保险单保险论文范文-试析保险单抵押贷款理由论文

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1、保险单保险论文范文:试析保险单抵押贷款理由论文保险单抵押贷款理由论文导读：本论文是一篇关于保险单抵押贷款理由的优秀论文范文，对正在写有关于保险单论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：□荥：1、正文2、相关论文3、相关栏冃4、本文下载摘要：伴随着我国资本市场发展的进一步深化，保险业也面对资本证券化的趋势，尤其是保险单的证券化，在实际业务操作中，保险单持有者在面对融资需求时，若可以合法、便捷的通过保险单抵押从银行获得短期内融资，将对于保险单的效用、保险险种的创新和保险业的繁荣有重大作用。本文将从保险单抵押贷款的定义入手，并分析其目前在我国的实务发展中

2、存在的理由，进而力图探索出解决保险单抵押贷款在我国保险业发展中存在的理巾，以对我国保险业的健康蓬勃发展起到微薄之力。关键词：保险单抵押融资法律保险业属于非银行金融机构，因此保险业在其自身的发展过程中，从来都离不开与其他金融机构的密切合作，而且这种联系，呈现出越发紧密趋势，而就我国而言，伴随着资本市场发展的进一步深化以及金融市场创新力度的加强，客观上要求了保险业必须与时俱进，加强自身的创新业务，开展丰富的保险险种，同吋，目前各大保险公司保险业务迅猛发展，普通消费者购买保险越来越多。并且随着经济的发展，许多经营者尤其是个体业主急需借贷银行资金进一步发展。此种

3、情形下，便和应产生Y客户预以其持有的保险单向银行屮请质押贷款的需求。根据此种需求，各大商业银行纷纷增加业务品种，开拓新业务，向客户办理保险单质押贷款。但我们也应当注意到，由于2008年金融危机的影响，关于我国资本市场的进一步发展以及金融市场创新存在一定的质疑，但笔者认为就H前我国保险业的H前状况而言，并不存在所谓的过度金融创新，恰恰和反，中国保险业的不景气很大程度上来源于创新的缺失。那么什么是保险单抵押贷款（也称为保单借款）呢？要弄清这个理巾，我们首先必须明白银行抵押贷款的内涵，银行抵押品的范围和贷款种类，银行贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银

4、行认可作为实物担保的财产物资。抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。叫类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。那么从以上(A)容看出，保险单若可以作为抵押贷款，那么其必须是有价证券。那么保险单是否属于有价证券的范畴呢？我们已经知道凡是抵押品：1.直接含有价值；2.这种有价的性质是有存在吋段。而保险是一种经济补偿制度，保险人出具保险单后，保险人按规定的责任范围，对被保险人负损失补偿或给付责任。投保人和受益人即对保险人享有保险金请求权，这种请求权实质上是

5、一种债权，具有财产性。同时据保险法第六十二条的规定，“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人……”，保险单可以通过变更受益人的方式将保险金请求权予以转让，具有可转让性。保险单同时具有财产性及可转让性，符合权利质押标的的基本特性。以保险单设定质押担保而发放贷款才有了可能性。但这也并不意味着所有的保单都可以进行抵押贷款，比如：像医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不具备抵押的条件。而具备抵押贷款功能的保险产品，一般有以下儿种：具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且要求缴纳保费要超过一年。另外，很多具有保费豁免的少儿

6、保险也不能办理贷款。(保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，但川*以继续享受保单保障。)讨论至此，我们讨以对保险单抵押贷款有这样一个初步定义：保险单抵押贷款是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。那么一旦被保险人抵押了保险单，那么被保险人的保单保障还存在吗？保单抵押贷款一般都规定投保人的保单的保障理由不会因此受损，因为抵押后，之前所规定的保障依然有效，在保险期内出险，保险公司也仍会依照约定支付赔偿金，只是这笔赔偿金需要优先用于还款。从以上我们可以得出保险单抵押贷款在理论上完全可

7、行，然而在我国的现实是，保单抵押贷款的开展还极为缓慢，究其理由，主要有以不几点：—、尽管在实务中已经有了保险单抵押贷款，但我国保险立法和保险条款中都还没有关于人寿保单转让或质押的详细规定，因此就银行而言，其接受保单抵押贷款存在一定的风险。因此，推动立法，制定相应规则是开展保单质押业务的首要理由。二、由于保险是一项专业性很强的金融业务，且根据保险法的规定，保险公司在一些情况下亦可解除保险合同，如果投保人存在故意欺骗、隐瞒事实的情况下，保险公司甚至可以不退还保费。因此，银行如需接受此项担保业务，便必须和保险公司加强联系，从而加强对于保单的审核，对持有某些险种

8、保单的投保人，并符合银行的贷款条件，银行有义务对其发放相应的保单质押贷款。而保险