未来银行与银行业转型发展

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1、未来银行与中国银行业转型发展　前言视频短片《未来银行为美好生活而来》为我们展示了未来银行的概貌：未来的银行变得越来越不像银行——没有存贷款业务，未来银行与我们日常生活更加紧密，包括：理财、代订、礼品、孩子成长等与日常生活息息相关的业务。产品更加个性化、差异化，有部分业务甚至不属于目前金融业务的范畴。银行业转型是“十二五”银行业发展的主线，是管理者的重大课题，是适应未来市场竞争的需要。一、以金融功能观看银行业转型（一）金融功能观的分类1.传统金融功能观不同类型的金融机构，承担不同的功能，如银行、保险等领域。

2、2.现代金融功能观9现代银行提供以下功能：清算和支付结算；转移经济资源；管理风险；为协调不同部门的分散决策提供价格信息；为信息不对称造成的激励问题提供手段。（二）金融功能观分析的四点启示1.创新与转型是商业银行经营管理永恒的主题。经济功能决定组织架构，并取决于成本与效率的比较优势。2.以客户为中心是商业银行转型的基本原则。这就要求充分满足客户需求，赢得客户，销售符合客户利益的产品，并在此过程中实现自身利益的最大化。3.个性化、差异化是商业银行转型发展的基本策略：商业银行——金融创新螺旋——金融市场，商业银

3、行与金融市场存在相互激励的螺旋发展中。两者的主要区分是：（1）商业银行：与客户一对一个性化需求；（2）金融市场：对标准化进行定价，批量化客户。4.服务中介是商业银行转型发展的基本方向（1）功能定位：承担的功能不断转化，表外业务迅速发展，信息、监控、风险管理方向迅速发展；（2）业务中心：从传统资产负债表向表外；（3）收入构成：主要是中间业务。二、国际银行业的历史与借鉴（一）现代商业银行经营9商业银行的经营可以分为：简单商品经济时期的经营，工业化初期的商业银行经营，后工业化时期的商业银行经营。1.经营模式：第

4、一阶段：20世纪30年代前；第二阶段：20世纪30年代——80年代；第三阶段：80年代至今，银行经营向综合化、国际化、信息化发展。2.表现：市场环境的重大变化。金融脱媒，融资比重从70%下降到20%多，存款占比持续下降、风险管理方面对管理提出更高需求（有效管理中小企业风险）。3.原因（1）客户需求的变化。（2）总量效应。社会财富快速增长，直接融资比例下降。（3）结构效应。个人客户结构发生的巨大变化，中产、富人比例提高，边际效应递减为财富管理提供了市场。（3）监管政策。监管政策发生重大变化：利率市场化，对商

5、业银行由巨大冲击；加强国际协调，推出巴塞尔协议放松对综合经营的限制，扩大商业银行经营范围。（4）信息技术的快速发展，为银行业务的发展提供了强大的支持主要表现在，信息处理能力大幅提升，电子银行的出现使银行的渗透性不断提高，大大降低了交易成本）。94.国际银行经营模式的演进趋势（1）经营范围综合化。全能银行再次成为发展方向。（2）业务活动国际化。海外业务大多超过21%。（3）服务对象小型化。现代银行主要面向消费者、小企业，以零售业服务为主。发达国家零售业务在50%以上，2.6万亿（美国）。零售业务利润在30—

6、—70%之间。（4）收入来源多样化。从利差为主到利润来源多元化。不依赖于简单的利息收入。在欧美银行中，非利息收入在45%以上。（5）管理工具科学化。从定性管理定量管理，主要表现在风险管理体系和绩效考核体系的细化和科学化。（6）经营手段信息化。突出以客户为中心的理念，前中沟太分工明确并相互制约（实施业务流程再造，构建全方位服务能力），发展电话、网上、手机银行，突出前台人性化服务。（7）客户服务精细化。超前研究客户消费心理，注重提供差异化服务，注重客户关系管理。5.国际银行业转型发展的效果检验银行业盈利能力、

7、竞争力大幅提升。ROA平均为9.4-19，表明银行业不是夕阳产业，取决于是否根据自身推进战略转型。（二）中国银行业转型的实践与探索9改革开放三十年，银行业改革和转型取得的重大成果，按照邓小平提出“把银行办成正真的银行”的要求，中国银行业开始了按照市场化机制改造的进程。目前，中国银行业已经实现了体制机制的转变，战略转型也悄然启动。1.中国银行业已经开始战略转型：（1）发展零售业务；（2）优化收入结构（中间业务比重提高到10%——20%）；（3）推进综合化经营；（4）推进跨境服务能力。2.经营转型尚处于起步阶

8、段：（1）经营方式粗放特征依然显著：银行业风险资产增长过快、经营效率有待提高，人均效能大大落后与国际同行。（2）发展模式依然相对单一：主要以批发性信贷为主、过度依赖利息收入，资本占用过多。（3）金融功能有待进一步提升：产品同质化，一站式、全球化、综合不够，综合财富管理服务能力有限。（三）中国银行业战略转型的形势与挑战1.挑战（1）宏观环境：中国经济开始了结构调整，经济增速在未来一段时间将逐步放缓，全球货币供应宽松，流动性泛滥。