试议商业银行个人消费信贷业务风险

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1、试议商业银行个人消费信贷业务风险引言：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，而与此同时，其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文意在通过对个人消费信贷业务的风险因素分析，进而寻找有效的防范措施，推动其更好地发展。1风险的主要表现形式1.1信用风险传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信，承约信用丧失而产生的风险，主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。1.2经营风险商业银行在开展个人消费信

2、贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股市风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于信用风险，经营风险具有明显的系统风险的特征，受到不确定因素的影响也较多。1.3管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不髙，管理经验不足，缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成不良贷款增加的风险。1.4政策与法律风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举

3、措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。2产生风险的因素分析2.1信用风险的因素分析2.1.1社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来，经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障，使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励，而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄，从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务

4、领域。2.1.2个人征信系统不健全当前，我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统，但是还处于运行初期，征信渠道过窄，征信内容不全面，只有贷款信息和信用卡信息，征信的手段单一，征信资料收集速度缓慢等，以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断，造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力，在还款受阻的情况下易导致道德风险问题，增大蓄意逃避还款的风险因素。2.2经营风险的因素分析2.2.1市场风险的影响市场经济条件下，整个的商业活动

5、都处于市场的调控之中，个人消费信贷业务也不例外，其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时，借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要，自然也会造成还款压力的增大；再者，通货膨胀所引起的利率上升，也会加重借款人的还款负担。2.2.2借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散，并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上，针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化，商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求，实现差异化的个性服务，因

6、而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。2.3管理风险的因素分析2.3.1管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多，但是深入到行业内部，则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性，主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。2.3.2激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级

7、行下分的贷款指标分派贷款任务，一方面为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度，另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目标，为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，造成信贷人员惜贷，办理贷款瞻前顾后，很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。3防范个人消费信贷风险的有效策略3.1健全法律法规一一个人消费信贷风险管理的保障随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律法规亟待修订与完善，