银行(信用社)法人客户授信管理办法

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1、银行（信用社）法人客户授信管理办法第一章总则第一条为准确识别与计量、有效防范和控制法人客户的信用风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《省农村信用社信贷管理基本制度》、《省农村信用社信贷业务基本操作规程》及《省农村信用社法人客户信用评级管理暂行办法（试行）》等有关规定，结合农村信用社实际，特制定本办法。第二条授信管理是指通过评定客户信用等级、核定客户的最高授信额度，统一控制客户在农村信用社系统内各类融资总量的管理制度。第三条授信额度是指在评定客户信用等级基础上，通过定量计算和定性分析调整得出客户最高授信

2、额度，是农村信用社结合对客户经营变化及融资风险状况的分析判断，核定的农村信用社能够承受的最高风险限额，属于农村信用社的商业秘密。第四条分类授信额度是指在客户授信额度下针对客户需求的不同授信品种而设置的相应的授信额度。一个客户的授信额度之下可设置多个分类额度，即一个客户可同时办理多个授信业务品种。第五条13分类额度的使用可分为循环性使用和一次性使用。循环性使用是指在授信期间内客户可以对规定的授信业务品种循环使用（仅针对短期授信品种）。一次性使用是指在授信期间内，对规定的授信业务品种采取一次性使用或分次递减使用的方式，而一旦使用并被偿还后

3、，不得对偿还部分要求重复使用。第六条本办法适用于省农村信用社各级机构。第二章基本原则第七条授信管理必须坚持“三统一”原则（一）授信主体统一。对同一法人客户（含关联客户），农村信用社系统内只能由一个机构对其核定授信额度。（二）授信形式统一。向同一法人客户提供的各种融资业务均应纳入统一授信管理范围。即把贷款等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入授信额度之内。（三）授信对象统一。授信对象必须为法人客户，不得对不具备法人资格的机构进行授信。第八条在客户授信额度内办理各项融资业务必须按照规定程序对其风险状况进行调查、审查

4、，并按规定权限进行审批/咨询。第九条对法人客户授信工作必须通过省农村信用社信贷管理系统进行，以提高效率、规范管理。第十条对在农村信用社系统内两个（含）以上机构取得融资业务的客户，由信用等级评定机构对其进行授信管理，核定授信额度。第十一条对集团（关联）客户实行整体统一授信，由相关机构对辖内的法人客户成员单位提出授信方案。13第三章授信额度的核定第十二条法人客户授信额度的核定采取定量测算与定性分析相结合的方法。第十三条定量测算是指依据本办法的规定程序和标准测算客户的授信额度参考值（具体核定方法见附件1-3）。第十四条定性分析是指在定量分析

5、测算授信额度参考值的基础上，结合客户的生产经营情况、市场发展前景、偿债能力、风险因素、关联关系、行业状况、现有融资的质量情况和风险控制措施等因素进行全面综合分析。第十五条定性分析是确定对客户授信意见的前提，定量分析测算结果是核定客户授信额度的重要依据，将定性分析与定量测算相结合，最终核定客户的授信额度。第十六条对已确定退出或部分退出的法人客户，可根据年度退出目标直接核定授信额度。第十七条法人客户存量授信业务一旦发生逾期或欠息，尚未使用的授信额度立即冻结，不得继续使用。第四章授信额度审批与调整第十八条对确定为退出类的法人客户，其授信额度

6、由经办机构提出意见，上报县级联社信贷管理部门审查后，经各县级联社有权签批人签批后执行。13第十九条对确定为维持类的法人客户，其授信额度由经办机构提出意见，上报县级联社信贷管理部门审查后，经县级联社信贷业务审查委员会审议并报有权签批人签批后执行。第二十条对确定为支持类的法人客户，其授信额度由经办机构提出意见，上报县级联社信贷管理部门审查后，经县级联社信贷业务审查委员会审议并报有权签批人签批后执行，授信额度超过县级联社信贷业务管理权限的按照规定权限逐级上报咨询。第二十一条对县级联社辖内的集团（关联）客户，由县级联社组织辖内机构进行评级、核

7、定授信额度；对跨县级联社的集团（关联）客户，由各县级联社提出评级授信方案后，报市联社（办事处）咨询；对跨市的集团（关联）企业，由各县级联社提出评级授信方案并经市联社（办事处）咨询后，上报省联社咨询。第二十二条在法人客户授信有效期内，客户发生下列情况之一的，应及时调整其授信额度：（一）经营环境发生重大变化，新颁布的法律法规可能对其产生重大负面影响；（二）客户信用等级发生变化；（三）客户资产面临严重损失；（四）定量测算的授信额度所依据财务报表有不真实的情况；（五）面临重大诉讼案件；（六）客户提供的担保发生不利变化（含保证人丧失或部分丧失保

8、证能力、抵押品贬值等），而未相应追加担保；13（七）发生授信业务逾期、欠息及形成五级分类后三类不良贷款；（八）与上年同期相比，利润下滑或增亏幅度超过20%；（九）应收账款和存货余额发生明显异常变化；（十）或有负债总额大幅