供给侧改革背景下的商业银行养老金融服务浅析

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1、供给侧改革背景下的商业银行养老金融服务浅析摘要：本文结合国务院十三五规划中有关供给侧改革的相关要求，研宄分析了制约养老金融业务市场发展存在的问题，为商业银行进一步提升养老金融服务竞争力提出了相关对策和建议。关键词：供给侧改革商业银行养老金融中图分类号：F832文献标识码：A日前，中国人民银行、民政部、银监会、证监会和保监会联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，首次提出在养老服务领域创新金融服务。这对于承担着重大社会责任的国有商业银行的各项业务发展提出了新的课题，需要调整应对策略以进一步提升综合竞争力。当前，经济发展正步入“新常态”，社会

2、人口老龄化的步伐己经加快，“中等收入陷阱”的严峻形势已经成为我国经济不容回避的社会问题。“十三五”时期，我国要全面建成小康社会，实施供给侧结构性改革，大力改善民生福祉，加快培育和发展养老金融产业，积极稳妥地应对人口老龄化已势在必行。随着老年人口的逐渐增加，养老金融市场空间广阔，养老金融服务未来将能够得到长足的发展。养老金融具有规模发展快速、客户和资金稳定性高的特点，商业银行开发和拓展养老金融业务，是以市场为导向、在转型中谋发展的内在要求。一、商业银行养老金融发展的机遇（一）发展养老金融是完善保障体系的需要目前，我国养老保障体系的“三大支柱”基本确立。第一

3、支柱是社会基本养老保险，属于国家主导；第二支柱是补充养老保险（即企业年金），由企业与员工自愿发起；第三支柱为个人储蓄性养老产品，也是近年来备受关注的“个人税收递延型养老保险”。以社会基本养老保险为主的第一支柱，相比欧美国家完善的医疗养老保障，我国的基础养老保障远远不够；以企业年金为代表的第二支柱，仍然发展较为缓慢。据统计，截至2015年末，上海缴费企业数量约9000个，职工人数约137万人，仅占缴纳养老金职工人数的10%,积累基金占基本养老账户余额比例约为29%；以个人财富积累为主的第三支柱，尚待政策红利支撑。整体而言，养老金融市场的空间巨大，亟待新社会

4、视角、新金融产品、新资本力量、新商业模式的介入与开发）发展养老金融是社会进步的必然要求养老金融服务对象广泛。我国2015年基本养老金的收支缺口近千亿元；企业年金2015年末覆盖人群占企业职工总数不足10%。巨大的保障缺口有待多样化的养老金融产品，为养老产业客户提供收益长期稳定、资金安全性高，可倚赖的养老投资。我国商业银行可发挥自身信誉可靠、理财专业、规范安全、服务和营业网点遍布城乡的优势，以全新养老金融产品撬动和开发这一巨大的养老服务市场，以创新金融服务主动适应社会进步需要，集聚规模效应，形成业务增长点的新契机。（三）发展养老金融是银行转型的需要创新养老

5、金融业务是巩固客户关系的一种延伸，一定程度上可助推商业银行转型发展。养老金融收入稳定，其收费受经济周期影响较小，能为金融机构带来巨大的利润。在美国，金融机构已广泛加入养老金融服务体系。目前，加快发展养老金融这类逆周期业务，有利于我国金融机构改变倚赖传统金融业务的方式，形成可持续的利润增长。二、制约养老金融发展的主要问题（一）政府养老事业与养老金融产业在实践中未严格区分当前，我国养老产业发展水平较低，且与之配套的金融服务仍相对滞后，与发达国家相比，我国养老金融产业的发展尚处于起步阶段，政策尚未到位，制度设计的系统性、整体性和协调性存在较大差距，集中体现在老

6、年人养老需求有待挖掘、金融支持养老服务设施建设力度不足、养老金管理水平偏低等方面。（二）养老金融产业与市场尚处在起步摸索阶段我国养老金融产业起步较晚，产业布局缺乏统筹规划，市场主体参与意识淡薄，产业链龙头企业、龙头产品匾乏，亮点少，但迎面而来的人口老龄化势不可挡，需求与供给显得不相匹配。我国金融机构在养老服务体系方面，在观念意识、人才储备、市场宣传、产品设计、养老产业的“大数据”采集分析和利用等方面还存在一定差距，必须通过供给侧结构性改革实现业务转型。（三）金融机构养老金融产品种类较少我国金融机构尚未将养老客户摆在重要位置，客户服务定位模糊，养老理财产品

7、单一，不足以满足养老产业持续发展。目前在售的常见养老理财产品主要是货币市场基金，其收益稳定，流动性强，但期限较短，不能满足养老跨生命周期需求。三、商业银行养老金融服务的发展方向我国人口老龄化趋势日益明显，商业银行需要转变经营观念，积极参与供给侧结构性改革，发挥金融资本优势，以丰富的产品体系主动布局新领域产业链。（一）采取差异化的经营理念在养老金融需求日益增大的趋势和背景下，商业银行应错位竞争，清晰定位：定位于大型企业客户的可通过顶层营销发展养老金融服务；定位于小微客户的可将小微和养老金融有机结合；定位于三农客户的可大力挖掘农信系统养老客户；定位于科技型企

8、业的可发展创新产品、改善科技型企业养老保险缴纳少的现状；定位于零售客户的可发挥自