互联网金融背景下商业银行经营模式的转型

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1、2015年第2期（本栏目由中国银行四川省分行协办）观察思考互联网金融背景下商业银行经营模式的转型付霞龙华贻白华龙（西南财经大学四川成都611130交通银行四川省分行四川成都610000）摘要：本文分析了互联网金融在我国的发展现状以及对我国商业银行的冲击，通过对不同收入来源对商业银行营业利润贡献率的研究，发现中间业务对商业银行的营业利润贡献更大，进而认为互联网金融在对商业银行的业务发展造成严重冲击的同时，亦为商业银行创造了盈利机遇，并提出了互联网金融下我国商业银行的发展建议。关键词：互联网金融商业银行中间业务中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：

2、1009-4350-2015（02）-0055-03一、序论长，一直把利差当作是商业银行盈利的主要来源。在2008年金融危机以后，虽然实体经济消费疲软，但电子在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和商务却实现了大跨步的增长，随着海量用户数据的积累，互联网消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和服务渠企业逐渐了解到客户在金融服务方面的需求和爱好，加之银行道的共性集中度提高。同时，互联网金融采取虚拟运作的方式，监管部门对互联网金融企业开放金融产品代销等牌照，其提供即互联网金融运作时不依赖于实体网点，只需网络终端设备与的金融服务便从简

3、单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。领域。与传统银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服与传统银行相比，互联网金融能够更有效的收集到客户信务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服息和交易痕迹，减少了信息不对称，极大程度降低了资金融通时务等前沿信息技术大量进行金融服务创新。这些互联网金融服的交易成本。金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供务提供商逐步加快的发展步伐已使

4、得互联网金融服务公司与传有针对性的，低成本的通用服务，这在极大程度上改变了物理网统商业银行业务的边界逐渐模糊。点分层服务的理念。在这一变革的背景下，商业银行需要在改变从短期来看，互联网金融这股新金融势力在上述领域的变投入与盈利的实现方式的同时，也要降低服务成本。局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随(二)对商业银行支付中介的冲击着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融互联网金融在支付领域的主要表现是第三方支付组织。基的发展意见愈发明朗，新金融势力也必将谋求取得更多的金融于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上，

5、通过有业务牌照，具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式，这样的在线支对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业的高度审视互联网金融这新兴业态，主动适应引导互联网金融银行是主要支付中介的地位，可以认为第三方支付组织在互联的发展，主动推进技术与金融的深度融合，以寻求在未来市场竞网交易中的角色类似于现实交易的商业银行。在目前，支付宝已争中立于不败之地。经能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，代理保险和基金、代购彩票等多

6、种支付结算服务，对商二、互联网金融对商业银行的冲击业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。随着互联网第三方支付平台交易量，虚拟货币发行量不断(一)对商业银行盈利方式的冲击扩大，第三方支付已经成为一个庞大的产业。根据中国支付清算在过去若干年中，中国商业银行快速、持续、稳定的发展，协会发布的数据，截至2013年，我国第三方支付市场规模达到超但是其模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增过10万亿元，按如此发展趋势，未来几年，第三方支付的交易金作者简介：付霞（1990-），女，山东临沂人，西南财经大学金融学院硕士，研究方向：国际金融。龙华贻（1991

7、-），女，四川自贡人,西南财经大学会计学院硕士，研究方向：企业并购。白华龙（1978—），男，山西运城人，西南财经大学学士，供职于交通银行四川省分行，研究方向：金融创新与银行转型发展方向。552015年第2期观察思考额将迎来爆炸性增长，其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。由上图可知这16家上市银行的主要收入来源于净利息收(三)对商业银行融资格局的冲击入，计算净利息收入（利息收入减去利息支出）占营业收入的具在支付业务基础上发展起来的小微信贷业务是互联网金融体比重可以看出，我国商业银行净利息收入占营业收入的比重对商业银行产生影响的又一个领域。2005年3

8、月诞生了全球第整体上在逐年递减，但是仍然处在一个较高的水平，利息收入比一家互联网人人贷(Person-to-