存款保险制度利率市场化承前启后的重要一章

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1、债券专题研究存款保险制度：利率市场化承前启后的重要一章摘要：本文基于我国金融体系存款现状以及利率市场化所处的阶段，对2014年11月30日发布的《存款保险条例（征求意见稿）》的主要内容进行了梳理与分析；然后结合国外陈健恒存款保险制度的特点，分析了我国存款保险基金来源、保险覆盖范围及规模；最后，探唐薇讨了存款保险制度对于我国银行业、债券市场的直接影响，以及对于金融体系的深远影响。关键词：存款保险利率市场化金融稳定存款搬家根据国际存款保险协会（IADI）的定义，显性存国务院法制办公布了《存款保险条例（征求意见稿）》款保险制度是一国或者地区为了维护金融稳定和保护（以下简称《征求意见稿》），标志着我国

2、的存款保险制弱小存款人所进行的一种制度选择，存款保险机构在度即将正式出台，打破市场此前对于银行不能倒的刚投保机构（通常为吸纳存款的银行）无力偿还到期负兑预期，有利于完善国家金融安全网，更好地保障银债时全部或部分保护存款人的利益。其运作模式是商行业的稳健运行和存款人资金安全（具体内容见表1）。业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险由于目前公布的是征求意见稿，一个月收集反馈机构交纳保险费，存款保险机构承诺在金融机构遇到意见，而后还需进行修改并上报国务院，最终由人大审财务危机或面临破产时，提供流动性资助或代为清偿批通过，因此其正式实施可能在2015年下半年。关于债务的风险担保机制。存款保险制

3、度对于保护存款人存款保险制度的影响，Anginer,Demirg-Kunt,利益、维护参保银行信用、抵御经济周期波动、维护andMin(2014)通过研究国际数据表明，一国金融稳定均有较重要的意义。截至2014年1月31日，在实施存款保险制度后，大规模的挤兑事件发生概共有113个国家和地区建立了显性存款保险制度。率明显减少,尤其是危机期间可以明显降低银行倒闭数量并提高金融稳定性。现阶段我国贷款利率已存款保险制度主要条例分析全部放开，而存款端利率浮动区间也扩大至1.2倍，1993年，我国着手研究论证建立存款保险制度有随着利率市场化的不断推进，存款保险制度的推出关问题，并经各有关部门、专家学者和金

4、融机构充分有利于提高银行业的稳定性，是利率市场化的重要讨论。经过21年的研究与努力，2014年11月30日，一环。26债券2014.12债券专题研究存款保险基金来源分析及保险覆盖范围测算为当时被保存款总额的8‰，其中：（一）存款保险基金来源财政部出资1.5亿美元；12家联储《征求意见稿》中指出存款保险基金的来源为：投保机构交纳的银行出资1.39亿美元(为超出监管保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存要求的二级资本储备的一半)。1935款保险基金获得的收益及其他合法收入。年，《银行法》允许FDIC必要时可根据IADI就各国存款保险基金来源的统计，其资金来源主要有向财政部借款

5、9.75亿美元，1991年两种：一是被保金融机构定期支付保费给存款保险机构；二是依靠政该借款额度由50亿美元提高至300府财政拨款（如政府注入初始注册资本金）或结合存款保险机构发行亿美元。股票与债券筹集资金形成。以美国为例，其联邦存款保险公司（FDIC）参照我国2005年成立的证券投建立之初，由美国财政部及12家联储银行共同出资2.89亿美元，约资者保护基金，其基金来源主要有以下渠道：一是由国务院出资，财表1《存款保险条例（征求意见稿）》主要内容政部一次性拨付注册资金63亿元；核心原则主要内容具体内容二是上海、深圳证券交易所在风险风险管理制度：机构职能进行一定程度的风险处置与危机管理风险最小化

6、基金分别达到规定的上限后，交易早期纠正措施和风险处置措施，规定的限额内及时偿付存款管理方式事前事后监管人的被保险存款经手费的20%纳入证券投资者保护存款保险基金管存款保险基金管理机构参加金融监管协调机制，并与中国人理机构、人民银基金；三是在该基金设立以后，所组织形式民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信行、银行业监督息共享机制管理机构等有在中国境内注册的证券公司，按境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸覆盖所有存款类其营业收入的0.5%～5%交纳证收存款的银行业金融机构（境外设立的分支机构以及外国银金融机构（境内投保机构行在境内设立的分支机构不包含在内）强制投保人民

7、币存款吸收存款的银行券投资者保护基金等。和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本业金融机构）金和利息（金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本投保机构的存款等不包含在内）据此，笔者认为，我国存款保最高偿付限额为人民币50万元（可覆盖99.63%存款人的全部存款）险基金的初始基金池一部分应来自保险限额50万元人民币同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本国家的专项资金（或国