农村信用社“金纽带”个体工商经营户灵活贷款管理暂行办法

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1、XX农村信用社“金纽带”个体工商经营户灵活贷款管理暂行办法第一章总则第一条为进一步加大信贷支持个体工商行业经营户的力度，充分发挥我县农村信用社“方便、快捷、灵活”的经营优势，切实满足个体工商户“短、频、小、急”的资金需求特点，继而促进我县个体工商经营户信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职办法》和《贵州省农村信用社个体经营户评级授信管理办法》等有关法律法规，结合本社实际，制定本细则。第二条本细则所称“金纽带”个体工商经营户（以下简称“个体经营户”）是指从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户、私营业

2、主、个人独资企业投资人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。第三条本细则所称个体经营户灵活贷款是指农村信用社对辖区内的个体工商经营户以资信调查为基础，以信用状况、生产经营发展能力为核心，设定相应评定指标，采取量化评分方式对个体经营户授予最高不超过20万元的授信信用贷款。第四条-15-本细则所称个体经营户综合授信是对评定相应信用等级的个体经营户在一定时期内贷款的最高授信额度。信用社以各种贷款方式向客户家庭提供的信用贷款余额之和不得超过最高授信信用限额，超出20万元额度需求的，必须先偿还后按《XX县农村信用合作联社个体工商户评级授信贷款管理办法（暂行）》

3、（松信联办发〔2013〕21号）要求逐级上报审批。第五条个体经营户授信实行“先评级、后授信、再用信”的原则，保证评级授信科学、客观、公正、严谨。第六条本细则所称贷款人是指XX县农村信用合作联社辖内办理贷款业务的营业机构。第二章评级对象基本条件第七条个体经营户评定条件：（一）年满18周岁（含18周岁）至65周岁（授信期限+年龄不超过65周岁<含>），具有完全民事行为能力的XX籍公民；（二）申请人具有合法的居住证明，并有固定的住所和相对固定的经营场所（经营场所自有）；（三）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。（四）遵纪守法，诚实守信，无不良信

4、用记录。（五）从事合法的生产经营活动。-15-（六）贷款人要求的其他条件。第八条有下列行为之一的，不列为信用评级对象。（一）提供虚假资料或恶意骗取银行信用的行为；（二）有未结清贷款划为次级类（含）以下或有未结清核销、置换贷款的；（三）首次与本社发生信贷关系且信用报告所列任一贷款记录“最高逾期期数”大于3（含）的，提供无恶意违约证明的除外；（四）被法院强制执行偿还本社债务的；(五)逃废本社债务的；（六）涉嫌犯罪被立案侦查或被纪委“双规”的或因犯罪受到法律处罚的；（七）业主、投资人、承包人、承租人正在被劳动教养的；（八）业主、投资人、承包人、承租人吸毒的；

5、（九）贷款人规定的其他条件。第三章评级资料第九条评级对象应提供以下资料并保证其内容的真实性。（一）申请书；（二）夫妻双方有效身份证件原件及复印件；（三）有效婚姻证明；-15-（四）经营场所证明（照片一张）；（五）固定住所证明材料；（六）偿还能力证明材料；（七）提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证正副本复印件，及有关部门颁发的经营许可证原件及复印件（已年检）；（八）合伙人还应提供合伙经营协议原件及复印件。（九）利益关系人承诺书；（十）征信查询授权书及征信资料；（十一）与我社往来记录（存折复印件或流水清单）；（十二）授权扣划款协议书；（十三）其它要求提

6、供的资料及合法性材料，如特种行业及涉及安全经营行业的等。（十四）贷款人要求提供的其他材料。第四章评级指标设置及等级划分第十条个体经营户信用等级设定统一的评级标准，实行百分制。按《“金纽带”个体工商经营户灵活贷款评定表》设置的标准进行评分，并按得分高低分为优秀、较好、一般和等外级五个等级。优秀-15-：市场竞争力很强，经营管理水平很高，具有很强的偿债能力，信誉状况很好，不确定因素对经营与发展的影响很小。较好：市场竞争力强，管理水平高，未来经营与发展易受外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力可能会产生波动，信誉状况好。一般：市场竞争力一般，管理水平一般，

7、偿债能力一般，未来经营与发展受外部不确定因素的影响较大，盈利能力和偿债能力会有较大波动，信誉状况一般。等外级：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。第十一条个体经营户信用等级采取量化评分的方式评定：（一）优秀：信用等级评分在90分（含90分）以上；（二）较好：信用等级评分在80分（含）至90分；（三）一般：信用等级评分在60分（含）至80分；（四）等外级：信用等级评分在60分以下的。原则上只受理信用等级评定结果在一般级（含）以上的贷款申请，等外级以下的不予评级授信。第五章最高额授信额度第十二条最高授信额度是指在测算个体经营户最高授

8、信额度理论值的基础上，综合考虑各方面情况，测算出对客户所能承受的理论最高风险限额。第十三条授信