贷款须知文档

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1、.有147258目前，银行普遍施行一种叫“五级分类”的贷款分类法。银行将借贷款申请企业分为五类进行管理，同时银行进行一种叫“综合援信”制度，企业在评级后，会得到一个综合援信额度，在此额度内，企业可以向银行申请办理各种形式的贷款业务，主要如短期贷款与应付票据业务。银行在对企业分级时，主要要由银行信贷员填写一份企业资料，其中会向企业所要当期与前年一两年的报表。同时银行还会以此计算企业的资产负债率、收益率等数据。对于报表的编制，还要看企业所在的行业而定，不是能“编”的。对于银行看重那些指标，还是问问银行的信贷员比较好你的企业向银行申请贷款，没有现成的报表可以参考，只能向银行提供你自

2、己企业的财务报表。不过，你提供的报表一般要把握好以下12个财务指标，再会取得贷款的：  1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。  2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。  偿债能力：  3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。  4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。  5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。  现金流量：  6、企业经营活动

3、产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。  7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。  经营能力：  8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。  9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。  10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。  经营效益：  11、营业利润率，该指标表示全

4、年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。  12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。1、最好是经过审计的报表。不然银行方面对你们的报表不会重视的。2、主要注意的几个指标：资产负债率，净资产（长期偿债能力）、流动比率，速动比率（短期偿债能力）、营业收入（判断企业规模的重要指标）、存货周转率，应收帐款周转率（企业管理能力）、现金流（非常重要的指标）。....1）、具备流动资金贷款的全部条件；  2）、项目立项手续已办妥并有相

5、关证明手续，有经批准的项目建议书和可行性研究报告；  3）、具有足额、来源合法的自筹项目资本金，一般不低于30％；  4）、项目投向应符合国家产业政策和环保要求；  5）、经我行评估认定项目建设技术、经济、财务上可行；  3、贷款程序：  1）、借款申请：借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料。  2）、贷款调查：受理借款人申请后，我行对借款人的资格和借款的合法性、安全性、盈利性以及信用情况、借款用途、偿还能力、还款方式等方面进行全面的调查，核实抵、质物、保证人的有关情况。我行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估。  3）、贷款审批与

6、发放：贷款按我行规定审批同意后，通知借款人签订完善有关合同、办理抵（质）押登记等手续，凭经批准的《借款凭证》交由会计部门办理入帐手续。银行贷款企业要把握好的14个财务指标财务结构：1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）。    2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%。偿债能力：    3、流动比率在150%~200%较好。    4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。    5、担保比例小于0.5为好。    6、现金比率大于30%。现金比率=（现金+现金等价物）/流动负债现金流量：    7、企业经营活动产

7、生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。    8、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。经营能力：    ....9、主营业务收入增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。    10、应收账款周转速度应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。    11、存货周转速度中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。经营效