信用托起民营金融梦

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1、.信用托起民营金融梦——访沈阳市华泰小额贷款有限责任公司董事总经理马文志它只做信用贷款，它只做小微企业信用贷款，它只专注于50万-300万元的小贷中的大额业务，它自成立起就定位做小微企业信用贷款细分市场；在沈阳市乃至全国的小贷公司中，它的业务范围是窄的，但它却是沈阳市第一家获得国开行授信的小贷公司；运作不到一年时，就确立了自己的业务模式；不到三年的时间里，就研发了自主版权的小微企业信贷技术，并已经为小微企业提供了800多笔、近10亿元的信贷支持。当部分小贷公司对信用贷款业务表示质疑时，它却坚持不懈地探索信用贷款模式；当部分小贷公司在为贷款风控苦恼时，它推出以顾问方式做贷

2、后管理的风控理念；当部分小贷公司绞尽脑汁从银行挖角人才时，它却采用逆向思维构筑了独特的用人理念，坚持不用有银行从业经验的人；当有些小贷公司开始走向全国时，它却拒绝快速扩张，坚持区域市场精耕细作、树立品牌，努力成为沈阳市最优秀的民营中小企业融资平台。它，就是沈阳市华泰小额贷款有限责任公司（以下简称“华泰小贷”）。这是一家怎样的公司？如此“与众不同”的背后有哪些可取之处？它坚持做信用贷款的背后又有什么故事？带着这些疑问，笔者对华泰小贷董事总经理马文志先生进行了采访，由他为我们讲述华泰小贷的民营金融之路。小微企业信用贷款可行Q：据了解，华泰小贷目前的市场定位是50万-300万

3、的“小贷”，而50万以下的“微贷”业务量较少，请谈谈这么定位的缘由。A：一般我们讲的“微贷”业务是指50万以下的贷款。我们为什么做得少呢？这是华泰的市场选择所导致的。小贷公司试点刚刚放开的时候，很快地形成了两个细分市场。一个是30万以下的微小额度市场，包括消费贷和额度较小的企业贷。这个额度的市场可以满足大多数消费贷的客户，却满足不了小微企业的融资需求。另一个....是额度较大的银行边缘业务，此类客户大多还有抵押物，但如果企业长期拥有足额的抵押，就会成为银行的户，因此抵押大额度市场对小贷公司而言是不具备可持续性的。由于进入这两个市场比较容易，所以最终形成的竞争格局也会比较

4、激烈。华泰选择的是最具操作难度的相对大额度的信用贷款。这是一个典型小微企业所需求的市场。很少有人以信用的方式开拓这个市场。由于我们的股东都是企业经营者出身的企业家，很清楚小微企业到底需要什么样的金融服务。目前，“微贷”客户我们也象征性地做一部分，月利息是1分5，因为“微贷”面对的是企业里最弱势的群体，华泰的微贷带有一定的公益色彩。Q：根据我们掌握的资料显示，华泰小贷的主要业务是针对小微企业的信用贷款，而业内普遍认为信用贷款风险是很高的。请谈一谈是什么让华泰坚定了做信用贷款的决心。A：我们对宏观信用环境是完全相信的。首先我们要承认社会中确实存在一些信用缺失现象，但不是全部

5、。因为每个人接触社会的层面非常少，无形中就放大了生活中一两件诚信缺失的事件，再加上新闻媒体对诚信缺失的报道，导致信用缺失的严重性被放大。同时，很多人都在说中国企业诚信缺失，尤其是民营企业。我不这么认为，一方面，目前人们生活中涉及的商品和服务绝大多数是民营企业提供的，而且只要支付一定的费用，民营企业就会提供应有的商品和服务，这就说明社会绝大部分信用都在可控范围之内；另一方面，中国民营企业有4000多万家，跑路失信的只是少数，而且跑路的多数是属于涉及民间拆借的，真正专注主业经营的企业最后因经营不善而跑路的是少之又少的。此外，我们还有一些法律保障。所以，我认为整个宏观信用环境

6、还是良好的。小微企业商业信用的积累需要漫长的经营历程，如果不能获得银行信用支持，单靠自身商业信用积累，提高周转效率，发育过程是非常缓慢的，也阻碍了企业的成长，这也是小微企业发展过程中面临的关键瓶颈。因此华泰选择弥补这个缺口，致力于以实践解决这个瓶颈，以灵活的手段和方式帮助企业扩大信用边界，提升企业上下游交易效率，进而提升企业经营绩效。信用可考查Q：国家整个宏观信用环境良好，以及市场确实存在需求都是开展信用贷款的一些客观条件，那么，从主观层面讲，你对信用或者信用贷款有什么看法或者理念呢？A：我认为，信用是可以评估和考查的。首先，信用不是一个静止的概念，信用是动态的，需要准

7、确地评判。其次，信用可以表述为“道德+能力”....。从个人来讲，就是“个人道德+能力”，从企业来讲，就是“企业家道德+能力”和“企业道德+能力”。因为道德不好评价，所以能力应该作为借款的主要判断依据，应坚持“能力考核为主，道德考核为辅”。具体来讲，企业家道德应该怎么评价呢？我们认为一个人的信用脱离不了他的信用环境，他对自己的家庭、配偶、父母、子女及朋友，是一种什么样的态度，是不是承担应该承担的责任。他是否喜欢学习、反思，是否有自控力，在过去的经商生涯中签过多少合同，是否履约等都是考核其信用的依据。至于企业家能力的考核，我认为，一个企业家