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《我国村镇银行信用风险防范对策分析_马克思金融风险理论的视角》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。
1、∀当代经济研究#2010年第12期我国村镇银行信用风险防范对策分析马克思金融风险理论的视角12祝健,张传良(1.福建师范大学经济学院,福州350007;2.福建江夏学院金融系,福州350108)[摘要]马克思金融风险理论揭示了银行信贷资金的运动规律,强调信贷是以偿还为条件的付出,存在借款人无法按时偿还银行贷款的信用风险。村镇银行面向三农!,信用风险是最主要的风险。村镇银行信用风险生成除信息不对称这一重要因素外,还有其特殊的环境和自身的原因。防范村镇银行信用风险需要夯实农村经济基础、完善政策法规、健全信用体系、建立风险分散与补偿机制、严格贷款管理以及加
2、强金融监管。[关键词]马克思金融风险理论;村镇银行;信用风险;防范[中图分类号]F83235[文献标识码]A[文章编号]10052674(2010)12000705实践证明,村镇银行的组建,提高了农村金融机构网点覆盖率,增加了农村欠发达地区金融供给,一定程度上满足了三农!发展的资金需求,同时初步形成了有效竞争的农村金融市场格局。但不容忽视的是,村镇银行信贷资金营运蕴含巨大的信用风险。研究和探讨村镇银行信用风险及其防范,把村镇银行真正办成面向三农!的可持续发展的农村金融机构具有重要的理论和实际价值。一、马克思金融风险理论对村镇银行信用风
3、险防范的启迪19世纪,马克思在∀资本论#分析资本主义经济中生息资本的运动形式时曾指出:这个运动以偿还为条件的付出一般地说就是贷和借的运动,即货币或商品的只是有条件的让渡的这种独特形式的[1]390运动!。把货币放出即贷出一定时期,然后把它连同利息(剩余价值)一起收回,是生息资本本身所具[1]390有的运动的全部形式!。马克思在阐述商品内在矛盾时,指出商品内在的使用价值和价值的对立,私人劳动同时必须表现为直接社会劳动的对立,特殊的具体的劳动同时只是当作抽象的一般的劳动的对立,物的人格化和人格的物化的对立,这种内在的矛盾在商品形态变化的对立中取得了发展的
4、运动形式。因此,这些形式包含着危机[2]133的可能性,但仅仅是可能性。!关于货币内含的风险性,马克思认为,流通所以能够打破产品交换的时间、空间和个人的限制,正是因为它把这里存在的换出自己的劳动产品和换进别人的劳动产品这二者之间的直接的同一性,分裂成∃卖%和∃买%这二者之间的对立。互相对立的独立过程形成内部的统一,那也就是说,它们的内部统一是运动于外部的对立中。当内部不独立的过程通过外部独立化达到一定程度时,统一就要强制地通过危机[2]133显示出来。!货币作为支付手段的职能包含着一个直接的矛盾。在各种支付互相抵消时,货币就只是在观念上执行计算货币或价值尺度的职
5、能。而在必须进行实际支付时,货币又不是充当流通手段,不是充当物质变换的仅仅转瞬即逝的媒介形式,而是充当社会劳动的单个化身,充当交换价值的独立存在,充当绝对商品。这种矛盾在生产危机和商业危机中称为货币危机的那一时刻特别明显。这种货币危机只有[2]158在一个接一个的支付锁链和抵消支付的人为制度获得充分发展的地方,才会发生。![收稿日期]20100914[基金项目]福建省社会科学规划项目∀金融支撑福建现代农业发展的对策研究#﹙2010B123﹚[作者简介]祝健﹙1961-﹚,女,山东诸城人,福建师范大学经济学院教授、博士,主要从事农村金融学研究;张传
6、良﹙1963-﹚,男,福建福清人,福建江夏学院金融系副教授,主要从事货币银行学研究。7∀当代经济研究#2010年第12期关于货币、信用制度的风险,马克思指出:货币危机是任何普遍的生产危机和商业危机的一个特殊阶段,应同那种也称为货币危机的特种危机区分开来。后者可以单独产生,只是对工业和商业发生反作[2]158用。这种危机的运动中心是货币资本,因此它的直接范围是银行、交易所和财政。!马克思还指出:信用制度加速了生产力的物质上的发展和世界市场的形成;使这二者作为新生产形式的物质基础发展到一定的高度,是资本主义生产方式的历史使命。同时,信用加速了这种矛盾的爆发,即危
7、机,因而加强了旧生产方式解体的各种要素。!信用制度固有的二重性质是:一方面,把资本主义生产的动力用剥削别人劳动的办法来发财致富,发展成为最纯粹最巨大的赌博欺诈制度,并且使剥削社会财富的少数人的人数越[1]499来越减少,另一方面,又是转到一种新生产方式的过渡形式。!现代信用风险,一般是指由于借款人违约而导致损失的可能性,还包括由于借款人的信用等级的变动以及履约能力的变化,导致其债务的市场价值变动而引起的损失可能性。我国村镇银行资产业务比较单一,主要是贷款业务,其经营面临的风险主要是信用风险,即贷款信用风险。村镇银行的信用风险除了具有其他银行的风险属性外,还有其特
8、殊的表现。第一,风险偶然
