供给侧改革背景下浅谈互联网保险的发展问题

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1、供给侧改革背景下浅谈互联网保险的发展问题【摘要】本文致力于研究在供给侧改革的大背景下，探讨当前互联网保险业存在的问题及机遇，以及如何更为有效推进互联网保险的发展提出建议。随着市场化进程的不断加深及互联网技术的不断完善，自2005年，中国人保公司创先性的开启互联网保险后，互联网保险逐渐进入一个膨胀式发展的阶段，但是在此中也存在很多的隐患，随着国家供给侧改革政策的提岀，对于互联网保险市场的创新和发展提出了更高层次的要求，这既是互联网保险业发展的新机遇，也是互联网保险发展的新挑战。【关键词】供给侧改革互联网保险产甜结构升级市场监管互联网保险在今日开拓保险市场，拓宽服务渠道，加强区域性

2、合作上充当了重要的角色。为打造更好的服务体系，设计丰富多元化，迎合市场,为大众所喜爱的保险产品，构建强冇力的市场监管制度，这就对互联网保险的发展提出了更高层次的要求。2016年全国保险监管会议上，保监会项俊波主席提到“围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民牛为重点，提高保险保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新功能，以风险防范为保障，夯实供给侧改革基础。”我国的互联网保险在此形势下，应当加强创新意识，加快保险产品结构化升级，以适应经济发展的要求；同时，市场也耍建立公正合理透明化的监管体系，规范互联网保险的发展。一、当前我国互联网保险在供给侧改革背景下存在的问题互联网保险从功能

3、和效益上来说，不仅扩大了保险实体企业的市场营销渠道，使保险金业运营效率更高、降低保险企业经营成本、在市场中更具竞争力，而且更容易为新一代的消费者所接受，使保险的服务质量更好、受众范围更加广泛。在发达国家的保险业中，互联网保险已经占据了一定的地位，根据世界保险年鉴统计，2015年美国互联网保险保额收入已经超过其总保费收入的30%。我国虽然近年来互联网发展迅速，据保监会的数据，互联网财险部分，2014年的增长为114%,2015年同比部分增长是69%,财险也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比。互联网寿险部分，2014年的增长为5.5倍，2015年的同比部分

4、增长是343.4%,整体占比从2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。从互联网保险总额看,互联网保险也处于高速增长期，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整体趋势上而言，发展模式是较为粗放的，是只注重量而不具备质的增长。2015年底，中央经济工作会议明确提出“要适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，曾强经济持续增长的动力。”以及在新国十条的政策背景下,互联网保险必须重视口身的发展问题，不迎合市场的耍求，就注定耍被淘汰。所以有以下问题需要引起我们的重视：第一，互联网保险监管缺位，损害消费者权

5、益的事件频发，这不仅损害了保险在消费者心中的声誉，严重阻碍了互联网保险的发展，也充分揭示了互联网保险在一定程度上市场监管方面的缺失。这主要体现在：一是缺乏相应的规范化的行业法规支持。互联网保险是一种无形的经济保障合同，而合同是一种法律行为，规定了双方当事人的权利与义务，传统的保险法规在面对新形式下的互联网保险合同并不适用，目前，我国仍未出台相关的法律政策给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释。没有条令的约束，企业，甚至是非合法的单位或个人在牟利的经营过程中，就容易出现损害消费者合法权益的行为；二是保险监管的机制不完善，根据曲速资本发布的《2016中国互联网保险行业研

6、究报告》（以下简称“《报告；T）显示，截至2015年，经营互联网保险业务的企业已经超过100家，包括互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、车险020平台等多种方式，此数据仍在继续攀升中，2016年将成为互联网保险爆发之年，保费规模至少比去隹翻一番。而事实上，在如此多的创新企业中，多家机构现为“无证驾驶”，游走在监管边缘。保监会至今也没有成立专门的监管部门，这对规范互联网保险市场发展是十分不利的，成为了其发展的绊脚石。第二，互联网保险产品结构单一化，无法满足□益变化的市场需求，近年来，屮国经济增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足?H仅是表现，供需错配才是实质，

7、在国家决心调整经济结构，实现要素的最冇配置的情况下，互联网保险当前主耍运营的业务包括车险、简单的寿险和一些理财类保险产甜。数据来源：2015年平安互联网金融消费白皮书。而理财类保险产品以英标榜的高收益成功吸引了不少消费者的购买，然而在我国保险行业资金运营收益率普遍较低的情况下，这种高收益的互联网保险产品也存在着高风险的隐患，其后续保退保的情况可能会非常严重，这将给根基尚不牢固的互联网保险埋下恶果，而我国互联网保险过分依赖理财类产品的经营脱离了保险损失补偿和经济给付的初衷，这从长远来看，是不利