网络银行与传统商业银行比较研究

《网络银行与传统商业银行比较研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、摘要随着现代网络技术和国际互联网的发展和应用，网络银行在发达国家蓬勃兴起，并迅速扩展到新兴市场国家和发展中国家。在美国、日本以及欧洲国家，已经成为在生活中占有重要地位的金融机构，发挥着传统银行所不可替代的作用，对三百年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。网络银行对银行业的影响不容忽视，它不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道，也不只是将现有银行业务简单地移植上网，更为重要的是，它改变了传统的银行经营模式和经营理念，形成了一种新型的银行产业组织形式，是信息革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现。首先，网络银行的发展在一定程度上导致了金融机构向着多层次和多样化的方向

2、发展，提高了各经济单位对金融服务的需求和经济部门的效率；同时，网络银行的虚拟化和数字化，使过去的资本支付职能减弱，对传统货币理论的冲击，给央行制定货币政策、实施金融监管带来了难度。其次，网络银行的出现使得信息更加充分及时，储蓄与投资双方在收益水平、变现能力、安全性、税负等方面要求与预期趋于复杂，金融机构开始从简单到复杂发展；金融活动从直接融资向间接融资发展；金融业的增长速度大大快于国民经济的增长，金融相关率逐步上升至一定水平而趋于稳定，但是网络银行的出现却又在另一方面降低了金融体系的稳定性。再次，网络银行为资本与技术的国际转移提供了便利，这使其在增加开放性和提高国际化程度的同时，

3、也更加容易受到国际性金融风险的冲击和影响。目前有关网络银行的研究主要集中在以下三个方面：第一，电子货币的产生对货币供给和货币乘数的影响；第二，网络银行面临的安全及监管问题；第三，网络银行业务介绍。很少有研究从理论角度出发，分析网络因素的引入对传统金融理论的影响，从而比较网络银行与传统商业银行的异同，揭示网络银行产生和发展的必然趋势。因此，本文将从最基本的成本收益理论、金融中介理论、货币理论、风险管理理论、监管理论等理论入手，通过分析网络条件的引入对传统理论的影响，结合网络银行发展的具体现状，比较网络银行与传统商业银行在成本收益、风险以及监管三个方面的优势和不足，说明网络银行通过“

4、学习”达到“经验效应”和规模效应后，在降低交易成本，解决信息不对称，摆脱地域界限，时间限制等方面的优势；以及随着网络因素的引入而带来的风险和监管方面的新问题，最后得出结论：网络银行作为一种金融创新，将成为未来银行业发展的新趋势。一、本文的结构和基本框架在前言部分给出了网络银行的具体定义以及发展现状之后，本文主要分为以下三个部分：第一章“成本收益比较分析”。首先通过比较分析网络银行与传统商业银行的成本、收益、以及成本收益综合因素，说明网络银行的成本优势主要体现在降低商业银行营业网点的设立成本；降低商业银行的经营业务成本；以及降低商业银行的管理维护成本，从而提高网络银行在竞争中的地位

5、三个方面。接着结合现实情况提出问题：网络银行尚处于起步阶段，规模经济还未得以体现。研究表明：2000年，美国提供了网上银行服务和未提供网上银行服务的银行中，规模较大的银行的成本和收益并没有显著差别；规模较小的银行中，提供了网上银行服务的银行的成本较高，而收益却较低。最后针对这一问题给出理论解释：①网络银行存在着规模经济。网络银行初始投资高昂，而增加一次服务边际成本却很低，随着网络银行业务增加，边际成本不断下降，边际收益不断上升，平均成本随着产量的增加而降低，当一种新的网络金融服务产品及技术导致更高的“服务分享”水平时，平均成本下降的速度更快。一旦达到规模经济，网络银行成本方面的优

6、势将得到充分的体现。②学习曲线的存在对于网络银行来说尤为重要。由子网络银行正处于发展的初期，其经营管理方式和产品都是一种全新的形式，因此，在初期产出较低时的较高成本，以及随着规模的不断增加和业务品种的不断丰富，单位产出的增加所带来的成本的不断降低主要反映了学习曲线的作用，而非是规模经济的作用；⑨“经验”是影响网络银行成本收益的重要原因。随着时间的不断积累，网络银行规模和交易量的不断扩大，成熟期经验效应、技术经验效应和专业技术规模效应共同作用的结果，将使得新成立的网络银行收益率的增加速度和非利息支出率的减少速度都快于传统商业银行，从而缩小甚至弥补成立之初网络银行的利润低于传统商业银

7、行的利润之间的缺口。如果这一趋势能在未来继续保持，网络银行的ROA经验曲线将最终穿过已成熟传统商业银行的ROA经验曲线，网络银行将真正成为新的银行发展模式。第二章“风险的比较分析”。首先介绍了风险及风险的产生；接着从传统商业银行所面临的风险入手，分析了非理性预期和银行业的脆弱性、传统商业银行风险的外部性以及信息不对称条件下传统商业银行的风险，介绍了传统商业银行风险的一般分类；其次引入网络因素，说明网络银行信息不对称性将极大减弱的同时，负外部性将进一步放大，主要体现在对货币乘数的放