农村金融产品革新的意义 .doc

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1、农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义农村金融产品革新的意义　　在新农村建设中，农村金融一直是一项重要的制度，它的发展能为新农村建设提供基础动力，有利于农村的资本优化配置。当前，创新金融产品和服务方式是构建新金融的迫切要求。2008年10月17日，中国人民银行和中国银监会联合发布《关于加快农村金融产品和服务方

2、式创新的意见》，中国的农村新金融建设由此开始。经过2010年1月19日河南商丘座谈会的进一步深化，中部六省和东北三省陆续开展了农村金融产品和服务方式创新的试点工作［1］。近年来，全国各地都在就涉农信贷产品创新进行有益探索，不断推出多种适合当地的信贷新品种，对于缓解农村地区融资难，促进农村产业结构调整和农村经济发展发挥了较好的作用。但总体上仍处于起步阶段，而且存在创新主体不明确，创新意愿不强、动力不足;一些创新产品不结合当地农村经济实际“照抄照搬”容易“水土不服”;产品创新缺乏外部环境配套政策支持等问题。这些问题与现代农村经济发展所需的广覆盖、多元化融资需求不相适应。　　一、

3、农村金融产品创新的种类　　农村信贷产品创新的目的主要是为了解决长期以来农村融资难问题，增加对“三农”的信贷投入，而农村担保抵押问题又是解决农村融资难的最大瓶颈。因此，农村金融产品创新必须坚持以市场需求为导向，以解决农村融资中的瓶颈问题为着力点和切入点，紧紧围绕解决担保问题去展开。　　(一)创新抵押形式的金融产品抵押形式产品的创新表现在贷款抵押物方面，主要包括林权抵押贷款、浅海滩涂经营权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款以及宅基地使用权抵押贷款、活体畜禽抵押贷款等。　　1．林权抵押贷款2009年5月25日，中国人民银行、财政部、银监会、保监会、林业局制订发行的《关于做好集体林权

4、制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》，使林权抵押贷款得到了相关的政策支持，获得了前所未有的发展机遇。林权抵押贷款是指借款人以其本人或第三人依法有权处分的森林、林木的所有权、使用权和林地使用权做抵押，向银行、信用社等金融机构申请借款的行为。用于抵押的森林、林木的所有权、使用权或林地使用权，必须产权清晰，并取得县级(含县级)以上人民政府颁发的林权证。贷款申请人必须办有县级(含县级)以上人民政府颁发的林权证，并且需要经过“林权价值评估;确认评估结果;签订借款、抵押合同;办理林权抵押登记;办理林权抵押保险”等业务流程。根据贷款对象和资金使用特点不同，还可以创新多种林权抵押贷款

5、方式:如林权直接贷款、林农小额循环贷款、森林资源资产收储中心担保或担保公司担保贷款和林业专业合作社(公司+基地﹢林农)担保贷款。　　2．浅海滩涂经营权抵押贷款这是以浅海、滩涂和港湾(鱼池)经营权为抵押物的贷款新品种。这项贷款的创新之处在于，它打破了传统观念和传统模式的束缚，引入了浅海滩涂经营权这一新型抵押物，有效地解决了沿海养殖户贷款难问题，推动了地区水产养殖业的集约化经营和快速发展，增加了农民收入，同时也为农村信用社开辟了新的业务领域，提升了农村信用社的经营效益和支农服务水平［2］。　　3．土地承包经营权抵押贷款以及宅基地使用权抵押贷款农民的财产主要是土地(房屋、宅基地)

6、，要破解农民担保难、融资难问题，就需要从农村物权改革做起，变农村静态资产为动态资产，扩大农村有效担保物的覆盖面，将农村房屋、土地承包经营权和宅基地使用权等担保物涵盖其中。一是要从法律上明确农村土地的担保物权性质，加快制定我国《农地抵押贷款法》，放宽农村土地承包经营权抵押的客体范围，逐步将家庭土地承包经营权、宅基地使用权等纳入抵押范围，从法律上创新土地抵押权制度。二是从政策上加快农村土地流转，使可转让性、交易性成为信贷担保抵押物的必备属性，使可控制的风险、明晰的产权成为它的鲜明特点。三是加快建立成熟、规范的土地流转交易市场。积极探索建立以市场运作为主导的多层次服务支持体系，在

7、每个县(区)都建立土地流转有形市场，建立土地流转信息库和土地流转服务中心，乡镇和村要设立土地流转服务站(办事处)，及时发布土地流转的相关信息。并建立土地流转仲裁机制，协调、仲裁因土地流转引起的争议。四是建立农村土地价值评估专业机构。制定科学的《农村土地经营权价值评估管理办法》，建立专门的土地流转评估机构，评估人员必须具有专业资质，规范土地承包经营权价值的评估。在建立规范的土地流转制度、明晰农地产权、健全土地流转有形市场和评估机构、完善土地使用权抵押登记制度的前提下，探索开展农村土地承包经营权(房屋、宅基地)抵押贷款