论文：如何让信用社走出经营低谷

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1、论文：如何让信用社走出经营低谷　　金融危机风波尚未平息，党和国家对于三农的重视和农村金融改革的不断深入，农村金融市场的竞争日趋激烈，我们信用社作为农村金融的主渠道，如何走出低谷是摆在我们面前的主要任务，也是我们迫切需要解决的课题。　　一.采取措施提高信贷质量和创利水平　　目前我们信用社的主体盈利渠道仍然是贷款业务，如何降低信贷风险降低不良贷款比率，提高信贷资产的创利能力，依然是我们的首要任务。我认为提高信贷资产质量扩大收益水平应该从如下几个方面入手：论文：如何让信用社走出经营低谷　　金融危机风波尚未平息，党和国

2、家对于三农的重视和农村金融改革的不断深入，农村金融市场的竞争日趋激烈，我们信用社作为农村金融的主渠道，如何走出低谷是摆在我们面前的主要任务，也是我们迫切需要解决的课题。　　一.采取措施提高信贷质量和创利水平　　目前我们信用社的主体盈利渠道仍然是贷款业务，如何降低信贷风险降低不良贷款比率，提高信贷资产的创利能力，依然是我们的首要任务。我认为提高信贷资产质量扩大收益水平应该从如下几个方面入手：　　1．应该对农村金融市场特别是农村的信贷需求进行细分，掌握农村金融的市场脉搏，信用社的各级领导以及广大与昂对本区域的产业结

3、构、发展方向、信用程度等方面，以便投入相应的金融产品和金融服务，特别是基层信贷人员要对每一个客户充分了解，了解他们的收支状况、信用程度乃至道德水准，一定要做到心中有数优中选优的选择客户。信贷员要了解本管辖区域农户热衷于某种产业，从而得知农户贷款用途。而在现今的中国农村，因婚丧支出而告贷的家庭不在少数。剔除子女教育的影响，非农业生产性投入和商业活动投入便在农户的借款目的中凸显出来。非农生产活动和农村商业活动的进行提高了农民的收入水平，从而可以较好地满足农户对于盖房、婚丧嫁娶和购买大型家电等的消费性支出。而且，非农

4、生产活动和农村商业活动的开展也使得农户开始进行一定的理性思考，在对为了此类活动进行借贷和单纯为了消费性支出进行借贷所带来的经济和社会利益进行比较之后，做出了扩大以前者为目的的借贷而抑制以后者为目的的借贷的决定。从而导致了以消费支出为目的的借款活动在农村借贷活动中实际比例的下降。在农村信贷需求的满足上，国家正式的金融安排由于其自身所形成的制度体系，对农户借贷者有着诸多的排斥和障碍。目前在全国大力推广的农村小额信贷，在实施效果上也并没有使更多具有借贷需求的农户得到满足。并且由于小额农贷以支持农业生产为主的设计，使得

5、其安排与处于经济结构调整中的农村现状出现了脱节；在金额和用途要求等方面的不适应性，使其在解决三农问题，促进农村经济发展方面显得心有余而力不足。因此，农村信用社在推行小额农贷的过程中，应该充分考虑到各地农村的经济情况，针对农户不同的借贷需求，该发放小额农贷的发放小额农贷，需要稍大的信用金额支持非农生产活动和农村商业活动的，不要过分地拘泥于规章制度的要求，灵活发放，以真正起到支持农村经济发展的目的。而且，农村农户之中存在着数量和金额巨大的信贷需求。在这其中，随着农户对传统种植业收入预期的下降，其对于农户借贷需求的刺

6、激有限。养殖业、运输业以及其他非农生产和农村商业活动成为农村信贷需求增加的源泉。不论是在具有此类信贷需求的农户数量上还是在信贷需求的金额上，养殖业、非农生产和农村商业活动都显示了其刺激农村信贷需求的巨大潜力。在信贷投放上，各地农村信用社从原先支持农民用于购买化肥农药等基本农资产品迅速扩大到多种领域，在支农力度、深度、广度上下足了功夫。主要表现在：一是积极支持农村产业结构调整，重点支持区域性主导农业，支持高科技农业以及生态农业、效益农业；二是支持了农村山林、水利综合开发，支持了农户大宗农机具的购置，以及农村建房或

7、高档耐用消费品的资金需求；三是支持了农副产品龙头企业和外向型企业，培育了一大批农产品基地，形成了“企业+基地”，基地联结农户的模式，增加了农产品附加值；四是支持了农村集市贸易建设，促进了农村商品流通。“小额、流动、分散”的信贷运作原则是农村信用社防范和降低金融风险的要求。农村信用社通过不断发放支农贷款，努力做到资金的流动化、投向的分散化，既有利于农村信用社坚持为广大社员服务、为“三农”服务的宗旨，又可以切实有效地降低自身经营风险，优化了信贷资产结构，扩大了农户贷款面，分散了信贷风险，从而达到更好地实现农村信用社

8、稳健经营之目的，提高农村信用社的金融竞争能力。　　2．放好每一笔贷款。农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严重。放贷人往往很难知道分散在各地农村的小额借贷人是否是按照合同写明的目的申请贷款,获得贷款后做了些什么,也难以确认借贷人是否会策略性赖账。现实的情况往往是,借贷人以特别有利的理由借出贷款,但实际上将钱用于其他需要(比如消费),因此无法偿还贷款。当赖账出现时,由于缺乏法律措施