影响我国人身险需求的宏微观因素分析

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1、第13卷第3期中南大学学报(社会科学版)Vol.13No.32007年6月J.CENT.SOUTHUNIV.(SOCIALSCIENCE)Jun2007影响我国人身险需求的宏微观因素分析张自力(广东金融学院金融系，广东广州，510521)摘要:随着经济的持续快速增长和对外开放程度的扩大，中国的人身险市场迎来了供给和需求全面快速发展时期。在这一阶段中，经济增长、人口、社会保障水平及保险价格、品质、销售渠道等宏微观环境与条件成为了影响我国人身险需求规模和结构的主要因素。研究认为，应当进一步完善政策环境，规范市场秩序，加大协调

2、与宣传，改善行业外部环境；提高保险公司诚信度，加快创新步伐，才能适应市场需求，创造出有利于我国人身险需求发展的良好环境，消除可能抑制人身险需求的各种不利因素。关键词:人身保险；宏观因素；微观因素中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1672-3104(2007)03−0305−06加入世贸组织后，我国人身险市场的开放进程逐具体而言，居民可支配收入对我国人身险需求的步加快，市场主体不断增加，人身险业务得以快速发影响体现在以下三个方面。展。然而应当看到，尽管经历了速度惊人的发展，我第一，收入增速决定着人身险需求的增速。

3、收入国人身险市场的广度和深度仍处于较低水平，还存在对人身险需求的影响是分阶段的。由于人身险不属于着诸如总体需求水平不足、需求地区分布不均衡及供人们的最低消费范畴，所以，在收入水平较低时，尽需结构不均衡等问题。如果按2005年全球平均保险深管边际消费倾向较大，但人身险的需求却较弱，当收度7.52%计算，2006年我国的人身险保费收入应达到入达到一定水平后，人身险需求会快速增长。图1、215747.4亿元，而实际的保费(4132亿元)与之相差甚反映了我国GDP增速、居民可支配收入增速与人身险远，仅占世界人身险保费总量的2%，

4、这与作为人口保费增速及保险深度、密度的变化关系，图中显示，大国和经济增速最快的国家身份极不相符，我国人身随着我国GDP和居民可支配收入的增长，我国的人身险市场还存在很大的空间有待开拓。险在20世纪90年代中期后进入成长期，增速明显加快。一、影响我国人身险需求的宏观因素分析(一)经济因素人身险需求与国民经济发展水平、发展速度、运行态势及由此决定的居民可支配收入的增长速度密切相关。从世界各国的经验来看，人身保险规模与经济规模之间存在密切的正相关关系，我国的现实也证明①了这一点。改革开放20多年来，我国经济增速位居世界前列，与

5、此相对应，我国的人身保险市场也成为资料来源：根据2006《中国统计年鉴》《中国保险年鉴》世界上成长最快的市场。1997年，我国人身险业务占《中国2006年统计公报》相关资料整理比首次超过财产险业务，至2006年底占总体业务的比图1经济增长速度、人身险保费收入增速及保险深度、重已高达73.24%。保险密度的变化收稿日期：2007−03−12作者简介：张自力(1971−),男，福建永定人，硕士，广东金融学院讲师，主要研究方向：货币金融理论.306中南大学学报(社会科学版)第13卷资料来源：根据2006《中国统计年鉴》《中国保

6、险年鉴》资料来源：根据2006《中国统计年鉴》《中国保险年鉴》《中国2006年统计公报》相关资料整理《中国2006年统计公报》相关资料整理图2人均可支配收入增速与人身险保费收入的变化图3我国基尼系数、恩格尔系数与人身保险发展状况的对比关系第二，居民收入和支出结构影响着人身险需求的收入弹性。具体而言，不同收入阶层的人身险需求收率时，保费就显得较为昂贵，这就会弱化人们的投保入弹性系数是不一样的：一个为一日三餐而发愁的家意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人也会选庭很难会有人身险消费需求，其保险需求收入弹性的择退保套现。通货

7、膨胀还会使人们形成未来物价上涨理论值为零；中等收入阶层人身险需求的收入弹性系预期，促使其扩大即期消费，降低了对长期人身险的数大于0而小于1；富裕阶层人身险需求的收入弹性需求。系数则大于1。因此，居民收入结构对人身险需求也而通货紧缩则有利于人身险需求的增加。这是因具有重要影响，它可以用基尼系数来概括反映。一般为伴随一国通货紧缩，通常会出现低利率环境，这会来说，在一个国家或一个地区总收入一定的情况下，刺激人身险需求。在这一时期，保障型产品因实际保基尼系数越大，人身险需求就越大。20世纪90年代障水平有所上升会使需求增加。同时

8、，健康保险在这以来，我国的贫富差距逐渐拉大，基尼系数自1994一特殊时期也会有较大的吸引力，在人们预期收入减年起就超过了国际公认的临界点，近两年来更进一步少、预期支出增加的情况下，医疗费用的支出将会影②攀升，超过了0.45。这虽然是一种不好的现象，但它响人们的正常生活，对健康险的需求会大幅度增加。却在一定程度上推动了