促进建行保理业务快速发展对策探究

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1、促进建行保理业务快速发展对策探究从2013年1月1日开始，按照监管要求，我行开始实行新的经济资本管理办法，对资本占用的要求提高了，而资本占用系数越低的产品，对资本的占用就越低，风险调整后的资本回报率（也就是我们平常说的EVA）就越高。2012年，我行流动资金贷款经济资本占用系数为7.21%,整个公司机构贷款经济资本占用系数为7.33%,而保理产品的经济资本占用系数为6.11%,因此，发展国内保理业务意义重大,日趋成为商业银行信贷产品中的主力军，也成为提高中间业务收入的重要途径之一；综合当前国内形势的新局面，发展国内保理业务正当其时。一、保理业务发展的机遇（-）新的"四化

2、”建设为保理业务发展提供了极大机遇根据十八大会议、中央经济工作会议，以及最近全国财政会议、国家发改委会议等一系列会议精神和文件，"新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化”将作为今年和未来一段时期的发展重点，必定带动和促进保理业务的发展。具体表现为：国家积极推动兼并重组以提升产业集中度，产业横向、纵向一体化将不断增强，相关配套产业链将不断向行业前十大客户聚集，通过充分利用我行供应链融资产品，加大对龙头骨干企业的供应链金融服务，推动产业集群的重组与形成；企业网络化、自动化、电子化发展趋势迅猛，物流业与制造、商贸服务业联动发展，物联网智能化发展，互联网、物联网已成为一种常态和

3、业态，为供应链融资和保理业务发展拓展新的空间；根据国家有关部门制定的《全国城镇化健康发展规划》，未来城镇化发展的空间较大，将涉及全国20多个城市群、180多个地级以上城市和1万多个城镇，累计将带动40万亿基础设施投资。建行的发展战略和国家的发展战略是一致的，围绕城镇化建设发展过程中的基础设施建设及配套产业，将为工程保、池保理等国内保理业务带来巨大市场空间；根据国家有关部门的政策和统计数据，预计2013年“三农”总投资将达6万亿元。农机设备、汽车下乡、化肥产业等快速发展，为供应链融资和保理业务带来广阔发展空间。（二）总行的政策导向对发展保理业务极为有利2013年，总行在各

4、项政策方面，包括信贷结构调整要点、经济资本计量方案等政策文件中均给予了保理业务的政策支持，一是对核心企业确认回款账户账号的定向保理业务，可采用核心企业评级对应的PD值计算经济资本；二是对仅办理供应链金融业务的链条企业，采用供应链客户评分对应的PD值计算经济资本；三是对于我行能够实际控制物流和资金流的供应链金融业务，比照抵质押风险缓释效果估算LGD,等等。总行将加大保理业务的资源配置和激励力度。在信贷资源配置上，优先保障保理业务的信贷需求；设立专项营销费用促进保理产品的推广应用，加大保理营销费用的配置力度和对分行的支持力度；还将组织保理业务专题营销活动，评选先进集体和个人

5、等。总行的上述政策和措施，将有效促进保理业务的发展。二、发展保理业务的风险：不良反弹压力加大风险总是与机遇并存。目前我行国内保理业务不良反弹压力加大，特别是隐蔽保理不良贷款的暴露比较突出。截至2012年末，全行国内保理预付款不良率0.67%,其中有7家分行不良率高于全行平均水平。隐蔽保理不良率1.26%,较2011年上升1.11个百分点，远高于全行平均不良率，这给业务发展造成了极大挑战。不良保理的产生主要有三个原因：一是贸易背景真实性风险：交易背景虚假或偏离，客户利用伪造、变造的合同、发票、一票多用等方式套取银行信用，导致第一还款来源落空。二是法律性风险：应收账款的转让

6、条款不明确或有限制性条款，应收账款转让在人行征信系统登记内容过于简单。三是操作性风险：即贷后管理不到位，包括未严密监控资金流向，导致一些企业将其作为银票保证金，或转入买方账户用于归还上期保理，或流入房地产、股市等；未能及时掌握卖方销售资金的回笼情况，导致应收账款回笼资金失控，买方提前出具银票支付了货款，未按合同约定将应收账款资金划入保理收款专户，最终只能由卖方将款项转入还款。三、促进保理业务发展的对策（一）适应经济发展，选择优势行业虽然新的“四化”建设为保理业务创造了新的机遇，不可否认的是，2012年以来，我国经济增速放缓，而且这一趋势预计在2013年还将继续，我国宏观

7、经济正处在收缩周期,因此，应将国内保理业务重点行业转向以食品、纺织、医药、家电、文体教育用品等受经济周期影响不明显的一般消费品行业，这些行业具有行业竞争程度高、赊销结算方式普遍、结算周期短、商品标准化程度高、交易模式简单等特点，更适合开展保理业务。（二）定位目标客户，实现服务功能随着利率市场化的逐步推进，要求我行的经营模式必须进行调整：一方面对金融产品进行调整，将存贷款业务同中间业务结合起来，考虑综合收益，使金融产品更能突出其金融服务功能如销售分户账管理、账款催收、坏账担保等多种服务功能而不是简单的融资功能，否则，该业务将会与一般对公贷款