商业银行-经营管理-讲稿(6)2012-

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1、...第一节商业银行的中间业务一、中间业务的涵义：两种不同理解·1.传统的表述：也称中介业务。资料...第六章商业银行的中间业务与表外业务二、中间业务产生发展的原因·西方国家银行中间业务：1980年代以后的空前发展，非利息收入占比迅速提高。·产生发展的原因：(参考P.214)–公众需求的多样化–金融同业竞争加剧：业务多元化,增加收入渠道–规避资本监管：但其效果受到《巴塞尔协议》的遏制–银行经营风险增大：规避和管理风险的业务增加–信息技术的广泛应用提供了物质条件·是指以银行作为中间人（或中介人）、而非交易一方的各种业务。–强调银行的特殊地位–与表外业务的外延范围有所交叉：有的

2、表外业务中银行不是中介人·2.人行的表述：非资产负债业务的统称。·是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。–包括：表外业务和其他金融服务业务·国内银行中间业务发展的背景情况–存贷管制利差存在，存贷款业务仍然是银行的核心业务；–金融市场投融资需求多元化，传统的银行贷款需求难以有效满足：非银行金融机构业务、融资模式、资金价格需求等方面的多元化，需要通过表外融资渠道加以解决（尤其是国内非银行金融机构的竞争）；–外资银行金融机构带来竞争压力；–贷款规模控制促使银行通过中间业务满足客户资金需求；–贷款业务风险（尤其是传统产业中小企业和新兴产业企业的风险）加大，促使银

3、行重视中间业务。资料...三、中间业务的类型P.147-四、中间业务的特征P.149资料...·按功能可划分为6类·按风险可划分为2类–金融服务类业务：租赁应属于资产业务–表外业务：担保类、承诺类、衍生品交易三类·中间业务与投行业务存在范围交叉·传统的特征(与传统资产负债业务的最根本区别)–不直接作为借贷活动的一方；–不与客户形成直接的债权债务关系；–银行只以“中间人”(受托人、代理人)身份出现·中间业务创新所形成的新的特征变化：以表外业务为核心–由不运用或不直接运用资金,向银行垫付资金转变；–由不占用或不直接占用客户资金，向银行占用客户资金转变；资料...1资料.

4、..–由接受客户委托向银行出售信用转变；（表外授信业务）–由不承担风险、收取手续费，向承担风险、获得风险报酬转变；–金融衍生工具突破了中间业务服务于人的传统，出现了服务于己的中间业务。–但：“不直接作为融资信用活动的一方”的基本特征不变六、商业银行的金融服务类中间业务五、银行发展中间业务的意义·核心价值：中间业务与投行业务（银行面对利率市场化和资本市场发展的趋势）·新的业务领域·新的盈利增长点·新的经营理念·银行经营转型的重要路径商业银行的理财业务资料...·1.支付结算类业务P.260－·理财顾问服务：银行的专长应当是资本市场产品资资料...······2.代理类

5、业务3.银行卡类业务4.咨询、顾问类业务5.托管业务（基金、企业年金托管）6.保管箱业务7.信托（理财）及(货币市场)基金管理业务源的整合，而非投资管理决策–客户投资理财方案设计–银行综合理财产品的销售–其他金融机构理财工具的销售：债券、基金、信托、股权类、保险类、黄金类工具或产品·综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与资料...·其中，财务顾问、基金和企业年金托管、信托理财和基金管理业务也属于投行业务商业银行的理财产品·根据：银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》2005年11月1日1.按照收益特征的不同分类：保证收益

6、理财计划和非保证收益理财计划·(1)保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。即银行的综合理财产品！·投资领域一般是：银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。·这一类产品期限一般很短、预期收益率低，而且在理财产品中并不多见。·投资方向以及范围：由招商

7、银行投资于我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。资料...2资料...·非保证收益理财计划：又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。·(2)保本浮动收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。·这类产品一般包括：债权类和结构性(挂钩类产品，保证本金的100％、95％、90％不等)理财产品。2．按投