电子货币应用的现状与风险分析

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1、电子货币应用的现状与风险分析内容摘要货币在发展过程中经历了实物货币、金属货币、纸币等阶段，随着电子通讯技术的广泛应用，一种新型货币——电子货币应运而生。电子货币作为当代最新的货币形式，自20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛。电子货币取代传统通货已经成为未来一种不可避免的趋势。本文首先对电子货币和货币的基础理论做了初步介绍，在此基础上指出电子货币独有的特点，简要介绍了电子货币在我外和我国的发展情况，指出了我国在电子货币发展方面存在的一些问题并就这些问题提出了若干政策建议。关键词：电子货币，银行卡，风险，政策建议前言随

2、着高科技时代的来临，网络经济的兴起，应运而生的电子货币正引起货币发展史上的重大变革——从纸币到电子货币。电子货币作为一种新型货币形式，不仅带来了更为方便快捷的商品交换和资金流动方式，也提高了货币流动速度、降低了货币流通费用，促进了电子商务的发展和金融市场繁荣。相对于发达国家而言，我国电子货币起步较晚，目前发展的重点仍主要在银行卡业务上。虽然IC卡在电信、交通、社会保障等领域也得到了快速发展，但由于网络建设缓慢、相关法律的缺失等因素制约，目前电子货币的占有率和使用率仍然很低，通过银行卡进行的个人日常支出比例还不到1%。如何

3、加快我国电子货币发展已成为我国面临的一个重要课题。1电子货币与货币供给概述1.1电子货币的概念电子货币有不同的定义，有人认为电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。巴塞尔委员会认为，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。电子货币可广泛的应用于生产、交换、分配和消费领域，集储蓄、信贷和非结算资金等多种功能为一体，它具有比现金更简便、安全、

4、快捷等优势，从而得到了广泛的应用。1.2电子货币的种类依据广义的电子货币含义，采用不同的标准，电子货币有多种划分方法。（1）按照电子货币载体分类根据载体不同，电子货币的基本形态可以分成两种，即一种是“卡基”(card-based)电子货币，另一种是“数基”(soft-based)电子货币。（2）按流通形态分类根据电子货币的流通形态进行细分，可分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币两大类。开环型电子货币是指金额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），这种类型的电子货币

5、，其流通形态类似于现金，可以无数次换手。所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的金额信息必须返回到发行主体，这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体-顾客-商店-发行主体”这样的闭合环路中流动。目前，在有限的电子货币项目中，属于开环型的电子货币严格地只有Mondex，其他大多数使用权IC卡的储蓄卡型电子货币或电子现金仍属于闭环型。据所谓开环型（3）按照电子货币的使用方式和条件分类根据电子货币的使用方式和条件，电子货币的使用可分为“认证”或“匿名”系统和“在线”或“离线”系统。1.3货币供给所谓货币供给，是指一个国家在某

6、一个时间点为经济运行服务所提供的流通中的货币总量。它是由金融机构提供的存款和现金两部分所构成的。货币供给的创造过程是，中央银行发放基础货币，经过银行体系的货币乘数创造出派生货币，最终构成整个经济体系的货币供给总量。货币供应量=货币乘数×基础货币。电子货币的发行，一部分以银行的存款为基础，信用卡里的资金要么是银行的资产、要么是银行的负债，其资产负债都反映在表内。这部分和纸质货币只是有使用方法上的区别，只是一种替代纸质货币的作用。而有些电子货币，比如腾讯的“Q币”，百度的“百度币”，其具有类似于纸币的支付功能和财富储存功能，

7、但发行不受央行的控制，这样增加央行调控基础货币的难度。随着信息技术的不断发展，银行卡支付、各种虚拟货币支付越来越多，毫无疑问电子货币在货币供给中的作用越来越重要。2电子货币的发展现状与风险2.1电子货币在国外的发展现状截止2006年末，美国信用卡的发卡总量达到9.64亿张(包括信用卡和签名借一记卡)，交易总额(包括消费交易和预借现金)为2.66万亿美元，其中消费交易部分为2.14万亿美元，信用卡的未偿付余额为6880亿美元。信用卡消费金额占据全部消费总额的57%。2.2电子货币在国内的发展现状图1、2000年到2009年

8、银行卡消费金额（亿元）资料来源《中国支付体系发展报告（2009）》我国电子货币起步很晚，但发展很快，一直到2000年，我国银行卡消费金额也不超过50亿元，当时，商业银行贷款76%都流向了企业，而企业特别是国有企业的不良资产率超过20%,与此同时个人消费贷款不良资产类却不到5%,基于改善资产质量，降低经营风险，提高银行