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1、·上海经济研究·2008年第10期商业银行中间业务发展现状及创新对策刘斌(江苏东南大学210000)内容摘要:随着经济全球化的深入,国内金融改革步伐的加大,如何在日趋激烈的金融竞争中最大化的创造价值成了各大商业银行面临的一致问题。在传统的资产、负债业务之外,本文试图分析作为新的利润增长点中间业务的现状,剖析存在的差距,提出加快中间业务发展的创新对策。关键词:商业银行中间业务创新中图分类号:F830.4文献标识码:A文章编号:1005-1309(2008)10-0088-04一、当前我国商业银行中间业务发展中的问题随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动
2、,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年入世后直面外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。突出表现在经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。中间业务的规模和品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,
3、形成了较为完备的中间业务品种体系。但从目前的情况看,我国商业银行与西方发达国家的商业银行在收入结构上差距很大,利息收入几乎是国内商业银行收入和盈利的唯一来源,而国际一流银行的收入主要来自于中间业务或表外业务。商业银行发展中间业务有利于提高银行的盈利能力,改善银行的资产负债结构和收益结构。大力发展中间业务是银行业发展的趋势。美国花旗银行提供的资料显示,存贷业务为其带来的利润占总利润的20%,而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。相比之下,我国四大国有商业银行中间业务占全部收益
4、的比重都不高。从我国商业银行收入结构的发展趋势来看,近几年利息收入占比虽有所下降,但并不明显,营业收入、投资收入、营业外收入比例很小,单一的收入收稿日期:2008-08-15—88—2008年第10期·上海经济研究·结构阻碍了商业银行的进一步市场化和盈利能力的提高。总的来说,我国商业银行中间业务发展主要存在六个问题。1、转型不到位。认识是行动的先导,一定意义上讲,商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度,决定了这个行中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约,国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开
5、放后商业银行面临的生存和发展压力认识不足,对巴塞尔新资本协议的实施、资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足,重资产负债业务,轻中间业务,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强。还有不少部分的银行打出“存款立行”的口号。认为有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了个商业银行对发展中间业务的自我激励不足。2、产品不健全。经过十多年的发展,中资商业银行中间业务品种虽有较大增加,但与
6、外资银行相比,与市场需求相比,品种仍然较少。现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面,则还比较欠缺,咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益,特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低,结果导致同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力不强。商业银行中间业务产品目前存在的问题,暴露出商业银行创新动力和活力不足、
7、产品管理滞后等弱点。3、运作不规范。目前,国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理,缺乏长远规划、协调与配合。在运作中,大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划,而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平,还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序,在人力、物力、财力上投入不足,常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外,中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式,中间业务管理工作分别由不同的部门完成。分散化的管理,加之各个部门往往是采取不同的经营管理方法、考核目标和激
