个人理财服务方案.doc

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1、个人理财服务方案（案例八）中银理财李婷目录方案概要理财目标现状分析理财规划策略资产配置与产品组合理财效果分析方案概要：我们夫妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，我3500元。我们有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上初中，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。算下来，每个月还能有4000余元的结余。年终，我和太太还可以拿到总共6000元的奖金。虽然收入还行，但由于工作繁忙，我们平常对理财方面并不在行。余钱方面，我们有20万元的定期存款

2、和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外，我们还有1万元左右的美元，有人建议我们买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，我们俩没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把我们夫妻俩的年终奖金用完。虽然以前基本上没什么理财经历，但我们一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：住房方面，我们现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了。另外

3、，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，我很想请教各位专家、顾问。另外，我和先生两人希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。理财目标：通过本案例，中银理财客户经理了解了客户的短期理财目标和中长期理财目标，根据客户自身对理财目标重要性的排序，客户经理在不对客户意见进行重大修改的基础上调整如下：（一）2年内换房（二）

4、4年后购车（三）6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用（四）15年后退休考虑到购车会马上消耗家庭的三分之一资产，不利于资产的增值，并且购车会增加家庭每月的支出，因此把购房的目标放在购车之前。现状分析：家庭每月收支状况（单位：人民币元）收入支出本人月收入3500基本生活开销3000配偶收入5000子女教育费800物业费100合计8500合计3900每月结余4600家庭年度收支状况（单位：人民币元）收入支出年终奖金6000保费支出5000其他费用2000合计6000合计7000年度结余－1000家庭资产负债状况（单位：人民币元） 家庭资产家庭负债现金和活

5、存50000房屋贷款0定期存款200000外汇1万美元房产（自用）800000合计1130000合计0家庭资产净值1130000客户风险测试风险能力承受表年龄10分8分6分4分2分客戶得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教医人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以內无2投资知识有事业执照财经科系毕业自修有心得懂一些一片空白4总分　　　　　65风险

6、态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客戶得分不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通货保值保本保息8认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分　　　　　58风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%

7、0%　债券20%40%40%50%50%　股票10%10%20%30%50%　預期报酬率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%　标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0%　债券40%40%50%50%40%　股票10%20%30%50%60%　預期报酬率4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%　标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中态度40-59分货币40%20%0%0%0%　债券40%50%50%40%30%　股票20%30%50

8、%60%70%　預期报酬率4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%　标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.