我国银行业综合经营改革的模式分析

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1、引言己I吉JI口1．选题来源随着我国加入WTO时承诺的对金融服务业的五年保护期的结束，外国资本将逐渐进入我国的金融市场，我国的金融企业将面临激烈的挑战，但是我国现行的金融业分业经营制度严重制约了我国金融企业的金融创新能力和盈利能力，只有学习国际先进经验，在金融经营制度上首先打破传统，才能在未来的竞争中占得先机。在导师的指导下，出于对于我国金融业尤其是银行业如何通过经营制度改革，找到盈利突破点的考虑，笔者选择了银行业综合经营改革的模式分析作为毕业论文的题目。2．研究目的和意义正如在上文题目来源中提到的那样，随着五年过渡期最终结束，留给中国金融业自我发展壮大的时间越来越少，与发达国家金融业普遍实行

2、的综合经营模式相比，中国金融业尤其是银行业所实行的分业经营制度在很大程度上限制了各商业银行业务的扩展和自身规模的扩充。本文主要是通过选取美国与日本向金融控股模式演变作为典型，揭示在世界范围内银行业经营模式的发展趋势，同时结合我国的实际国情，着重论述了在目前情况下，我国银行业经营制度改革的模式选取和时机选择，并且对在改革过程中可能出现的一些问题提出了作者个人的看法与建议，希望通过本文的介绍可以使大家能够更深刻的认识到综合经营模式对于提升我国银行业竞争力的重大作用，同时，能够在我国综合经营模式何时改(when)，如何改(how)，以及改成什么样(what)这些具体问题上，为大家提供一个更加开阔的思

3、路。3．研究现状世界主要发达国家的金融业都已经实行了综合经营的制度，综合制度已经不是一个前沿性理论研究课题，因此近期国外相关的学术研究资料并不多，而稍早一些的相关资料一般是从实证的角度，通过建模对综合模式的风险进行论证，主要的观点是综合模式可以分散风险Saunders(1994)、Allen．F(1990)、Brewer．E(1981)，同时发挥规模效应Benston(1990)。由于我国金融业正处于转型期，因此综合制度是我国理论界的一个热点，在经过长期争论之后，基本达成了以下几个共识，也代表了国内对于综合经营模式的研究现状：1河北大学经济学硕士学位论文1、关于综合经营模式较分业模式优势的研究

4、，也就是在讨论综合经营的必要性与可能性的问题。综合经营具有成本优势、竞争优势、抗风险优势。2、关于我国金融综合经营模式的研究，我国的金融综合经营模式既应该包括资本上的综合，也应该包括业务上的综合，发展金融控股公司应是开展综合经营改革的主要模式(郑鸣2002)。目前学术界对综合改革存在的争论主要是：1、在金融企业实现综合经营之后，作为监管部门的央行和证监会、银监会、保监会是否也应该综合。2、目前的金融法律框架是在分业模式条件下建立的，而法律的修订是一项繁杂缓慢的过程，如何在目前法律对综合业务还明令禁止的条件推进我国银行业业务综合化，还是一个争论的热点。综上所述，我国的学界、业界和政界在金融综合改

5、革的必要性与可能性及改革的大致方向等问题上已经基本达成了共识，因此这些问题不是本文的重点，本文主要是通过国际趋势与我国金融业基层的现实的对比，对目前尚未解决的若干问题进行分析，并提出一些具有实际操作性的建议。4．研究方法本文主要采用规范研究方法，采用案例分析与比较的方式说明问题。首先通过文献综述法，把美国模式和日本模式作为案例进行分析和比较，并且与我国的实际国情相对比，然后再通过具体的案例分析，对于制度改革的步骤与可能遇到的问题进行阐述，根据银行规模的不同，提出了有针对性的改革建议。5．本文的创新之处本文创新点在于提出我国四大国有控股银行可以通过与非银行金融机构组建跨业战略联盟的方式来实现在综

6、合经营改革前以及改革初期的平稳过渡，指出我国四大国有控股集团综合化改革的大致思路是组建联盟，逐渐渗透，分部收购，实现综合。在当前法律对于综合经营还存在一定限制的情况下，如何通过密切和深化银证、银保、银基联盟合作，推进我国银行业综合化进程方面的内容将是本文的一个特色。2第1章国际银行业综合经营的主要模式、趋势及启示1．1综合经营的定义金融业的综合经营是相对分业经营而言的，是指商业银行、投资银行、证券公司、保险公司等金融机构之间业务的相互渗透。在金融自由化、世界经济一体化的影响下，银行业的综合经营成为可能。同样，在银行业日趋激烈的竞争的影响下，银行业的综合经营成为必然。因此，综合经营已经成为国际银

7、行业的主要经营方式。同时，综合经营与先前所提出的混业经营有着很大的不同。综合经营强调金融行业经营模式的改革应该是一个螺旋上升的过程，而并非银行、证券、保险、信托业务的简单混合。其发展可以概括为混业经营一分业经营一综合经营，因此综合经营是更高层次，更完善的混业经营模式。关于综合经营的作用，刘夏已经通过实证的方法进行过阐述，即合作均衡是对不合作均衡的帕累托改进①。1．2综合经营的主要模式从世界范围来看