论我国煤矿安全生产责任保险制度的构建

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1、论我国煤矿安全生产责任保险制度的构建一、相关概念的界定工伤保险又称职业伤害保险，它是以劳动者在劳动过程中发生的各种意外事故或职业伤害为保障风险，由国家或社会给予因工伤、接触职业性有毒有害物质等而致残者、致死者及其家属提供物质帮助的一种社会保险。《工伤保险条例》经2003年4月16日国务院第5次常务会议讨论通过，自2004年1月1日起施行。安全生产责任保险是由雇主（各类企事业单位、社会团体等）为其所聘用的员工向保险公司投保，在按照一定的费率缴纳保险费后，员工在受雇过程中从事保险单所载明的被保险人（雇主）的业务工作，因遭受意外或

2、患与业务有关的职业性疾病而致伤、伤残或死亡，雇主（各类企事业单位、社会团体等）根据劳动合同和有关法规须承担的医疗费及经济赔偿责任，由保险公司在保险单约定的赔偿限额内赔付的一种保险。现实中雇主责任保险与安全生产责任保险在许多方面都具有相似Z处，如煤矿开采等特殊的高风险行业又被称为高危行业雇主责任保险或煤矿雇主责任保险。但是安全生产责任保险较之于煤矿雇主责任保险又具有自己的特色，例如在承保内容上增加了人员搜寻的费用；在承保方式上，针对煤矿雇主责任保险下按照人员名单承保而使保障的覆盖面不足，以致矿难发生时有很多遇难者并不在参保人员

3、名单内的情况，采取按照安全生产许可证载明生产能力规定的每班最多入井人数承保；在理赔方式上用第一损失赔偿方式代替了比例计算赔偿方式；在费率的拟定上，不是以人员工资为计算保费的依据，而是以每吨煤來收取保费；在产品名称上，考虑到煤矿企业对“雇主责任”这个名字不熟悉其至有抵触情绪的实际情况，以及所有矿山都存在不同程度的安全责任，在险种名称上使用了“安全生产责任保险''。人保山西分公司结合多年来开办煤矿雇主责任保险的经验和做法，通过下矿山访专家，聆听矿工心声等一系列详细的摸底调研，创造性的开发了适应市场需求的《煤矿安全生产责任保险》，

4、而在2006年9月国家安全生产监督管理总局和中国保险监督管理委员会下发的《关于大力推进安全生产领域责任保险健全安全生产保障体系的意见》中也采用了安全生产责任保险的概念。二、我国煤矿工人现有保障体系及其缺陷我国煤矿现有的对矿工的保障主要是工伤保险，其实施依据是2004年1月1日起施行的《工伤保险条例》，在维护矿工的身体、生命权益方面发挥了一定的积极作用，但是其在运行过程中也逐渐暴露出许多不足之处，主要表现为：1.工伤保险在煤炭行业的覆盖面不高，参保人数不多，强制性不够。煤炭行业属于高风险行业，事故频发且损失巨大，这就使得社会保

5、险部门往往将其拒Z于工伤保险的大门Z外。虽然我国的《工伤保险条例》强制要求工矿企业为职工投保工伤保险，但是现实中许多小煤矿为了节省开支，往往逃避工伤保险的参加，而相关的主管部门出于各种原因也没有对其采取严厉的惩罚措施。2.工伤保险的费率机制不合理。我国还没有形成科学合理的工伤保险差别、浮动费率机制,使得工伤保险对工伤预防、安全生产的经济杠杆作用没有很好体现出来。从我国各地制定的费率档次来看，普遍存在少而粗的现象。其后果是，一-方血风险等级不同的煤矿企业被划分到同一风险等级，会使企业之间的负担不平衡。风险低的企业（尤其是其中的

6、国有大型煤矿）因为参加工伤保险而加重了企业运营的成本，故不愿意参加投保，企业欠费严重，使得基金收缴率低。而风险高的煤矿因为分担工伤保险基金的比例大，而造成基金运作的困难。另一方而，费率与煤矿企业的风险关联性不人，无法对企业提高安全生产，重视事故预防起到激励的作用。3.赔付水平低，无法形成对受害矿工及其家属的有效保障。工伤保险属于社会保险的范畴,这就决左了其只能提供基本的待遇，儿万元的赔付对受害矿工及其家属来说只是杯水车薪。三、安全生产责任保险与工伤保险的主要区别与销售策略工伤保险是由国家社保部门作为经营主体的社会保险，虽然可

7、以根据不同地区的情况进行调整，但是总的内容和形式不会变化太大而且有滞后性。而安全生产责任保险的经营主体是商业性保险公司，具有工伤保险不可比拟的灵活性，保险公司对以及时的根据地区、煤矿的年生产能力、安全级别以及市场情况等因素对费率、责任范］韦I、免赔额等进行有目的调整。工伤保险与其他社会保险一样，实行的是广覆盖、低保障的原则，随着社会生活及消费水平的提高，工伤保险项下支付的金额已经很难满足受难矿工本人及其家属生活的需要，因而矿主可以通过投保安全生产责任保险來弥补工伤保险赔偿不足的问题。例如在山西省许多地方试行的《煤矿安全生产责

8、任保险》就给了每位投保矿工20万元的保险金额。这两个险种在保险范

9、韦

10、上有不同Z处。安全生产责任保险项下承担诉讼费用的赔偿，而工伤保险则不予负责。并且安全生产责任保险还可以扩展承保矿工造成的对第三者依法应负的经济赔偿责任，而工伤保险也未涉及。相比较于工伤保险，在安全生产责任保险下保险公司可