银行产品创新大足支行胡帅

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1、重庆农村商业银行产品创新方案大足支行利群分理处：胡帅产品说明品牌名称：“心连心”目标客户群：大众（现有家庭和未来家庭为主）主要说明：2020年中国的零售银行业将真正步入成熟期，在这一过程中，市场的惊人发展带给每一个业者的机遇和挑战都是巨大的，在市场日趋成熟和外部环境不断变化的过程中，银行将不得不更加关注其零售业务本身的盈利能力，以及从思考“在何处竞争”转移到思考“如何差异化竞争”。我行近来试图通过转型来调整现有网点的定位和作用，而这种定位与作用，可被两个名词概括：“咖啡”、“Ipad”。“咖啡”指的是银行未来的服务方向。未来的银行不仅是一个售卖金融产品的

2、“超市”，而更应该是一个人们愿意有事没事都会主动前来的“咖啡馆”。专业的数据分析和产品匹配，可以由一个后台的总数据库完成，在网点前台所要达到的效果，更多是让客户体验到一种轻松、惬意的享受。这一趋势在国外已经非常明显：广义上的网点数量的确是一直在增长的，但是这里面其实包含了相当多的“办事处”和“咖啡馆”，而非严格意义上的银行网点。例如ING直接银行在各地开设的ING咖啡馆，既是人们饮食、歇脚的地方，又是人们开设ING直接银行账户、接受ING的金融服务的地方。“Ipad”则代表着网点服务未来所需倚重的技术平台。普通的在网点里面挂一个电视播放广告片、放一个只能

3、单方面介绍信息的触屏显示器（更老式的提供纸质产品宣传册的做法则完全已被抛入时代的垃圾桶）的做法已经过时了。网点未来的服务必须突出“交互”的特点，若要达到这一要求，非使用Ipad、Iphone这样的智能移动设备不可。这首先就需要银行在硬件设施上配备齐全，不仅要给理财经理人手一台移动设备，更要使自己的网点成为一个移动数字中心，提供全套的移动业务处理的信号支持。其次也需要银行将自己的很多业务转移到智能移动设备上来，这一方面需要专业的研发团队和运营团队的支持，要使得相关的应用程序既能满足银行的风控、程序要求，又能为客户带来绝佳的客户体验。另一方面，这也对银行人员

4、的素质提出了极高的要求，随之而来的就是高额的人员培训和提升成本。但是考虑到目前移动智能设备的普及速度，以及当前诸如花旗、巴西银行等机构在这方面的探索，类似的举措只能说是大势所趋，难以避免。我行应该避免陷入“小而全”的境地，其理想目标是发达国家的社区银行，从而应该走专业化道路。为此设计出本品牌系列产品。本产品为一个品牌“心连心”，旗下四产品（目前），分别为：借记卡系列之“母子连心”；理财产品系列之“起点理财”；电子银行系列之“生财有道”；产品推广系列之“微博营销”，各产品有效互补，以现有家庭和未来家庭为主并希望能成为我行转型后主打产品之一。详情如下：一产品

5、名称：借记卡系列之“母子连心”目标客户群：大众群体（有子女的为主）主要说明：子女在外地念书，花费主要靠父母。不是每月汇过去钱，就是开学时一次性拿走。前者太麻烦，而后者又不安全。针对这类客户，银行可以开设“一号双卡”业务即母子卡。母卡持有人为父母（供方），子卡持有人为子女（需方），双卡共用一号。在办理此业务时，银行可与供方约定，需方每月最多只能从卡中提出若干钱，且取款信息也同时在母卡上显示，而母卡的取款、存款等信息则不在子卡上显示，这样就便于父母时时监控子女的消费情况。同理，外地打工者寄钱回家也适用。此业务可为银行节省卡号资源，变原先“一卡一折“为”一母一

6、子“有利于于我行抢占校园市场，有利于培养未来客户，有利于培养子女良好的消费习惯和理财习惯。目前还没有一家银行推出此类产品。应该能受到广大客户的欢迎和政府的大力推广。二产品名称：理财产品系列之“起点理财”目标客户群：“母子连心”卡客户主要说明:我国商业银行，普遍存在中间收入比重过低的问题。这种情况，就使银行的收入暴露在利率风险之中。于是，增加中间收入，就成为目前银行的一个重要任务。销售理财产品是解决这个问题的其中一个方法之一。目前金融市场上私人银行业务的竞争日趋白热化和低额度的理财服务的缺乏，使得我们看到了结合机会。本产品分为两部分：母卡一部分子卡一部分，

7、母卡为理财产品，（5万起），子卡为其他产品（300元起，母卡为供方），可根据市场情况变换产品种类如：“母卡”：“活期宝”（1）天天理财，流动开放。为投资人设计了最强流动性的理财产品。每天计算投资收益，每周支付上周收益，同时提供7天*24小时的超级流动性支持，做到不是活期胜似活期；（2）随时支取，无需预约。本产品采用交易自动触发赎回机制，可通过取现、消费、转帐和投资交易（如购买理财产品）的方式使用其在理财帐户中的相应资金，有货币市场基金的投资收益，兼具活期存款的灵活；（3）收益稳定，信息透明。每周三通过门户网站公布本周三至下周二的预期年收益率，一周内收益稳

8、定，客户可提前知晓下周产品收益；（4）一次签约，终身受益。客户签约本产品后，如不