非金融支付机构和商业银行的竞合关系0801.doc

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1、支付机构和商业银行的竞合关系今年五月央行颁发了首批27张《支付业务许可证》，诞生超过10年的非金融支付行业终于得到了正式的身份。非金融支付行业将作为新经济重要的基础设施，获得广阔的发展空间。一、非金融支付行业的历史和现状（一）行业历史非金融支付行业是从两个领域分别发展起来的：一个领域是互联网支付，另一个领域是跨行业预付卡。1、互联网支付互联网支付兴起于2000年前后，最早的从业公司是首信易支付和上海环讯。2003年-2005年诞生了一大批支付公司，支付宝、快钱等都是这个阶段成立的。随着网络经济特别是电子商务的蓬勃发展，电子支付作为新经济的基础设施获得了高速发展。互联网支付的发展一方面来自市

2、场需求的推动，另一方面是支付机构和商业银行的不断互动，支付机构不断提出新的需求推动银行的产品创新，同时支付机构帮助银行快速推广新的支付产品。十二五期间我国从以零售为主的电子商务(E-Commerce)走向以商务协同为核心的电子商业(E-Business)时代，在这样的宏观背景下网络支付将获得更大的发展机遇。跨行业预付卡兴起的时间略早于互联网支付，最早的从业公司-资和信现在依然是行业的领头羊。预付卡公司在发展初期很多得到了商业银行的扶持，例如资和信在发展初期获得北京中行的扶持。预付卡公司大体有3种来源：来自商业系统如资和信、商场自营如联华OK卡、银行背景如银通卡和光大卡等。事实上，跨行业预付

3、卡一直只是整个预付卡市场较小的部分，市场份额在10%左右，主体还是商场、电信、公交和加油预付卡。（一）行业现状1、非金融支付业务1）网络支付业务支付机构是我国网络支付体系重要组成部分，尤其在网络零售支付领域，在银行、银联构成的基础之上为商户提供统一平台和接口，同时作为网络交易的监督人和主要支付渠道，为消费者提供了便捷的支付手段和可靠的服务保证。互联网支付业务是指公司通过互联网为客户办理货币资金转移的活动，也是支付机构最广为人知的业务模式。经过几年的发展，支付机构所提供的互联网支付服务从最初的单一网上支付、转账,发展到现在的信用卡还款、捐赠、机票、彩票、保险、公共事业缴费等多样化服务。而在发

4、展多样化的趋势下，各支付公司的发展重点并不一致，譬如在渠道上，有重点发展以企业应用为主的B2B、B2C领域，或侧重于以个人用户应用的C2C领域（如支付宝）。货币汇兑和固定电话支付是互联网支付的派生业务，目前还没有专业从事这两项业务的企业。移动电话支付和电视支付是相对独立的细分领域，随着3G手机和应用的日益普及，移动支付具有广阔的前景，甚至能和互联网支付分庭抗礼。电视支付则依托数字电视行业，也具有较大的发展空间。1）银行卡收单业务支付机构在银行卡收单业务上主要依靠自身灵活的机制和技术上的后发优势取得相对于商业银行的差异化优势。例如联网方式全面试行了互联网接入，收单后台在完成与多种支付渠道的整

5、合后又再与商户ERP系统无缝集成。支付机构实现了线上和线下不同支付渠道整合、资金和信息流整合，银行卡、其他银行账户和现金整合，从而满足了商户的一站式服务需求。支付机构的收单业务相对于整个收单市场份额还很小，但商业银行在收单业务上的警惕性比网络支付高得多，原因是前者是存量市场银行和支付机构的竞争非常直接，后者是增量市场银行通过支付机构就可以满足上级机构的考核要求。2）预付卡业务预付卡凭借其对现金的替代作用，在降低社会交易成本，加快企业资金和产品周转，提高消费便利性方面做出突出贡献，但也面临大量沉淀资金带来的资金风险，先开发票导致漏税和无法反映交易真实性问题等，同时不记名购卡和消费客观上也为行

6、贿腐败大开方便之门。传统预付卡模式的盈利来源按占比分别是：投资、残值、收单手续费和发卡手续费。按照新的监管规则原来的盈利模式将发生重大变化，预付卡行业需要较大的变革来重塑行业形象和盈利能力。1、商业模式1）网络支付主营网络支付的支付机构按业务运营模式可以分为两类:一类平台模式，依托集团电子商务交易平台且通常具备担保功能，如支付宝；另一类独立经营，如快钱和汇付。平台模式往往依托于自身商业体系内的电子商务交易平台，如支付宝与淘宝，财付通与拍拍等。这种业务模式的优势在于能迅速积累广泛的个人客户群和行业知名度，也积极地促进了社会消费周转速率提升。但由于自营业务的存在，在对外拓展中，往往与其他电子商

7、务商家存在消费者竞争问题，难以做到中立，因此业务更侧重于发展C2C领域，而其支付担保的角色，在打消了消费者对商户诚信的顾虑之外，也同时带来沉淀资金管理的问题。独立模式本身并没有电子商务交易平台，不参与商品销售环节,只专注于支付服务。由于完全独立的定位，这一类型的支付机构往往把发展重点放在企业客户而不是个人用户，其业务定位于为行业提供全面解决方案，深入企业产业链支付环节。两种模式的具体对比如下：　模式要素独立支付模式担保支