【5A版】小微信贷业务的风控模式和案例应用.ppt

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1、小微信贷业务的风控模式和案例应用什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。第一篇小微企业的特征及风险要点1，小微企业的特征经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展2，小微信贷的风险要点第一篇小微企业的特征及风险要点经营风险政策风险信用风险市场风险道德风险第二篇小微信贷的风险控制模式单户现金流分析模式供应链融资模式

2、项目基金互助社模式电商大数据模式业务模式信用贷款模式第三篇小微风控模式的案例运用信用贷款模式：个人信用评分模型类型信用额度模型追账模型账户取消模型欺诈鉴别模型信用限额与信用等级成反向相关关系，模型一般在原有额度使用基础上。模型变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的百分比及拖欠历史等可以限制某个账户的提款，甚至完全取消这个账户。通过与以往欺诈经验中类同模式的比较，来辨别欺诈性的账户。第三篇小微风控模式的案例运用产品说明：宜人贷银行名称：宜信办理城市：北京产品名称：宜人贷抵押方式：无担保信用贷款放款速度：7-10天贷款周期：12-36月月利率：0.78%额

3、度范围：1-50万宜信宜人贷条件：户籍：本地外地年龄：22-55周岁征信：无信用记录信用良好有少量逾期当前有逾期上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位大型国企/垄断行业世界500强上市公司一般企业，工作年限：6个月以上薪资发放要求：打卡流水最低限额：4000元/月流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金还款方式：等额本息宜信宜人贷材料：身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水宜信模式宜信模式：申请流程第三篇小微风控模式的案例运用1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及

4、申请材料进行初审2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。单户现金流分析模式第

5、三篇小微风控模式的案例运用2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔发展历程第三篇小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式风险定价机制独立核算机制激励考核机制授信审批机制人才培养机制信息交流机制尽职免责和

6、风险容忍机制产品研发创新机制完善八项机制第三篇小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式事业部要素构成有特定的产品和市场有实践经验的管理人员及经过专业培训的信贷员队伍有专业的贷款分析技术和定价能力有独立分析盈利能力的方法和机制有完整可行的流程制度和授权体系有单独的绩效考核和评价体系建立了较为合理的内部组织架构和责权体系建立了高效的审贷决策及风险控制体系形成了大规模批发微小企业贷款的能力具备了专业化培训小企业贷款技术的能力第三篇小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式分行宣传营销、资源配置、激励考核、团队建设、风险控制、产品实现总行调研策划、制定制度、设计流程、培训推广、考核评价、

7、内控检查支行执行制度、业务生产、开发客户、售后服务、贷后管理运作机理指导培训信息反馈运作机理分工合作职责明确报告清晰无缝衔接第三篇小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式特点不是缺点Addyourtextinhere信息不对称不意味着风险高抗风险能力差不等于信用差无抵押不代表高违约规模小不是无利润对中小企业的再认识：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍突破口：“破除抵押物崇拜”第三篇小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银