金融梦工厂41期-小额信贷运作模式-何广文教授-问答整理

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1、金融梦工厂第四十一期讲座基于需求看小额信贷市场运作逻辑问答整理主讲嘉宾：中国农业大学何广文教授1、小微贷的风控要点，主要哪些方面，请何讲授讲解一下。何广文：我也在做小微贷款，在云南、湖南都有项目。小微贷款的风控要点在哪里？第一，它是建立在机构本地化、本土化的基础之上的。就是要信息对称，很了解那些客户。了解客户是什么概念？就是了解他的财务状况，了解他的为人，即以前的信用状况等。它是在信息对称、在信任的基础上的一种贷款，同时它控制贷款额度。另外一个很重要的方面是建立了一个分期还款的机制。就是说，第一，负债是在

2、它承受范围之内，基于现金流来给他贷款；第二，是根据现金流来确定还款的进度，并且采取分期还款的方式。分期还款可以减少到期时一次性还款的压力，所以分期还款是一种很好的方式。在国际小微信贷领域，普遍采取的是分期还款，也就是说，最初的时候还采取按周还款、按询还款，后来一般按月还款，是这样一种方式。风控要点就是，第一，信息对称，要进行评估；第二，基于现金流；第三，建立激励机制。你如果讲信用，借了有还，还了以后还可以再借，并且可以接着更大贷款的额度。第二，小额贷款在发放的过程中更多的不需要抵押。比较多的小额贷款还采取

3、另外一种方式，叫做联保贷款，联保就是几个人担保。经典的联保是什么呢？就是比如我们4个、5个人。。。大家都清楚，最初的小额信贷产生于孟加拉，二十世纪七十年代是由默罕穆德·尤努斯发明的这种模式，默罕穆德·尤努斯还因此获得了诺贝尔和平奖。他为什么能够获得诺贝尔和平奖呢？就是因为他证明了什么呢？第一，穷人——中低社会群体也是讲信用的，也是具有承贷能力的。而中低收入群体从全世界范围来讲很大，所以他获得诺贝尔和平奖，他的影响是很大的。小微贷款市场整个是个风险比较低的市场，这是已经被证明了的。72、据我简介，民生银行以

4、小微信贷为主，请老师简要介绍一下民生的信贷模式。何广文：作为民生银行的小额信贷呢，我了解过，但不是很深入哈，它不是以小微信贷为主。它说的是要服务小企业，但是民生银行主要的贷款市场实际上还是一个大的贷款市场。在一些地方，民生银行也在探讨、也在做——针对小微企业，有些地方甚至针对农户，平均贷款几万、十几万，这种也在做。国际小微信贷领域的基本模式都是一致的，就是基于现金流来针对个人的信用来提供贷款。因为这些群体一般都缺乏抵押，所以更多的是在缺乏抵押的情况下基于现金流、针对个人信用来提供贷款。能提供信用贷款的时候

5、就提供信用贷款，不能提供信用贷款的时候呢就采取一种变通的方式，也就是说构建信用共同体的方式来提供贷款。我建议大家，如果感兴趣的话可以研究一下信用共同体，这里边有很多可以探讨的。怎样来构建信用共同体？它最基本的概念是什么呢？就是把一定群体的需求者信用状况联系在一起，一个人失信，其他人都受到影响。我借了钱不还，我的小伙伴们都会受到牵连。所以在这种情况下，我借款以后是受到其他人的压力的——如果我不还款，就会受到一种来自其他人的压力。同时有可能其他人也会替我还，或是我们建立一种共同化解风险的机制。信用共同体，我建

6、议大家如果感兴趣的话可以研究一下这个，这有很多案例，可以做一些案例研究。3、何教授您好！小贷单笔盈利绝对量较低，尽职调查如果像大额贷款那样，成本是否会过大？小贷的业务模式是否不是“精耕细作”，而是较为粗犷的数据分析？何广文：小额贷款的单笔贷款一般来讲比较低，这是对的。但是在调查的时候，开发客户的时候，它有一些模式。在城市领域、或者农村领域，我们都有一种模式。什么模式呢？比如我通过协会（比如工商业协会，或者私营企业协会），或者通过一些商会，或者通过大的商业中心，或者通过出租者，等等。通过这些统一性去了解，这

7、是可以进行客户的整体开发。在农村领域，通过合作组织（合作组织有联系很多成员）对客户整体开发，或者通过村支两委（村委会、党支部）对一个村的客户整体开发，或者通过龙头企业对客户整体开发，通过产业链寻找产业链上的关键企业对客户进行整体开发。这里就降低了客户开发成本。这个问题在有些方面是可以做的，但实际上我们现在利用数据分析——因为我们国内的信息系统整个还是不完善7的，所以真的利用大数据来分析还是有限的，当然，这会逐渐的发展起来。4、您认为中国要很好地发展小额信贷市场关键的政策环境是什么？何广文：我认为，可以根据

8、我们刚才所讲到的最后一张图的那几个层次来理解，就是说，从微观层次来讲，我们的机构要多元化，特别是小机构要多元化。只有在小机构多元化的情况下，这个市场，或者说小额信贷的需求者才能得到更好的满足，这是第一个方面。第二个方面是什么呢？这些小机构也需要服务，他们需要的服务也是多种多样的；这些服务、这些领域，对投资者来讲，也是可以投资的。作为微观层次的机构这方面呢，投资者也可以投资。目前来讲，我们国内这两个层析的开发都是严重不足的。5、