商业银行金融论文范文-浅议我国房地产业潜在金融风险word版下载

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1、商业银行金融论文范文:浅议我国房地产业潜在金融风险word版下载我国房地产业潜在金融风险论文导读：本论文是一篇关于我国房地产业潜在金融风险的优秀论文范文,对正在写有关于商业银行论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：【摘要】本文从H省W市房地产信贷余额具体流向入手，着重分析个人住房抵押贷款和地方投融资平台潜在金融风险。通过分析发现：我国目前将地方政府、房地产企业、购房个人和银行牢牢捆绑在一起的房地产业发展模式蕴含着巨大的金融风险。【关键词】住房抵押贷款投融资平台金融风险1998年住房制度改革以来，我国房地产业的飞速发展，对我国经济增长和税收收入增加贡献巨大。20

2、00-2009年固定资产投资年均增长22.54%,房地产投资年均增长高达26.61%,房地产投资占固定资产投资比重以及房地产投资占GDP比重逐年上升，分别由2000年的15.14%和5.02%上升至2009年的19.15%和12.84%。2010年，土地增值税、耕地占用税、契税、房产税和城镇土地使用税五项税种合计实现税收收入6527.88亿元，加上房地产营业税、建筑业营业税和房屋转让个人所得税，全年土地和房地产相关的税收合计为12255.09亿元，土地和房产相关的税收总额占全国税收总收入的比重为16.74%,占地方税收收入比重为37.48%,占地方本级财政收入的30.

3、18%o如果考虑房地产对银行信贷和建筑业等相关行业的拉动,这一比重将更高。近年来，随着房地产业的发展，金融业也累积了一定的风险，这些风险如果不及吋化解将会影响我国金融体系，进而影响我国经济的持续稳定发展。一、房地产信贷结构基本分析按所占比重的高低，个人购房贷款、房产开发贷款、地产开发贷款（其中政府土地储备机构贷款）分列商业银行房地产信贷的前三位。表1中，我们系统整理了2008年和2009年H省W市商业银行房地产信贷余额的具体流向。按照房地产开发环节划分，可以分为开发建设环节和销售环节。其中，开发建设环节分为地产开发和房产开发。从相对规模来看，房地产开发贷款大致占整个商

4、业银行房地产信贷余额的39%,而销售环节的购房贷款大致占61%o房地产开发环节的贷款中地产开发贷款占商业银行房地产信贷余额的比重约为11%,房产开发贷款占比约为28%o地产开发贷款中主要是政府土地储备机构贷款，大致占商业银行房地产信贷余额的10%左右。房产开发贷款中主要是住房开发贷款，约占商业银行房地产信贷余额的19%。购房贷款包括企业购房贷款和个人购房贷款。其中，绝大部分购房贷款用于个人购房，2008年个人购房贷款占当年商业银行信贷余额的60.91%,2009年这一比重为60.87%。个人购房贷款中最为重要的部分是个人购买新建住房（一手住房）的抵押贷款，2008年抵

5、押贷款占商业银行房地产信贷余额的比重为45%,2009年这一比重进一步升为49.06%o透过H省W市商业银行房地产信贷余额的具体流向我们发现，个人购房贷款是联系房地产业和金融业最为重要的枢纽。二、个人住房抵押贷款的金融风险分析从2008年和2009年W市商业银行房地产信贷的流向来分析，商业银行房地产信贷近一半投向个人购买新建住房的贷款，个人购房贷款是联系房地产业和金融业最为重要的枢纽。尽管抵押贷款有房产作为抵押，我国住房抵押贷款证券化程度也不高，但2008年的金融危机，对我国商业银行个人住房抵押贷款仍然起着警示作用。表1中，2008年W市商业银行房地产信贷余额合计为1

6、053.07亿元，占金融机构贷款余额的20.34%,个人购房贷款占金融机构贷款余额的12.39%；2009年商业银行房地产信贷余额增至1391.55亿元，占金融机构贷款余额的比例降为18.47%,个人购房贷款占金融机构贷款余额的11・24%。从全国的情况来看，根据央行的政策报告,“截至2009年年末，房地产贷款余额占各项贷款余额的19.2%,占比较上年末高1个百分点”。而据报道“美国的次级房贷仅占美国整体房贷市场的7%〜8%,即使次级房贷违约率上升至20%,也不过占美国房贷市场的1%左右”，金融市场通过风险的放大效应和加速机制迅速将危机扩散至各个领域。虽然抵押贷款有房

7、产作为抵押，但当抵押房产的市值大幅下降至小于个人贷款余额甚至有进一步下降预期吋，房贷的违约事件就有可能发生。如果房地产价格普遍大幅下降，那么房贷违约可能大量增加，商业银行的呆坏账可能迅速增加，银行体系的风险也许会演变成金融危机，而金融危机会进一步波及实体经济的健康运转。三、地方投融资平台的金融风险分析表1中，商业银行房地产信贷中贷款流向较多的除了个人购房贷款、房产开发贷款外还有地产开发贷款（其中政府土地储备机构贷款）。2007年11月19R,由国土资源部、财政部和中国人民银行联合制定的《土地储备管理办法》开始实施。该办法明确了土地储备的概念，即“市、