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1、农村金融!!RuralFinance农户小额信用贷款制度扭曲与再构毛瑞宁(中国人民银行上犹县支行,江西上犹341200)摘要:本文从分析小额农贷制度运行扭曲态势和产生的诸多因素出发,认为当前小额农贷在满足农户资金需求方面仍具有不可替代的地位,但制度模式需要再构。关键词:小额农贷;发展取向;制度再构中图分类号:F832.43文献标识码:A文章编号:1009-3540(2008)03-0070-0003保持农村信贷投入持续有效增加,是农村经济又好又快发展的重要前提。然而,2003年至今,被称之为农村金融“变革性创新”的农户小额信用贷款(以下简称“小额农贷”),在国家重点扶贫的上犹县,却呈现总量萎缩
2、、质量下降等现象,以致金融工作者和社会人士对该制度存在的可持续性表示怀疑。为全面了解“小额农贷”发展态势、变化成因和业务需求,笔者在该县12个乡(镇)进行了座谈、走访和问卷调查,向信用社工作人员发出问卷60份、向农户发出问卷200份,分别收图12002-2007年小额农贷、农户贷款和回有效问卷60份和191份。调查显示,农户对“小额农各项贷款增速对比图贷”渴望度仍然较高,但制度与现实的扭曲严重制约了3.占比不断缩小。“小额农贷”占各项贷款的比例,“小额农贷”的发展,“小额农贷”制度亟须加以改进。由2002年的36.22%降至2007年的3.41%,值得关注一、当前“小额农贷”扭曲态势的是,同期
3、工商贷款占各项贷款的比例却逐年上升,由“小额农贷”自2002年开办以来,有效解决了正规19.39%升至62.65%(见图2)。金融体系长期难以辐射的弱势群体的资金需求问题,但在推进过程中却呈现与经济欠发达县域不相符的扭曲现象,主要表现在:(一)“小额农贷”呈萎缩之势1.总量持续减少。除全面推广的2003年外,上犹农联社的“小额农贷”,无论是发放笔数、累放金额,还是年末余额均呈逐年减少态势,与同期的全县农户贷款和各项贷款逐年增加形成鲜明反差(见表1)。图22002-2007年小额农贷占比情况对比图表12002-2007年上犹农联社小额农贷(二)“小额农贷”质量每况日下发放情况比较单位:笔,万元2
4、007年末,小额农贷按五级分类不良率为71.57%,比2002年上升了50.98个百分点,而同期各项贷款的不良率由25.55%降至10.13%(见图3)。2.增速急剧下降。2007年比2002年累计下降了76.99%,年平均递减12.10%,与农户贷款和各项贷款增长形成鲜明反差(见图1)。图32002-2007年小额农贷不良率情况对比图702008年第3期RuralFinance!!农村金融(三)“小额农贷”使用不够规范和农副产品加工业;而且规定中的这些用途目前也不当前小额农贷资金不支农的现象时有发生,问卷是农村经济中最活跃的要素,不是农村信贷需求最旺调查显示,46%的农户将借款用于消费性支出
5、,其中住盛的领域。制度规定支持面过窄,在一定程度上削弱了房支出占12%,教育支出占15%,婚丧嫁娶支出占13%,“小额农贷”的作用。看病支出占6%;21%的农户将资金用于农业生产,占(三)体制改革与市场竞争引发了冲突33%的农户将资金用于非农业生产。甚至还出现一些最近几年,农村金融改革的一大特征,是农村信用农户转让、出借贷款证,冒名贷款的现象,少部分农户社成了农村金融市场的信贷垄断者,理论上的“三驾马将贷款用于民间借贷、买基金、炒股票,个别农户贷款车”,现实中并没有“并驾齐驱”。一是涉农金融机构定甚至用于赌博、交纳违反计划生育政策罚款等情况。位严重不对称,搭配不协调,更进一步加深了“一社难(四
6、)“小额农贷”扶持群体错位扶三农”的困境。二是农村信用社缺乏市场竞争意识。中低收入农户应该是农村金融机构农户小额信用在信贷资金定价上,自身经济效益高于社会效益,信贷贷款发放关注的重点。而在实际操作中,80%左右的农资金存在“非农化”、“垒大户”、“高利率”倾向,偏离了户小额信用贷款实际上是投向了高收入农户,中低收改革初衷而导致的农村金融服务功能弱化,很大程度入农户的信贷可获得性仍然没有较大的改观。而从农上影响了“小额农贷”持续纵深发展。三是在信贷管理户收入分布状况而言,高收入农户一般仅占20%左上,信贷人员不愿意深入群众,习惯等客上门,缺乏主右,80%左右的农户属于中低收入农户。动营销、挖掘优
7、质客户、拓展新客户关系的意识,激励二、“小额农贷”扭曲的成因分析机制难以到位,管理手段相对落后。有的农信社实行(一)发展环境与政策背景发生了变化“包放、包收、包效益”和贷款终身责任制,在一定程度一是随着农业产业升级,农村信贷需求发生了转上也影响了信贷员发放农户小额贷款的积极性。变,由单纯的传统农业需求向生产、经营与消费多元化(四)商业运作与惠农政策产生了矛盾需求转变,生产性信贷需求下降,经营性需求
