银行系统调研报告：改革贷款风险定价机制开展情况的调查

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1、银行系统调研报告：改革贷款风险定价机制开展情况的调查　　县农村信用合作联社作为贫困地区农村信用社利率市场化改革试点单位，通过近二年新贷款定价机制的运行和实施，促进了辖内农村信用社业务的良性健康发展，有效规避了信贷运作的风险，增强了服务功能和自主定价能力，实现了资源的优化配置，风险的益价弥补等作用。　　一、基本情况　　县属国定贫困县，全辖21个乡镇，208个行政村，82166户、301582人，2006年底农民人均纯收入1661元。信用联社下设16个信用社，1个营业部，10个信用分社，现有职工234人，至2007年10月底，各项存款余额80806万元，较年初净增加23372万元

2、，同比增长203%，其中储蓄存款72643万元，占总额的89.9%；各项贷款余额52235万元，较年初净增9165万元，同比增长175%，其中农业贷款余额45191万元，占总额的86.5%，实现各项收入3926万元，同比增加收入610万元，实现盈亏490万元，同比增盈168万元。　　二、探索贷款风险定价机制，建立可持续发展战略　　　县作为一个贫困地区农业县，农村主导产业少，农民收入水平低，信用社的市场定位在农村，主要服务对象是“三农”，要稳固农村阵地，强化服务宗旨，实现农信社与“三农”良性互动，农民稳定增收和农信社可持续发展的目的，就必须正确处理好增收与发展的关系，着力解决农

3、民增收水平与贷款利率增幅水平不对称的问题，解决原贷款利率管理办法不适农村新形势发展要求的问题。对此，联社在积极实施县级统一法人社改革过程中，对贷款定价机制进行了深入探索，通过省市县人民银行等有关部门的精心指导，制定出了切合实际便于操作的《县农村信用社贷款利率管理办法》。通过近二年的规范运作，取得了改革工作进展顺利，各项业务全面发展的可喜局面。　　（一）贷款定价的指导思想及原则　　该社为了有效发挥利率杠杆作用，实现金融政策和经济政策的有机结合，充分体现服务“三农”的办社宗旨，根据《中国人民银行利率管理规定》和《陕西省农村信用社贷款利率管理指导意见》，制定了贷款定价的指导思想，突

4、出了“五个优先优惠支持”和“一个限制提高”。即：“五个优先优惠支持”：一是优先优惠支持农村信用户、专业户；二是优先优惠支持传统的种植业、养殖业、农村主导产业、农产品加工、储运业；三是优先优惠支持农民治病、救灾、生源地助学贷款的弱势群体；四是优先优惠支持本社存单和其他金融机构开据的存单质押和国库券质押贷款；五是优先优惠支持优良的中小企业贷款；“一个限制提高”：对国家产业政策限制的钢铁、水泥、电解铝项目限制贷款，对房地产开发、开矿办厂等项目，提高贷款利率幅度。同时，在原则上坚持了风险与收益对称的原则；坚持了效益原则、市场（二）贷款定价的依据。　　我们在充分考虑贷款风险、成本收益、

5、目标利润、信用度和当地经济承受能力等综合因素的基础上，合理确定贷款浮动幅度。　　贷款利率＝法定贷款基准利率×（1＋Σ浮动幅度）　　Σ利率浮动幅度＝筹资成本率＋融资成本率＋信用度＋风险度＋税负成本率＋不良贷款损失率＋利润率－法定贷款基准利率（详见我社贷款利率定价测算的理论依据）。　　（三）深入调查合理确定贷款利率标准　　2005年初，联社针对农村信用社一度出现了存贷款客户减少、增势不稳，贷款余额下降，增资扩股难度大的不良局面，给信用社改革工作和业务发展工作造成了严重影响，对此，联社及时组成市场调研组，深入农村、农户和企业等客户单位进行了广泛调研，寻找存在问题的症结所在。通过广泛

6、深入地调查分析，了解到造成业务萎缩的主要原因是2004年10月29日确定下发的以浮到顶贷款利率标准，未考虑到贷款的风险度、信用户和占据绝对数量的农村弱势群体等各种综合因素，未充分体现办社的根本宗旨，没有兑现入股社员贷款优先、利率优惠的政策承诺，使农民对信用社改革工作的重视、关心程度不够，使收入微薄的农民，难以承受过高的利率负担，走向了民间借贷，使存单质押贷款的客户走向了其他商业银行，造成我社失去了不少客户和市场，严重脱离了农村实际。因此，完善贷款定价机制，合理确定贷款利率已成为我社业务发展中急需解决的问题。我们在对2086户贷户实地调查的基础上，对相关资料进行了加工、整理、综

7、合分析，按照定价的指导思想、定价的基本则，结合国家产业政策、信贷政策、贷款风险系数、贷户的信誉度、贷款金额大小、期限长短、农民承受能力以及民间借贷利率等各种因素，核定出了切合我县实际的贷款利率浮动区间，为基准利率的1.0倍－2.0倍之间，符合人民银行规定的农村信用社贷款利率浮动区间为基准利率　0.9倍－2.3倍的要求，其具体贷款利率执行标准为：　　（1）用本社存单和国库券足额质押贷款执行基准利率的1.0倍。　　（2）从事传统的种养业、农村主导产业优秀信用户的小额信用贷款和农民的生活、治病、救灾、生源地助