国内外个人理财业务的比较分析

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1、国内外个人理财业务的比较分析国内外个人理财业务的比较分析♦陈小莉（贵州职业技术学院）【摘要】木文通过将国内外个人理财业务的对比，分析了国外个人理财业务的优点,吸取其精华,为提高我国个人理财业务找出有效的途径.【关键词】国内外个人理财业务比较虽然个人理财业务近年来在我国发展迅速，但是它毕竟是从西方发达国家传入的一个新事物，在西方国家的发展比我们更早，更成熟，因此我们将国内外个人理财业务进行对比,从而发现我国在发展个人理财业务的不足，找出提高我国个人理财业务的途径.，国内外个人理财业务的比较分析1,客户需求差异分析1）相似点:国内外居民在投资需求，融资需求和结算需求方面存在较强的

2、相似性•口前国内居民在投资需求方面基本与国外相近;同吋在今天的社会中，贷款消费的方式被越来越多的人所接受，因此,融资需求在个人客户的牛命阶段中占有重要地位，即便在某个生命阶段，个人客户的财富积累能够满足当期的消费要求，也可能出于流动性的原因产生融资需求.作为一个社会人，国内外居民都面临与外界的资金划拨和管理需求,都存在希望通过电子化服务手段或是由银行受托办理的形式，减少个人办理结算业务的不便，并进而提高资金结算效率的要求，因此，从这点上说，国内外居民都存在个人与个人，个人与单位间的资金划拨需要，即结算需求.2）不同点:由于经济，社会环境和相关法律规定的不同，国内外居民在风险管

3、理需求，资产保全需求和资产转移支付需求存在较大的差异•一个社会的经济，社会环境会对个人的投资偏好，风险承受能力产生较大的影响•我国目前正处于由计划经济向社会主义市场经济转轨的特殊时期,社会保障体系不完善，医疗，教育体制等方面的改革使人们对于未来支出预期的不确定性加大，个人客户在这样一个风险预期较高的社会环境中，其对风险管理的需求远超过其它类型的需求，比发达资本主义国家的居民风险管理的需求强;同吋我国整体经济的发展水平落后于发达资本主义国家,国内居民的个人财富累积状况明显低于发达国家，所以对于像名贵珠宝，昂贵艺术品等特殊资产的资产保全需求在个人理财业务的整体需求中占比较低，有别

4、于发达的资本主义国家；2,运作模式差异分析1）服务对象•国内主要商业银行个人理财业务的服务目标是国内较为富裕的中高端个人客户群体•以美国，瑞士为代表的美洲，欧洲商业银行的个人理财业务的目标客户一般也是中高端客户•因此，在个人理财业务的服务对象选择上，国内外商业银行的定位策略还是基本一致的.2）服务内容.从服务内容看，目前国内商业银行的个人理财业务服务内容还主要停留在传统融资服务，储蓄服务和代理服务的基础上，这与国外商业银行以客户需求为导向，全面涉足证券,保险，债券市场,实施高度整合的理财咨询规划服务还存在相当大差距.3）业务组织形式.国外商业银行的理财业务实行的是管理经营一体

5、化,专门设置独立的业务线直接进行组织管理.而国内商业银行的个人理财业务实行的是管理经营基木分离，管理部门与经营网点分离，基本不改变原有的业务组织形式，较少设立独立的专营机构，交叉营销不力,几乎不对某一客户群组安排专职客户经理进行跟踪维护和营销.4）市场（或客户）细分和市场营销•国外商业银行的个人理财业务在进行市场或客户细分时，注重避免内部机构与人员的重叠和竞争，以业务模式，长远规模效应,盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致•而国内商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙，内部的重叠，摩擦，竞争较为严重，以单一业务量为划分标准，客户分层粗犷•从完成营

6、销任务为出发点，以被动营销为主，分割情况严重,客户管理系统利用程度低，较为依赖营销人员的经验与个人努力.5）业务处理与产品开发.国外银行个人理财的业务处理以集中为主，资讯支持完善,业务平均处理成本低:产品开发也以集中开发为主，适合性延伸推广，注重规模效应预测•而国内银行个人理财业务基本上是分散处理，资讯技术支持不足，业务平均处理成本高:产品开发方面分行的自主性较强,重复开发严重，开发成本高，规模效应低J3,产品格局差异分析1）个人理财业务的产品和品牌不同•国外个人理财业务的产品与服务种类繁多，以客户个人为中心，而非以银行产品为导向，产品和服务除了具有专业化，标准化的特点之外，

7、还具有个性化或个性化的特点，较为传统的产品有资产，负债，信托，投资服务，保险，信息服务等，除此之外还有自营或代理的衍生金融业务，针对性,综合性，系列性强，集中度和信息含量高;在树立产品品牌时，注重品牌背后的理念支持，注重其独特性以及与企业文化,业务策略，市场定位之间的相互配合•而国内个人理财业务FI前的产品基本上仍以负债为主，以代理为主，理财产品的同质性强，缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品;品牌虽名目繁多,但过于通俗，趋同,缺乏理念支持，与其内在企业文化，业务策略,市场定位的内在联系不够密切•在许多