面。而著名金融学家曾康霖教授认为，民营银行是相对于官营银行或国有银行而言的，只要这个银行的产权为民间所有，由经理层独立自主经营，以盈利为目的，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是“民营银行”。因此，笔者认为，民营银行的概念应涵盖以下内容：第一，产权明晰，即主要由民间资本入股组成，政府在民营银行中不应处于控股地位；第二，自主经

3、营，即没有政府的干预，其经营权完全掌握在自己手中。民营银行有权决定自己的经营方向、经营目标、经营政策，独立核算、自负盈亏、自我激励、自求发展；第三，自我治理，即民营银行应由股东大会推选产生董事会、理事会、监事会，通过公平竞争，从真正懂行的专家当中选拔经营管理人员，并由董事会任命，政府只是对其规范性进行严格的监管，不得以任何形式给予干预，完全按市场机制运行；第四，自享利润，即民营银行取得的利润除上缴所得税外，应完全由股东享有，股东有权每年分得红利或股息。从我国目前的经济形势看，我国已经加入WTO，国内金融市场即将全面开放，

4、经济与金融结构也发生了巨大的变化。金融市场的竞争、外资银行的涌入、金融体系的完善等都迫切地需要开放和发展民营银行。首先，民营银行的设立是我国金融体系不断完善的需要。在国有商业银行调整发展战略，向“大城市、大企业、大银行”的三大目标转变中，将县域经济体内的分支机构撤并10%-30%不等；股份制商业银行基本上是国家控股或变相的国家控股；城市信用社被强制合并为城市商业银行，农村合作基金会全部被关闭。县和县以下的小企业、民营企业的金融服务已经出现断层，需发展“民营银行”进入这个地域市场。而在广大的农村，农村信用社提供的贷款约占农

5、村资金的25%，70%左右的资金是由所谓的“地下”民间金融提供的。由于国有金融满足不了农村经济活动的需要，高利贷就乘虚而入。随着金融机构和金融市场清理整顿力度的不断加大，一些地区基层金融体系极为薄弱。因此，适当加快发展民营资本准入的步伐将有利于完善区域金融体系，活跃金融市场，为不同地区的各类企业、农民提供“贴身”的服务。其次，民营银行的设立是促进国内金融市场的公平竞争和国有银行改革的需要。经济理论和实践都反复证明，垄断性越强，竞争性越弱，而没有竞争就没有活力。对现行金融体制进行改革的一个主要方面就是要引入竞争机制，打破垄

6、断。打破金融垄断的要害就是首先开放民营银行。只有出现大量生机勃勃的民营金融机构后，国有银行才会真正感到竞争的压力，也才能从比较中认识自己的差距。通过民营银行的制度创新为国有银行提供一个对立面，加强金融市场的竞争环境，从而进一步促进国有银行加快现代企业制度改革，进行股份制改造，通过公平竞争，完善自身的运行和监管机制。再次，民营银行的设立是解决中小企业融资难问题、规范地下金融的需要。中国99%的企业是中小企业，在目前非国有企业对GDP的贡献已达63%的情况下，却遭到“金融服务缺失”的待遇，仅得到信贷资源的30%，“地下钱庄”

7、的存在是中小企业金融需求难以得到满足的具体反映。因为中小企业规模小，贷款额度比较小，平均到每个单位贷款的成本就比较高，尤其重要的是地方中小企业的经营缺乏透明度，其提供的经营及财务信息很难为大型金融机构经理人员所接受。而民营银行则不同。民营银行以数量众多的中小银行为主，它们分散各地，对各地的中小企业情况比较了解，取得信息的成本低，运作比较灵活，因此可以补充大银行留下的死角，为中小企业开辟新的融资渠道，并以此规范地下金融。最后，民营银行的设立是加强国内外金融机构抗争的需要。中国加入WTO后，外资银行开始跟进，中国银行业务的垄

8、断地位已不复存在。截至2003年8月，在华经营的外资银行有181家，其中已有45家获准经营人民币业务，境外银行对国内银行业的挑战和冲击已经到来。而国有银行由于目前存在产权不清、公司治理结构不健全、不良资产比率过高、资本充足率不够等问题，面对外资银行的挑战可能出现抗衡力不足。相反，具有“小、快、灵”体制优势的民营银行则