我国商业银行服务收费制度的法律完善

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1、华中科技大学硕士学位论文①2012年年初，一则“银行业暴利超石油烟草”的报道再度刺激着公众的神经，银行的垄断与烟草、石油相比，可谓“小巫见大巫”，银行收费问题上争议不断，说明我国商业银行中间业务服务收费确实存在不小的问题，本文找出争议的症结所在，并通过法律对策对商业银行服务收费制度加以完善，以此缓和商业银行服务收费的矛盾，促进商业银行服务收费的健康发展。①《中国银行业暴利超过烟草石油专家建议存款加息》，《人民日报》，2012年2月1日，海外版。2华中科技大学硕士学位论文一、商业银行服务收费的概述（一）商业银行服务收费概念收费，无论在法律语境中，还是在普通生活当中，都是我们很熟悉的词语。

2、收费作为是一种日常社会经济现象，其概念的内涵与外延却有着较大的分歧。我国普①遍认为收费是以交换或提供服务为前提的一种分配方式，是有偿劳务的价格。不仅政府部门、企事业单位收费可以收费，甚至个人也可以收费。1997年底颁布的《价格法》将收费划分为五大类，从法律上规范了我国收费的划分，从而为我国商业银行服务收费的界定奠定了基础。《商业银行法》用法律的方式明确了我国商业银行企业法人的性质，并明确了我国商业银行服务收费的合法地位，因此商业银行服务收费属于经营性收费。服务，是一方能够向另一方提供的基本上是无形的，并不导致任何所有权的产生的任何活动或者利益，它的产生可能与某种有形产品联系在一起，也可

3、能毫无关联；服务供应可以分为五种类型：纯粹有形商品、伴随服务的有形商品、有形商品②与服务的混合、主要服务伴随小物品和小服务、纯粹服务。其专业性、规范程度、高附加值的要求依次递增，纯粹服务的要求最高。商业银行收费没有有形商品的依托，所以应归类为有偿纯粹服务。根据《价格法》，价格包括服务价格和商品价格，服务价格是指各类有偿服务的③收费。因此，商业银行服务收费是一种有偿纯粹服务的经营性收费，是指商业银行付出了人力、物力等各种成本，为客户办理了业务和服务，银行有权利对所办理的业务和所提供的服务收取合理的费用。①赵振东、张念瑜：《收费理论与收费管理》，北京：中国物价出版社，1995年，第3页。②

4、杜芹平、张洪营：《商业银行服务营销》，上海：上海财经大学出版社，2005年，第176页。③《价格法》第二条：在中华人民共和国境内发生的价格行为，适用本法。本法所称价格包括商品价格和服务价格。商品价格是指各类有形产品和无形资产的价格。服务价格是指各类有偿服务的收费。3华中科技大学硕士学位论文（二）商业银行服务收费的性质商业银行服务收费的行使主要根据法律的规定或者契约的约定，《商业银行法》赋予了银行业服务收费的合法地位，而商业银行针对某个特定客户收费，是基于商业银行与客户之间存在契约关系为前提的，商业银行依据契约为客户提供相应的服务、收取相应的费用，所以这种收费要求是一种基于契约基础上的权

5、利。商业银行是权利的主体，从商业银行企业经营的角度来看，追求价值回报、提高经营效率是其内在要求。随着四大国有商业银行实现了股份制改造并成功上市，我国商业银行现代化企业制度逐渐建立，作为上市公司的强制性信息披露机制和监①督机制将各银行的经营行为置于股东、媒体、专家、监管当局的约束下，股东价值②最大化顺理成章地成为商业银行经营的首要目标，银行管理者必然尽可能地扩展盈利能力，提升企业的业绩，并最终实现利润的最大化，低风险、高回报的银行服务收费是其必然的战略选择。客户是义务主体，银行客户就是申请并接受商业银行的服务，并支付相应费用③的主体。国外立法对银行客户没有明确的界定，一般来说以开立账户作

6、为银行客户④的判定标准，而客户的存续时间不是客户的构成要件。我国《商业银行法》等立法同样没有清晰的给出关于银行客户的明确定义，开立账户同样也成为银行客户的重要的判断标准，可以说，银行账户在商业银行与客户的存续关系中扮演了很重要的角色，成为商业银行与客户的纽带，所谓银行账户是指客户为办理存款、贷款和结⑤算业务而在银行开立的账户。虽然与银行发生业务多数要开立该银行的账户，然而开立账户并不是银行客户的唯一判断标准，尤其对于服务类客户，只要银行为其提供了服务，就是银行客户。①赵丽敏：《去行政化:中资银行商业化改革的重要内容》，《经济研究导刊》，2009年20期。②张云：《理性看待银行服务收费趋

7、势》，《中国金融》，2011年08期。③伍琳：《论我国商业银行收费权》，硕士学位论文，湖南大学经济法系，2007年，第7页。④周仲飞、郑晖：《银行法原理》，北京：中信出版社，2004年，第3页。⑤顾功耘：《商法教程》，上海：上海人民出版社，2006年，第306页。4华中科技大学硕士学位论文（三）商业银行服务收费的背景1．银行传统业务模式受到冲击①贷款方面，金融脱媒的态势日益显现，我国大型企业、政府客户等优质客户对②银行的依赖程度减轻，加上信贷低