许先宝解析理财是为了更有尊严的养老.doc

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1、许先宝解析理财是为了更有尊严的养老理财是一个人为了实现自己的生活目标管理自己的财务资源的过程。而养老是一个人最重要的生活目标之一，我们常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必须在工作30年期间积累足够多的钱。一个人60岁后，就基本上不能靠工作来赚钱了，晚年的生活费主要来自年轻时的积累。一、养儿防老过时“养儿防老”这句话现在已经过时，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化。养儿防老面临两个风险。一是道德风险。现在媒体不时报道老人被子女赶出家庭，露宿街头或者什么厕所、破旧房子之类的。在中国，不孝子女从来都

2、不是个别现象。《淮江晨报》报道，85岁的单加英，长丰县杜集乡杜集村人，老伴杜金成也80多岁了。老两口一生共养育了三男三女六个孩子，现在最大的64岁，最小的43岁。如今，单加英老人瘫痪在床，得不到应有的赡养。为此和孩子对付公堂。二是能力风险。还不容易花巨资养个孩子大学毕业，如今他们不单找工作难，经常高不成低不就，还要面临买房子、结婚、养儿等等，他们的生存压力也很大。更多的是没有能力养老。近日，一项调查发现，9成80后确定自己无法赡养父母，其中，有一半以上的80后还需要父母进行资助。74.1%的人表示生活工作压力大，照顾

3、父母力不从心；50.1%的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾；二、社保养老缺口巨大据由中国银行首席经济学家曹远征牵头的中银研究团队和复旦大学为主的研究团体，撰写发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元，在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年GDP的38.7%。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老

4、金的10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％，未来20年养老金目前尚无着落。三、通胀压力大，30年后仅吃盒饭就要上百万在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。我们算笔账，现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设

5、仅仅以4%通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。从1987-2007年间，M2和M1年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老

6、来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。四、到底多少够养老？北师大教授钟伟：25年后1000万养老未必够。每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但没有人愿意老了还要晚景凄凉。您是否计算过未来20-30年，作为家长的您需要为了子女准备多少教育金、结婚资金？您是否计算过退休之后，要维持现有的生活水平，您需要多少资金？假设您现在30岁，计划60岁退休，终老年80岁。目前城市基本生活费用和医疗保险支出的最基本消费2000元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，30年后，要维持目前的生活水平，需

7、要6500元/月。20年的退休生活至少需要6500元/月x12月x20年=156万元，如果加上社交、旅游、休闲支出，按月消费最基本的500元，还将增加48万，总共约200万，这只是一个人的分费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万。而且，如果你的身体不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能让我们的养老金需求变成五六百万，甚至更高。但事实上，中国的通货膨胀远远不止4%，最低生活标准也远远不够。所以，北师大教授钟伟：1000万未必够养老。五、如果我们推

8、迟启动养老规划...我认为一个人35岁之前挣钱主要解决买房、结婚、生子的问题，35岁以后就要开始启动养老规划，开始学会用钱赚钱。如果我们迟迟不启动养老规划，结果如何呢？按投资回报率10%测算，若35岁时开始每月定期投资，月投1282元，55岁时就可积累约97万元养老金；而若到45岁才开始投资，每月需投资4753元，才能做到55岁时积累近百万元养