贷款金融论文范文-试议资金互助是农村金融的一条有效路径word版下载

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2、得到了初步改善，农村金融业务也日渐繁荣和发展。农村金融通过不断扩大和调整业务范囤，增加了对农业和农村经济的投入，从而推动了经济要素的有效组合与合理流动，农村金融的不断扩大成为农村经济持续增长的重要动力。然而，我国农村金融市场远不完善，还主要只有银行市场，资本市场和保险市场严重缺乏；在乡镇区域金融基础设施和机构的覆盖率低，甚至存在很多空白的乡镇；农村金融机构同质化现象严重，农村金融缺乏金融机构之间功能互补、相互协作、有序竞争的组织体系。总体上农村金融供给仍然是严重不足，远不能满足金融需求。一、我国农村金融已建立起商业银行、合作

3、银行、政策金融并存格局，但现阶段应以合作银行为主导模式。现在，在县域经济中并不缺乏金融机构种类，但是缺乏真正为一般农户和农业生产服务的金融机构。值得注意的是，真正大量从事涉农金融服务（特别是涉农金融贷款）的主力军是农信社或农商行，其他银行如工行、农行、中行、建行、邮政储蓄银行等都从县域经济里吸收了大量的存款，而只是将其中小部分发放给了所在县的优质企业客户。由于农行刚刚上市，缺乏农村营业网点且其经营还在调整之中，因而虽然其宗旨为“商业运作，服务三农”，因此现阶段其专门针对普通农户的金融服务却不多。此外，新设立村镇银行和小额贷款

4、公司的初衷虽然也是服务三农，但由于其资金规模小且知名度不高，加之其自身仍以营利为目的，其支持农业经济发展尤其是一般农户发展的力度仍旧不大。从上述现象中可以看出，现行农村金融供给结构必定导致农村金融服务的供求结构失调，严重制约了“三农”理由的解决。具体而言，造成农村经济中金融需求无法得到满足的根本理由在于农业生产和农村经济具备一些不利的特征，即农业生产的周期和风险大，农户贷款的金额小和缺乏符合银行要求的贷款抵押物。因此，任何一家商业性银行都会理性地避开农村经济中的贷款；这些商业金融机构一般吸收了大量的存款，并只用其中的一部分对

5、县域经济中最优质的企业客户进行贷款，而将其余大部分通过其上级支行转移到城市里，即造成长期以来的“抽血”现象。从支持县域经济的角度看，它们享受到了这些县域经济中低利率吸纳存款所带来的收益，却没有承担相应的支持三农发展的责任。然而，虽然商业银行的行为在总体上并不利于为农村经济提供金融支持，但在现行的制度约束和商业银行考核机制下，商业银行的行为是符合其利润最大化的经营目的。因此，除非政府立法强制其服务支持三农，或者对其支持三农实行某种激励，他们不会主动停止“抽血”而转向农村经济“输血”金融服务，因此我们也不应将支持农村金融发展的期

6、望完全寄托于商业银行。此外，农信社在事实上承担了大部分的为一般农户和涉农企业提供金融服务的责任。这是由于国家规定农信社必须承担各种涉农补贴的发放，另外农信社是以县为单位的法人机构，在其所属县域之外很少开立网点，因此，其存款资金大多用于当地的贷款。无可否认，巾于政府对涉农贷款进行贴息，银行涉农贷款的成本有所降低，但是由于信用社也面对风险制约和利润最大化的理由，因此其也无法满足大部分的风险大、额度小以及没有抵押担保的农村经济主体的贷款需求。由此推知，现阶段要想从金融上满足农村经济中各个主体对资金的需求，政府必须对涉农金融出台更多

7、的扶持政策。农村金融需求比较分散，信息难以搜集，因此农村金融市场存在严重的不完全信息理由，同时还可能存在执行理由。对于此，现代银行信贷一般使用资产抵押方式来化解。然而，农村通常比较缺乏信贷所需的可抵押资产，社会担保能力不足，因此商业银行的贷款只能集中投向少数抵押或担保能力强的大中型企业，大部分农村小企业和农户投资需求得不到满足，从而严重制约了乡镇企业的发展和农户的富裕。诚然，由于地域性差异比较大，有的地方乡镇企业比较发达，比如安徽秦栏镇形成电子为主产业集群，园区里的企业具有清晰的土地产权，以及良好产品市场销售，这些地方的企业

8、拥有可抵押的资产，同时它们具有良好的信用记录，因此它们比较容易从商业银行获取资金贷款，甚至银行主动找上门来希望给企业贷款。然而，对于全国大多数地区则不然，中小企业贷款难和农户贷款难的理由非常突出，这里最关键的理由就是没有银行所需的抵押资产或贷款担保。当然，中小企业特别是乡镇企业普遍存在着财