第三方金融论文范文-试析论互联网金融创新论文

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1、第三方金融论文范文:试析论互联网金融创新论文论互联网金融创新论文［摘要］对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。其中第三方支付平台的代表__支付宝所上线的创新产品一一余额宝将可能对其使用者的支付和储蓄观念产生深刻转变。本文重点描述余额宝的特性，并阐述以之为代表的第三方支付与传统商业银行的关系，而后分析如同此类互联网金融创新将面对的风险，最终对支付宝创新前景作出一些预测U［关键词］互联网金融；第三方支付；支付宝；余额宝；金融创新□A［文章编号］1005-6432(2014)2-0062-031互联网金融及第三方支付为了定义互联网金融，首先须对

2、金融进行界定。金融，最宽泛的诠释是为货币的事物、货币的管理与金钱有关的财源等；最狭窄的诠释是把这个词仅用来概括与资本市场有关的运作机制以及股市和其他金融资产行情的形成。可以界定为凡事既涉及货币，又涉及信用，以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合。也就是说，金融的核心是跨时问、跨空问的价值交换，所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。那么，从最狭窄的金融诠释来看，应该从跟货币的信用化流通的相关层面来定义互联网金融。即互联网金融是通过依托互联网的方式来实现资金融通。依照此定义，第三方支付平台可以归类于互联网金融。本文

3、所探讨的互联网金融创新，也仅限于以支付宝为例的第三方支付平台中的创新。第三方支付平台中的“第三方”，是指电子交易中买方与卖方之外的第三方，即第三方支付是买方与卖方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。只有具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，并与多家银行签约之后，才能提供交易支持平台的服务。目前国内出现了数十个第三方支付平台，这些平台的业务模式和技术实现策略不尽相同，但平台的结构则具存一个相似的基本点，即第三方支付平台前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。第三方支付平台特点在于：

4、①便捷性，将众多网上银行支付整合于一个页面，对于网上客户而言，操作简易；②独立性，作为资金的“中间平台”，不参与买方与卖方的具体业务，只负责资金清算；③广泛性，即“多渠道、多业务、多银行”，因此极具创新空间；④安全性，通过可靠的系统和服务取得公信力，可对商家和消费者的财产进行双向保护，限制电子交易中的欺诈行为。2支付宝及余额宝支付宝（alipay），由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）并非国内最早成立的支付公司，然而凭借在个人用户端形成的巨大优势，支付宝现已

5、成为中国颂先的独立第三方支付平台。如下图所示，据llitwise发布的数据显示，2013年第二率度支付宝占我国第三方支付平台点it访问超过60%的市场份额。Hitwise本次统计采用的指标是“点击访问次数”，指从上游网站点击或顺序访问第三方支付平台的访问次数。从第三方支付平台的业务特点来看，该指标最能体现个人用户从购物网站、游戏、机票及旅游在线平台等商户处购买实体或虚拟商品后，前往支付平台进行支付的情况。余额宝，是第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日正式上线。余额宝可以如同支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，并且能够获得投资收益，使存

6、放在余额宝内的资金获得增值。0前与余额宝进行对接的是天弘基金“增利宝”货币型基金。本质上，余额宝是在原支付宝第三方支付平台功能的基础上，内嵌了与之合作的基金公司的货币型基金。这可以视为一项互联网金融创新的重要内容，准确地说，是第三方支付平台的金融创新。这并不是如同简单地在淘宝或天猫上开旗舰店兜售基金，而应该理解为购买的这款基金具有连通支付宝直接支出资金的功能。简单来说，余额宝具有双重特性：支付和增值。2013年Q2第三方支付平台点击访问市场份额注：点击访问次数是指从上游网站点击或顺序访问第三方支付平台的访问次数，以第三方支付平台的业务特点来看，该指标最能体现个人用户从

7、购物网站、游戏、机票及旅游在线平台等商户处购买实体或虚拟商品后，前往支付平台进行支付的情况。余额宝的上线不仅是双赢的合作，而是三方都将从中获益。对于浙江支付宝网络技术有限公司而言，上线具有收益功能的余额宝，既能吸引更多用户选择使用其第三方支付平台，还可以通过与基金公司的合作而收取相关费用，并且可以降低备付金规模，即缓解由于原本支付宝日均资金沉淀规模而产生的保证金面对的压力；对于基金公司而言，不仅可以通过余额宝平台获得海量客户资源，也是开辟了一个崭新的基金销售渠道;对于消费者而言，在原有支付功能的基础上，在资金流动性不受影响的情况下，还能获得收益，是一