商业银行信息化与网上银行初探

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1、商业银行信息化及网上银行初探从1946年第一台电子计算机诞生开始，人类社会进入了一个新的时代——信息时代，计算机的发展史向我们展示了这个时代的特点：技术进步的速度以指数形式增长，并向网络化发展。从计算机诞生到60年代，可以视为“大型机时代”，计算机主要应用于军事和战略目的，其数量和影响范围较小，但已经展示出强大的计算和信息处理能力：60到70年代。由于技术进步和计算机发展模式的转变，计算机进入“小型机时代”，随之而来的计算机设备的价格下降和计算机操作的相对简化，使小型机开始进入商业领域，正如美国未来学家托夫勒所说，“没有人比商人更迅速的发

2、现计算机的用造．更急切的应用计算机”。计算机强大的信息处理能力和无与伦比的处理速度，使其很快为商界认可，并且带来了70年代开始的计算机第三次革命——Pc(PersonalComputer)机革命，Pc机革命使计算机“飞入寻常百姓家”，开始对我们这个以家庭为基本单位的现代社会产生深远的影响：90年代开始，互联网风暴席卷全球，信息时代的观念深入人心．计算机的发展，不仅给信息产业带来丰厚的利润和广阔的发展空间，而且带来了人类观念和行为模式的变革，也引发了银行信息化的革命。商业银行作为金融中介机构，对于金融市场的信息优势，是其存在的基础；现代市场

3、经济激烈的竞争，使银行界对于信息获取、处理和应用的渴求加剧，并且逐渐成为银行竞争的核心，电正在引起商业银行模式的变革：一力面，各家银行不断加大信息化投资，不断推出新型的支付手段，使客户获得更加方便快捷、更加个性化的服务；另一方面，传统意义上不属于银行的企业和机构开始介入商业银行领域．使商业银行业务竞争进一步复杂化。面对着一系列的变化，本文试图就银行信息化的发展现状、银行信息化的战略选择、银行信息化的实施做出总结和探讨，最后对我国银行信息化的发展战略、实施步骤、政策环境提出建议。第一部分银行信息化发展的现状信息技术的发展，引起银行业经营环境

4、的变化，这些变化威胁到银行业，在金融业中的地位，也是促使银行加快信息化步伐的直接原因。一．银行业经营环境的变化信息技术的飞速发展和广泛应用，带来了人类思维和行为模式的变革，引发商业模式的转变，从而大大改变了银行的经营环境，主要表现在以下几个方面：(一)社会信息化信息化社会正逐步成为现实。表现之一是资源的数字化。原来通过纸张等实体形式存储的资源正迅速改变为数字形式，代表知识和信息的全球各大图书馆，都已经或正在将其图书数字化；表现之二是工具手段的高科技化。作为高科技象征的计算机和网络在社会上迅速普及，据估计，目前全世界约拥有两亿台Pc机，并以

5、每年7000万台的速度递增；1999年4月8日发表的《联合国亚洲经济与社会年度调查报告》预计到2000年全球上网人数将会超过2亿，而另一研究机构InternetSociety的主席VintCerf认为，到2000年年底上网人数将达到3亿。他在华盛顿举行的“计算机、自由与隐私”讨论会上说：目前全世界上网人数已经达到1．5亿，到2000年年底这个数字将翻一番。他还说，过去11年里，上网人数每年都要增加一倍。“’(二)银行客户转型化随着信息技术的普及，银行的客户逐渐向高科技型转变。他们熟练地掌握信息技术，深涪计算机使用之道，愿意接受电子化金融服

6、务产品。美国管理咨询公司BoozA1len＆Hamilton的咨询报告指出：目前己有200万个美国家庭使用Pc机进行银行业务．并预测到本世纪末，这个数目将达到1600万。而这些客户代表了美国银行30％的盈利。尤值一提的是，在信息社会生”《联台国预测全球上网人数将超过2亿》，《中国计算机报》99年4月12日7长起来的少年一代，对计算机的钟爱与生俱来。当这些新生代成长起来时．银行将面对大群高科技型客户。(三)机构同质化机构同质化是指不同机构的传统业务互相交叉和渗透．名称不同的机构提供着同样或类似的产品和服务。由于先进的计算机技术的广泛运用，金

7、融机构的信息处理和传递能力大大提高，导致金融机构原分工格局的深刻变化，原来专业化的业务体系被冲垮，表现为非银行金融机构甚至是工商业企业向银行业渗透。例如．在贷款领域，商业银行的支配地位正在消失，日益壮大的证券业已经或正在蚕食其国内外贷款的地盘：在支付领域，非银行金融机构创办的可转让支付命令帐户(NOW)、自动转帐服务帐户(ATS)使可开立支票的活期存款帐户失去其独特的魅力；形形色色的零售商以及象AT＆T这样的电讯巨人所发千亍的信用卡也在与银行信用卡一较长短；而一些非金融企业如美国的西尔斯公司(Sears)、运通公司、通用汽车公司都在向银行

8、业渗透。凡此种种，不一而足。(四)融资非中介化(Disintermediation)信息技术的进步直接推动资本市场的发展。资本市场上不断下降的交易成本和不断丰富的交易品种使金融市场吸引力不断加