农户金融论文范文-论目前我国农村金融存在的理由与策略word版下载

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2、业务管理不到位由于农业在我国国民经济中有着极其重要的地位，三农也是党中央关心和政策倾斜的重点领域。自2004年以来，中央的一号文件都与三农政策有关。三农的发展，资金是关键。近几年，国家从财政、税收和金融的角度对三农的发展给予了有力的支持，财政转移支付力度逐渐加大。不过由于我国财政支出包袱重，涉农支出基数低，远远达不到农村基础设施建设和农业生产的巨额资金需求。农村建设和经济发展的资金主要还是通过农村金融来实现。但是我国现行农村金融体制和运转状况还存在许多制约农村经济发展的理由，需要加以改善和完善。一、目

3、前我国农村金融存在的理由（一）农村资金大量回流城市，农村金融严重失血改革开放以来，我国农村经济发展迅速，农业产值不断上升，加上外出务工人员逐年增加，农民收入和生活水平不断提高，农村居民存款也不断增加，成为农村金融的主要资金来源。但是目前农村存款外流严重，金融机构吸收农村存款后大部分投向城市，并没有运用于农村。女口，某银行湖南省分行涉农存款高达1339亿元，占全部存款的60%；但该行涉农贷款仅353亿元，仅占全部贷款的36%。农村金融失血严重。特别是邮政储蓄2007年以前只存不贷，变成了名副其实的抽血机

4、。（二）农村金融机构网点过少，人员严重不足国有银行商业化改革开始后，按照成本效益原则，儿大商业银行纷纷调整网点布局,存款规模小、效益差的网点均被撤销,而这些网点基本都在偏远的乡镇，给当地居民办理存取款等业务带来诸多不便，也不利于有关农村金融业务的开展。而但乡镇网点人员偏少，有限的人员主要还是以办理柜台业务为主，办理信贷等业务的人员严重不足。近儿年新设立的村镇银行一般以县城及周边郊区为主开展业务，很少涉及偏远乡镇。（三）农户融资需求定位不清晰从目前来看，农户融资需求主要包括以下几个方面：一是农村乡镇企业

5、和小企业生产和经营活动融资需求，二是农村个体户经营融资需求，三是农户生产融资需求，四是农户生活融资需求（主要包括上学、医疗等以及部分生活困难户）。由于以上融资需求实际情况不同，因此应该实行不同的融资方式。其中前三类与农村生产经营有关，能产生现金流，可以纳入商业银行信贷范围。上学融资需求属于教育投资，短期内产生的利益难以估量，不适合商业银行借贷，应纳入政策性贷款的范畴。医疗融资需求应通过完善农村医疗保险来解决。而生活困难户应纳入社会保障范畴，视情况给了救济。但是市于目前相关制度体系还不完善，再加上农户认

6、识不够，把以上融资需求混为一谈，甚至认为从商业银行借款是国家给予的补助，不用归还。（四）农村金融相关业务管理不到位由于机构少，人员不足。商业银行在办理相关业务时无法及时把关，管理不到位。例如办理借款业务时难以对借款人身份和相关贷款资料进行详细核实。容易发生虚假借款现象，借款人与信贷资金使用人不一致。农村地区使用信贷资金习惯使用现金支付，有的金额小、笔数多，加大了对信贷资金去向的监管难度，无法准确判断借款人是否按合同要求使用贷款。由于部分借款人居住地离网点较远，客户经理没有足够的时间对其生产经营活动适时

7、进行实地考察，一旦发生对还款有重大影响的事项也不能及时得知以采取风险防范措施，导致涉农贷款不良率偏高。如，某商业银行湘西自治州涉农贷款不良率大于10%,与上述几点不无关系。（五）农村金融风险防范措施缺乏由于农村金融活动大多与农业生产有关，而农业生产受地形地貌、天气、灾害等自然条件的影响非常大，一旦受灾甚至颗粒无收，严重影响信贷资金的安全。另外农产品价格近几年波动很大，给农业生产带来很大的负面影响，如最近几年发生的“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”等现象严重影响了相关农业生产活动。由于相关产品价格暴涨，

8、农户看到赚大钱的希望，投入巨资种植相关作物。由于农业生产周期较长，等到大规模种植的作物成熟时，相关产品的价格已经暴跌，农户产品卖不出去，即使卖出去也是价格低贱收不回成本。此外农户难以达到商业银行规定的贷款抵押担保条件，农户没有固定资产可以抵押，也难以找到有足够实力的企业和个人给予担保，使得商业银行无法完善风险防范措施。二、进一步发展我国农村金融的策略倡议（一）准确定位农户融资需求，明确相关部门和机构的职责范围由于农户融资需求涉及多种类型，并不是每种需求都